Praha - Kampaň na "australskou hypotéku" je nejnovějším počinem v nabídce tuzemských bank. Působí dojmem, že se na trhu objevila revoluční novinka.
Ve skutečnosti přitom jde jen o marketingovou akci, žádnou podstatnou inovaci totiž australská hypotéka nepřináší.
Společně s touto novinkou se podívejme i na další, méně obvyklé varianty hypotečních úvěrů v Česku.
Australská hypotéka
Australská hypotéka je - stejně jako například Holandská penze - pouze marketingový trik. Na reklamní kampaň Hypoteční banky s klokanem teď narazíte třeba v televizi.
"Chceme ukázat, že s Hypoteční bankou může být i zábava. Proto jsme vymysleli koncept Australské hypotéky. Vedle faktické výhody ve formě zvýhodněné úrokové sazby budeme veřejnost v naší podzimní kampani bavit: objeví se v ní kromě jiného samozřejmě klokani a také trocha mystifikace," uvádí generální ředitel banky Jan Sadil.
Zábavnost posuďte sami, ale samotná nabídka originální není. Funguje na principu, že čím vyšší hypotéka, tím větší sleva na úrokové sazbě. To přitom už dávno patří k obecným zásadám úvěrování, že když si člověk půjčuje více, odmění ho banka lepší sazbou. Rozdíl u „novinky" Hypoteční banky je pouze v tom, že konkretizuje výši slevy (max. 0,4 % za hypotéku nad tři miliony korun).
Ani druhá část australské kampaně není inovativní, když snížila poplatek za zpracování úvěru z 0,4 % z výše úvěru na jednotných 2900 korun. Některé konkurenční banky již přitom tento poplatek nevybírají vůbec (například Fio banka, Česká spořitelna nebo mBank), nebo jej alespoň snižují právě na 2900 korun a méně (Komerční banka, GE Money Bank, UniCredit Bank).
Americká (neúčelová) hypotéka
Pokud si na hypotéku chcete pořídit nový byt či dům, pak pro vás tato varianta není. Americká hypotéka je neúčelová, což znamená, že si za půjčené peníze můžete pořídit, co chcete.
Americká hypotéka je dražší než klasická hypotéka na bydlení, ale levnější než spotřebitelský úvěr (a také je možno získat od banky větší částku). Zároveň platí, že i Americkou hypotéku je nutné zajistit nemovitostí, což je také důvod, proč bývá levnější než spotřebitelský úvěr (a hlavně proč je nazývána hypotékou).
Zajímavostí je, že na tento typ hypotéky při výši úvěru do 1 880 000 korun se vztahuje zákon o spotřebitelském úvěru. Ten zaručuje například možnost kdykoli úvěr splatit s maximální výší poplatku odpovídající procentu z předčasně splácené částky. Zároveň zákon umožňuje také od smlouvy bezplatně odstoupit do 14 dnů od jejího podpisu. I proto jsou Americké hypotéky dražší (s vyšší sazbou) než hypotéky klasické.
Americkou hypotéku nabízejí Česká spořitelna, ČSOB, Equa bank, GE Money Bank, Hypoteční banka, Komerční banka, LBBW Bank, mBank, Raiffeisenbank, UniCredit Bank, Volksbank, Waldviertler Sparkasse a Wüstenrot hypoteční banka.
Variabilní hypotéka
Další alternativě se online deník Aktuálně.cz věnuje podrobně už od jejího vstupu na tuzemský trh. Jde o hypotéku s variabilní, tedy proměnlivou sazbou. Ta se může v závislosti na vývoji sazeb na mezibankovním trhu měnit třeba každý měsíc.
Vzhledem k ekonomickému poklesu a následné stagnaci v posledních letech jsou tyto sazby na rekordně nízkých úrovních, proto lze na českém trhu najít hypotéku začínající na sazbě 1,99 %. V listopadu ji bude nabízet mBank ke svým pátým narozeninám na českém trhu. Její získání je ovšem omezeno tím, že ji banka poskytuje jen s LTV (poměr výše hypotéky a hodnoty zastavené nemovitosti) do 50 %.
O zpopularizování této varianty se v Česku před více jak dvěma roky zasloužila UniCredit Bank, která v dubnu 2010 zachytila trend klesajících sazeb na trhu. Na úvod nabídla sazbu 3,93 %, a když ji dostala na billboardy v době, kdy konkurence začínala na 4,5 procenta, měla o zájem postaráno. Kdo se pro variabilní hypotéku tehdy rozhodl, vydělal za dva roky tisíce korun, jak nedávno spočítala společnost Golem Finance.
I pro následující měsíce platí, že sazby by měly zůstat dole. Proto lze variabilní sazbu nadále doporučit, i když se rozdíly mezi ní a klasickou hypotékou s fixní sazbou snižují s tím, jak na trh přicházejí nové banky a rozrůstá se konkurenční prostředí.
Jedna z výhod variabilní hypotéky je i ta, že lze vždy v momentě, kdy se rozhoduje o nové výši sazby (měsíčně, případně čtvrtletně), přestoupit na klasickou hypotéku s fixní sazbou. Kdo by tedy již nechtěl každý měsíc sledovat vývoj sazeb, může z variabilní hypotéky vždy přestoupit na zafixovanou.
Variabilní hypotéku nyní nabízejí Česká spořitelna, Fio banka, GE Money Bank, LBBW Bank, mBank, Oberbank, Raiffeisenbank.
Offsetová hypotéka
Takzvanou offsetovou hypotéku začala jako první v Česku nabízet mBank, následně ji ale ze své nabídky vyřadila. Nyní tuto speciální variantu hypotéky na bydlení naleznete v nabídce jen dvou tuzemských bank - Fio banky a Raiffeisenbank.
Offsetová hypotéka je určena lidem, kteří potřebují úvěrem zafinancovat své bydlení, zároveň mají ale volné peníze a chtějí si je ponechat jako rezervu. Mohou je totiž pomocí offsetové hypotéky zhodnotit více než na běžném spořicím účtu, zároveň je ale stejně jako na tomto spořicím produktu mají stále k dispozici.
Ke zhodnocení u offsetové hypotéky dochází tak, že se úroky z hypotečního úvěru počítají jen z rozdílu úvěru a uložených peněz. Když si tedy někdo půjčí 2 miliony korun a k tomu si v bance uloží 700 tisíc, bude platit úrok jen z 1,3 milionu korun.
Výměnou za poskytnutí takové výhody banky zvyšují o několik desetin procentního bodu sazbu u offsetového hypotečního úvěru oproti klasické hypotéce.
Bonus a kontokorent
V nabídkách bank lze najít i další hypoteční speciality.
Například ČSOB v květnu představila Hypotéku s bonusem, kterou se snaží klienty motivovat, aby od ní na konci fixačního období pomocí refinancování nepřecházeli ke konkurenci. Z hypotéky na minimálně dvacet let splatnosti banka slibuje vrátit pět procent z půjčené částky, pokud klient hypotéku v bance také doplatí. Zároveň je omezena možnost předčasného splacení - nárok na bonus zůstane jen těm klientům, kteří na konci fixačního období nesplatí více jak pětinu zbývajícího dluhu (čtěte podrobněji).
Raiffeisenbank zase již od roku 2007 nabízí Variabilní hypotéku, ale jde u ní o jinou variabilitu, než jakou jsme si představili v úvodu tohoto textu. Tato varianta je podobná kontokorentnímu úvěru. Lze si tak sjednat úvěrový rámec, který je možné čerpat v momentě, kdy je to potřeba. Variabilní hypotéku lze pořídit s maximální výší LTV (poměr výše hypotéky a hodnoty zastavené nemovitosti) do 50 %, sazba v úrokovém lístku banky se pohybuje od 3,89 % u účelové varianty do 5,9 % u neúčelové.
---------------------------------------------------------------------------------------------------
