Recenze - Raiffeisen stavební spořitelna nabízí nový produktový balíček nazvaný Zlaté stavební spoření. Jeho klíčovou součástí je Zlatý účet, který vypadá jako spořicí účet, chová se jako spořicí účet, ale není to spořicí účet. Je to totiž stavební spoření, ale tak trochu jiné. Tak trochu na hraně zákona.
Má jít o nový typ spořicího produktu, v němž se spojí výhody stavebního spoření a bankovních spořicích účtů. "Garantuje výhodný úvěr ze stavebního spoření, bezpečí uložených financí, vysoké zhodnocení a flexibilní přístup k úsporám," shrnuje výhody novinky Roman Hurych, náměstek generálního ředitele Raiffeisen stavební spořitelny. Dále zdůrazňuje, že půjde o první stavební spoření s aktivním internetovým servisem.
Lákavě vypadají i slogany v tištěných materiálech a na webových stránkách spořitelny: "Chcete výhody stavebního spoření a zároveň mít peníze kdykoliv po ruce?" "Jsme jediná stavební spořitelna, která vám vedle tradičních výhod stavebního spoření nabízí jako novinku snadný a rychlý přístup k úsporám." "S naším balíčkem můžete docílit nejen zajímavých výnosů, ale prostřednictvím Zlatého účtu budete moci se svými penězi libovolně nakládat. To vše s nárokem na výhodný stavební úvěr."
Že by Raiffeisen stavební spořitelna jako jediná dokázala odstranit hlavní nevýhodu stavebního spoření, tedy dlouhodobou nedostupnost úspor, a přitom zachovat všechny výhody tohoto produktu? To je skoro jako nalezení kamene mudrců! Jak se jí to mohlo podařit, když její licence stavební spořitelny provozování spořicích účtů neumožňuje?
Řešení záhady spočívá v tom, že Zlatý účet je sice prezentován jako spořicí účet, ale ve skutečnosti se jedná o stavební spoření se zvláštním tarifem S 123. Nelze ho získat samostatně, ale jen v rámci produktového balíčku Zlaté spoření, který sestává ze dvou stavebních spoření - jednoho běžného a jednoho modifikovaného, jímž je právě Zlatý účet. Součástí Zlatého spoření je rovněž internetové bankovnictví, které umožňuje pasivní přístup k běžnému stavebnímu spoření a aktivní operace se Zlatým účtem.
Bez nároku na státní podporu
V čem spočívá zvláštnost tarifu S 123 modifikujícího stavební spoření do podoby, která umožní používat ho podobně jako spořicí účet? Zlatý účet spořitelna nenabízí samostatně. Získat ho mohou jen její klienti starší 18 let, a to buď k nově uzavřené, nebo k již existující (takzvané souběžné) smlouvě o stavebním spoření, která ale musí být ve fázi spoření (může k ní již být poskytnut překlenovací úvěr, ale nikoliv úvěr ze stavebního spoření). Každý klient může mít pouze jeden Zlatý účet.
Zájemce o Zlatý účet, který není klientem Raiffeisen stavební spořitelny, musí uzavřít jednu, nebo i více standardních smluv o stavebním spoření se spořicím nebo úvěrovým tarifem a jednu smlouvu o stavebním spoření s tarifem S 123. Součástí je kromě všeobecných obchodních podmínek také zvláštní příloha obsahující smluvní ujednání, která všeobecné obchodní podmínky mění. Revoluční změnou je především to, že smlouva o stavebním spoření s tarifem S 123 se povinně sjednává bez nároku na státní podporu.
Přečtěte si také
- Další změny ve stavebním spoření. Toto schválila vláda
- Stavební spoření: Nové omezení se týká i starších smluv
- Překlenovací úvěry skončí, varují stavební spořitelny
- Nižší podpora neodradila, stavební spoření dál láká
- Kdo dává nejvyšší úrok? Deset nejlepších spořicích účtů
- Vypověděli jste smlouvu? Stavební spořitelna vám peníze vyplatit nemusí!
Spořitelna to vysvětluje tím, že smlouvu s tímto tarifem nelze uzavřít samostatně a klient tedy bude moci čerpat státní podporu na souběžnou smlouvu o stavebním spoření. Kdyby klient u smlouvy s tarifem S 123 o státní podporu požádal, spořitelna mu tuto smlouvu podle zmíněné přílohy může vypovědět. Nevídáno.
Je však třeba dodat, že pokud by klient Zlatý účet využíval tak, jak ho spořitelna nabádá, státní podporu by k tomuto účtu stejně nezískal. Nesplnil by totiž zákonné podmínky pro její přiznání.
Zákon o stavebním spoření stanoví šestiletou lhůtu, během níž klient může jen spořit. Ke svým úsporám se nedostane jinak než jednorázově - ukončením stavebního spoření, což znamená zánik nároku na státní podporu a obvykle i sankční poplatky účtované stavební spořitelnou. Alternativou je čerpání úvěru ze stavebního spoření, který ale lze získat nejdříve po 24 měsících od uzavření smlouvy a naspoření dostatečně vysoké částky. Před uplynutím šestileté lhůty ovšem musí pro účely bydlení využít nejen vypůjčené prostředky, ale i své úspory.
Okamžitá dostupnost úspor? Jen některých
Zlatý účet funguje jinak. Je to sice stavební spoření, ale svými parametry se blíží spíše bankovním spořicím účtům. Na Zlatý účet lze spořit a úpory z něj vybírat kdykoliv a opakovaně. Za jeho založení, vedení ani zrušení klient neplatí žádný poplatek (tedy dokud spořitelna nezmění sazebník, na což má podle smlouvy a všeobecných obchodních podmínek právo). Aktuálně je zpoplatněn pouze papírový výpis z účtu, elektronický výpis nikoliv.
Jediný další poplatek (pět korun) je stanoven za druhý a každý další převod prostředků ze Zlatého účtu v měsíci mimo účty vedené Raiffeisen stavební spořitelnou. K úsporám se totiž klient dostane jen bezhotovostně - jednorázovým či trvalým převodem na jeden transakční účet, který si určí při podpisu smlouvy (změnit ho může jen dodatkem smlouvy s ověřeným podpisem) nebo na libovolné účty stavebního spoření vedené spořitelnou. V případě převodu na účty stavebního spoření může využít i formu příkazu k inkasu.
Raiffeisen stavební spořitelna ve své reklamě nelže. Zlatý účet opravdu umožňuje flexibilní přístup k úsporám. Neříká ovšem celou pravdu. Klient bude mít přístup jen k úsporám, které si uložil na Zlatý účet, nikoliv ale k úsporám na účtu souběžného stavebního spoření, které jsou součástí produktového balíčku. Ty pro něj zůstávají dlouhodobě nedostupné úplně stejně, jako kdyby Zlatý účet neměl.
Že to trochu zavání klamavou reklamou? Přečtěte si pozorně, co Raiffeisen stavební spořitelna slibuje. Snadný a rychlý přístup k úsporám s možností libovolně s nimi nakládat a také tradiční výhody stavebního spoření. Neslibuje ale, že obojí klient získá v rámci jednoho a téhož produktu. Zlaté spoření je přece produktový balíček obsahující přinejmenším dvě de facto samostatná stavební spoření. První část slibu se týká výhradně Zlatého účtu, druhá pak zejména souběžného stavebního spoření.
Zbytek článku čtěte na webu Hypoindex.cz, kde najdete i diskuzi k tématu
| Pokračování a diskuze: Netradiční úročení a celkové hodnocení produktu |
