Aktuálně.cz: Proč pojišťovny každý rok nabádají klienty, aby utráceli peníze za cestovní pojištění i při cestách do zemí, kde platí evropský průkaz pojištěnce?
Ivana Menclová
V České asociaci pojišťoven pracuje od roku 2007 jako specialistka na pojištění osob a distribuci pojistných produktů. V pojišťovnictví působí už 26 let. Začínala v České pojišťovně, po 14 letech přešla do NN.
Ivana Menclová: Na základě evropského průkazu je hrazeno pouze ošetření ve státních zařízeních. Pokud byste byli převezeni do soukromé nemocnice, zdravotní pojišťovna náklady na léčbu neproplatí. U většiny ošetření navíc lidé v zahraničí platí spoluúčast, která není v rámci evropského průkazu hrazena. Může to být například 15 procent celkových nákladů. Hrazeny obvykle nebývají ani léky. Příkladem může být návštěva zubaře ve Francii, kde si každý občan doplácí na ošetření pár desítek eur. Je to dané zákonem.
Pokud bych se nechala ošetřit jen ve státních nemocnicích, obešla bych se bez cestovního pojištění…
To ano, ale v případě vážného zranění vás záchranáři odvezou do nejbližší nemocnice, která státní být nemusí. V horských oblastech nebo u moře přitom většinou státní zdravotnická zařízení nejsou. Může se navíc stát, že nebudete schopna vůbec komunikovat.
Proč evropský průkaz pojištěnce platí jen ve státních nemocnicích?
Systém hrazení zdravotní péče se v každé zemi liší. Obecně platí, že obyvatelé jiných států mají většinou nárok na daleko nižší standard služeb hrazených z veřejného pojištění, než máme my v Česku. Tak vysoký standard nemá nikdo, nejbližší úroveň je na Slovensku. Například v Německu je z veřejného zdravotního pojištění hrazena jen část výdajů. Zbytek pokrývá soukromé pojištění, které si každý platí povinně. Na základě evropského průkazu máte navíc nárok pouze na ošetření v dané zemi, nikoliv na převoz zpátky do vlasti.
Proč se k převozu do Česka nejčastěji přistupuje?
Zdravotní péče v jiných zemích bývá pro pojišťovny dražší. Mnohdy je proto výhodnější zaplatit transport a doléčit člověka v zemi původu. Klienti a jejich rodinní příslušníci navíc většinou návrat do vlasti sami chtějí.
Kolik peněz obvykle převoz zraněného do Česka stojí?
To záleží na způsobu přepravy. O tom, jak přesně bude převoz probíhat, rozhoduje lékař podle stavu pacienta. Například cesta sanitkou z Itálie do Česka vychází na 70 tisíc korun. Pokud musí být pacient přepraven letecky, doprovází ho lékař a někdy i zdravotní sestra. Většinou není možné cestovat normální linkou a musí být vypraven speciál. Náklady pak mohou dosáhnout až 1,5 milionu korun.
Má tedy evropský průkaz vůbec nějaký význam, když se podle pojišťoven turista tak jako tak bez komerčního pojištění neobejde?
Průkaz má samozřejmě smysl hlavně i pro lidi, kteří si cestovní pojistku nesjednají a zároveň budou při akutním onemocnění nebo úrazu ošetřeni ve státní nemocnici.
Je možné se připojistit jen na služby, které evropský průkaz nepokrývá?
Některé pojišťovny takovou možnost nabízejí. Můžete si připojistit spoluúčast, repatriaci a asistenční služby, což je levnější než kompletní cestovní pojištění. Nevýhodou je, že v zahraničí pak budete muset jednat s veřejnou i komerční pojišťovnou zároveň. Jako doplňkové pojištění při cestách do zahraničí lze sjednat pojištění, které se vztahuje také na další věci, jako je ztráta zavazadel, storno zájezdu nebo pojištění odpovědnosti. To je důležité, protože pokud například při lyžování ve Francii způsobíte někomu jinému zranění, mohou jít výdaje do milionů korun. Léčení bývají dlouhá a cizinci často požadují kromě nákladů na zdravotní péči také úhradu ušlého zisku.
Pojišťovny nabízí balíčky s různou výší limitů plnění. Jak poznat, který limit je nejvhodnější, aby klient dostal veškerou péči, ale pojištění zároveň nepřeplatil?
Nikdy nevíte, co se vám stane. Pokud si byť jen na Slovensku rozbijete hlavu a upadnete do kómatu, mohou se náklady vyšplhat až na tři miliony korun. Pojištění přitom obvykle stojí mezi 20 až 50 korunami na den a vyšší limity nejsou výrazně dražší.
Lze alespoň předem zjistit, jak vysoké jsou náklady na léčení v jednotlivých zemích?
To možné není. Dokonce i české pojišťovny mají pouze orientační ceny, které odvozují ze zkušeností a z faktur na léčebné výlohy od jednotlivých zařízení.
Které destinace jsou z hlediska cestovního pojištění nejdražší?
Jsou to země s největšími náklady na zdravotní péči. Například ve Švýcarsku tyto náklady přesahují šest tisíc dolarů na obyvatele. V Česku jsou třikrát menší. Vysoké náklady na zdravotní péči jsou také v Rakousku, Německu a Francii. Mimo EU zejména ve Spojených státech.
Kolik stojí nejdražší zákroky v zahraničních nemocnicích?
Například ošetření hlavy po pádu na lyžích ve Francii vyjde až na 1,3 milionu korun. Pokud si zlomíte loket v Rakousku, dosáhnou náklady 160 tisíc korun. Prodražit se mohou i exotické destinace, jako je třeba Thajsko.
Jak moc se ceny cestovního pojištění mezi pojišťovnami liší?
V ceně základní nabídky příliš velký rozdíl nebývá. Podstatné je, co pojištění zahrnuje a jaké jsou výluky.
Dá se přesto dosáhnout na slevy z pojistného?
Zdravotní pojišťovny většinou nabízí slevy svým klientům, pokud si cestovní pojištění sjednají přímo u nich. Je ale nutné hlídat rozsah a limity plnění. Některé společnosti také nabízí celoroční pojištění ke kreditním kartám. Služba je výrazně levnější, pojištěn ale může být obvykle jen majitel karty, nikoliv zbytek rodiny.
Na jaké výluky si dát při sjednávání cestovního pojištění pozor?
Nejčastější výlukou je onemocnění ještě před odjezdem na dovolenou. Pojišťovny vždy zaplatí akutní péči, ale pokud se pacient před odjezdem už léčil, výlohy nekryjí. Například když berete léky na bolest žlučníku a v zahraničí dostanete záchvat, pojišťovna případnou operaci nezaplatí.
Při sjednávání cestovního pojištění klient zadává také účel cesty. Proč?
Protože některé aktivity jsou rizikovější než jiné. Například běžný sport bývá zahrnutý v balíčku sportovních aktivit, ale adrenalinové sporty jsou ve výlukách. Pokud si tedy sjednáte balíček na běžnou turistiku, ale zraníte se při vysokohorské turistice, můžete mít problém. Většina pojišťoven už také nabízí možnost si z dané země připojistit jednu konkrétní aktivitu, když se rozhodnete si sport zkusit až na místě.
Jak se vyvíjí český trh s cestovním pojištěním?
Od roku 2013 trh stagnuje na zhruba dvou miliardách korun ročně. Průměrná cena pojistného na jednu smlouvu se pohybuje kolem 800 korun. Zlepšují se ale podmínky pro klienty. Pojištění se vztahuje na stále více věcí. Dnes již některé pojišťovny hradí i náklady za péči vzniklou v důsledku aktivit, které dříve měly všechny pojišťovny ve výlukách.
