Analýza - Hypoteční banky zareagovaly na hypoteční krizi a propad cen nemovitostí výrazným zpřísněním poskytování hypoték.
Omezily mimo jiné poskytování hypoték s vyšší hodnotou LTV (loan-to-value, tj. poměru mezi částkou úvěru a cenou nemovitostí, která k úvěru slouží jako zástava). Téměř přestaly půjčovat na 100 procent hodnoty nemovitosti.
Situace na realitním trhu se však pomalu začíná stabilizovat. Reagují také banky?
Statistiky Fincentrum Hypoindexu potvrzují, že (až na pár výjimečných měsíců) docházelo od července 2008 k neustálému snižování průměrné výše poskytnutých hypoték.
Teprve v říjnu loňského roku se trend otočil a výše průměrné hypotéky po dlouhých šestnácti měsících začala růst. Důvodem může být jednak nárůst cen nemovitostí a jednak částečné uvolnění podmínek poskytování hypoték.
Podívejme se podrobněji, jaká je aktuální nabídka bank.
Úrokové sazby uvedené v následujících tabulkách je potřeba brát s určitou rezervou. V sazebnících drtivé většiny bank jsou publikovány jako minimální, přičemž skutečná sazba je následně stanovena individuálně podle bonity klienta, jeho schopnosti vyjednávat a ochotě uzavřít si k hypotéce další produkty z nabídky banky (životní pojištění, pojištění nemovitosti, pojištění schopnosti splácet a podobně).
Skutečnou sazbu zjistíte až na pobočce konkrétní banky od konkrétního hypotečního poradce. Cílem článku je spíše shrnout, jaké varianty financování jednotlivé banky v současnosti nabízejí.
100% hypotéky
Hypotéky rovnající se hodnotě zastavené nemovitosti v současnosti nabízejí v podstatě pouze Hypoteční banka spolu s ČSOB, Komerční banka a Česká spořitelna.
Rizikovost této varianty financování poskytovatelé samozřejmě promítají do navýšených rizikových marží, což se projevuje v úrokových sazbách. Klient, který nemá vlastní prostředky pro zaplacení alespoň části kupní ceny nemovitosti, musí počítat s úrokovou sazbou blížící se 7 % p.a.
U spořitelny musí klient navíc zaplatit jednorázový poplatek 1999 korun.
Poznámka:
o Česká spořitelna: Účtuje navíc jednorázový poplatek 1999 Kč.
90% hypotéky
V této oblasti je již nabídka o něco pestřejší. K velké trojce se připojují také Raiffeisenbank, UniCredit Bank, Volksbank a Wüstenrot.
Raiffeisenbank před několika týdny přehodnotila situaci a znovu začala s poskytováním hypoték na 90 % hodnoty LTV.
Devadesátiprocentní hypotéku má ve své nabídce také LBBW Bank, konkrétní sazby pro tuto variantu však v sazebníku neuvádí (respektive pro všechny varianty uvádí stejné sazby).
Poznámky:
o Česká spořitelna: Účtuje navíc jednorázový poplatek 1999 Kč.
o Wüstenrot hypoteční banka: Sazba v prvním řádku je minimální, ve druhém garantovaná.
85% hypotéky
Tyto hypotéky jsou na českém trhu nejvyužívanější variantou a nabízí je drtivá většina bank.
Výjimkou je bezpoplatková mBank a GE Money Bank, které s poskytováním hypoték začínají až na úrovni 80 % LTV.
Poznámky:
o ČSOB: Minimální úrokové sazby platí pro klienty s účtem ČSOB (bez něj o 0,15 p.b. více) a zároveň s dvěma ze tří pojištění u ČSOB Pojišťovny (bez nich o 0,1 p.b. více)
o UniCredit Bank: Sazby pro hypotéku Individual; vztahují se na nově poskytnuté úvěry, podmínkou je pojištění proti neschopnosti splácet a vedení osobního konta UniCredit Bank s kreditní kartou.
o Wüstenrot hypoteční banka: Sazba v prvním řádku je minimální, ve druhém garantovaná.
70% a nižší hypotéky
Hypotéky, kde hodnota nemovitosti převyšuje částku úvěru minimálně o 30 procent, jsou jak pro klienta, tak banku nejbezpečnější. Tomu také odpovídají úrokové sazby.
V porovnání se 100% hypotékami činí rozdíl v sazbách zhruba 1,5 procentního bodu. U dvoumilionové hypotéky na 20 let tak může být měsíční splátka nižší zhruba o 1500 až 2000 korun.
Poznámky:
o ČSOB: Minimální úrokové sazby platí pro klienty s účtem ČSOB (bez něj o 0,15 p.b. více) a zároveň s dvěma ze tří pojištění u ČSOB Pojišťovny (bez nich o 0,1 p.b. více).
o GE Money Bank: Sazby platí pro úvěr nad 2 mil. Kč, spolu s otevřeným účtem Genius a s pojištěním schopnosti splácet.
o mBank: Úrokové sazby jsou garantované .
o UniCredit Bank: Sazby pro hypotéku Individual; vztahují se na nově poskytnuté úvěry, podmínkou je pojištění proti neschopnosti splácet a vedení osobního konta UniCredit Bank s kreditní kartou.
o Wüstenrot hypoteční banka: Sazba v prvním řádku je minimální, ve druhém garantovaná.
| Čtěte více na Hypoindex.cz: Źádost o hypotéku dobře načasujte, radí odborník Jak se vyhnout problémům se splácením úvěrů Stavební spoření bez poplatku? Zdarma není zdarma |
