Praha - Padesát tisíc lidí, kterým letos končí fixace hypotéky, má nečekanou šanci platit v dalších letech méně, než čekali. Hypotéky sice zůstávají výrazně dražší než před pěti lety, nicméně poprvé po dvou letech teď úrokové sazby zamířily opět výrazněji dolů.
Vedle nižších sazeb čekají na zájemce i nové druhy hypoték. Možnost pohyblivé úrokové sazby nebo takzvané spořicí hypotéky sice nejsou na českém trhu úplnou novinkou, dosud je však nabízelo jen minimum bank.
"Banky dávají viditelně najevo, že chtějí bydlení financovat a hypotéky se staly prioritní oblastí jejich zájmu," říká Libor Ostatek, ředitel makléřské společnosti Golem Finance.
Převratná hypotéka zrychlí pád úroků
Získat úrok pod 5 % p. a. už není takovou vzácností, jak se ještě na začátku roku zdálo. Pokles začal už v prvním čtvrtletí, ale v dubnu zřejmě ještě zesílí.
Impulsem je podle očekávání Převratná hypotéka od UniCredit Bank, prezentovaná minulý týden. Nabídla variabilní sazbu na počáteční úrovni 3,93 % p. a. (s relativně snadno dostupnou slevou až 3,63 %), což je zhruba 1,5 procentního bodu pod dosavadním průměrem trhu.
Vzápětí reagovaly Komerční banka, GE Money či mBank, s již dříve avizovanou novinkou přichází i Raiffeisenbank.
U hypoték do 85 % hodnoty zastavené nemovitosti a tří- či pětileté fixaci snížila Komerční banka sazby o 0,24 procentního bodu, nyní je nabízí od 4,65 % p. a. Šanci mají zájemci při podání žádosti mezi 1. a 30. dubnem a současně při uzavření smlouvy do 30. června. Výrazněji zlevnily stoprocentní hypotéky s pětiletou fixací, a to o 0,59 procentního bodu na 5,50 procenta.
GE Money Bank snížila sazby o 0,3 procentního bodu, u tří- a pětileté fixace tak začínají na 4,69 % p.a., jednoleté na 5,09 %. Zákazníkům, kteří o hypotéku zažádají do 30. června a smlouvu podepíší do 31. srpna, nebude banka navíc účtovat vstupní poplatek za zpracování úvěru, který činí až 25 tisíc korun. Tento poplatek však dočasně neúčtuje ani řada jiných bank a například mBank či Raiffeisenbank jej už dříve zrušily úplně.
mBank snížila sazby u hypoték s variabilním úrokem. U nejlevnějších, určených na maximálně polovinu hodnoty nemovitosti (do 50 % LTV), zlevnila z 4,35 % na 4,24 % při sjednání životního pojištění a z 4,50 % na 4,39 % bez tohoto pojištění. mBank je jednou z mála, která v nabídce zveřejňuje garantované sazby, tedy nikoliv "od".
Poznámky:
o ČSOB: Minimální úrokové sazby platí pro klienty s účtem ČSOB (bez něj o 0,15 p.b. více) a zároveň s dvěma ze tří pojištění u ČSOB Pojišťovny (bez nich o 0,1 p.b. více)
o GE Money Bank: Sazba "od" je platná pro úvěr nad dva miliony korun, podmínkou je současně účet Genius a pojištění schopnosti splácet; výše úvěru jen do 80 % LTV
o mBank: Úrokové sazby jsou garantované, nikoliv "od"; výše úvěru jen do 80 % LTV
o UniCredit Bank: Sazby pro hypotéku Individual; vztahují se na nově poskytnuté úvěry, podmínkou je pojištění proti neschopnosti splácet a vedení osobního konta UniCredit Bank s kreditní kartou.
o Volksbank: Výše úvěru jen do 80 % LTV
o Wüstenrot hypoteční banka: Sazba v prvním řádku je minimální, ve druhém garantovaná.
Během března spustily slevy také Raiffeisenbank, ČSOB a Wüstenrot hypoteční banka (podrobněji jsme o nich psali v samostatném článku).
Chcete klasickou, variabilní nebo spořicí hypotéku?
Vedle klasických hypoték, kdy klient splácí po určenou dobu pevně stanovenou částku, se rozšiřuje i nabídka alternativ. Ty jsou určeny především pro finančně gramotnější klienty a mohou jim ušetřit řádově stovky korun měsíčně.
"Od podzimu 2008, kdy do chování bank razantně vstoupil vliv finanční globální krize, nepřišly v oblasti hypoték s prakticky žádnou inovací s vyšší přidanou hodnotou pro klienty. Probíhal spíše opačný proces - banky omezily půjčky na celou hodnotu nemovitosti či zpřísnily posuzování klientů," připomíná Ostatek z Golem Finance. Po loňském roce, kdy trh s hypotékami klesl o více než třetinu, jsou banky opět odvážnější.
Variabilní úrokovou sazbu nyní v různých variantách nabízí (podle dostupných informací) pět bank - vedle zmíněných UniCredit a mBank také Hypoteční banka, Oberbank a Raiffeisenbank.
Měsíční splátka těchto hypoték se odvíjí od úrokové sazby na mezibankovním trhu PRIBOR, navýšené o pevně danou sazbu ("marži" a "náklady" banky). Zatímco vývoj sazby PRIBOR určuje trh a může se měnit každý měsíc nebo čtvrtletí, výši přirážky buď banka nemění vůbec, nebo jen jednou za několik let.
Jestliže sazby PRIBOR výrazně vzrostou a přestanou být pro klienta výhodné, může přejít na klasickou fixaci. Další možností je mimořádné (předčasné) splacení úvěru či odchod k jiné bance (refinancování), za což si ale například UniCredit účtuje poplatek jedno procento z mimořádné splátky, při refinancování z celého zbytku jistiny (bez úroků).
Ještě méně rozšířené dosud byly takzvané offsetové hypotéky. Jako první s ní v polovině roku 2008 přišla mBank v podobě takzvaného bilančního mechanismu. Nyní ji začíná nabízet i Raiffeisenbank.
Spořicí účet a hypotéka v jednom
"U Raiffeisen máte v bance spořící účet a prostředky na něm jsou vzájemně započítány oproti zůstatku hypotéky," říká Ostatek.
Tato novinka kombinuje hypotéku a spořicí účet. "Kolik máte v bance uloženo, tolik vám banka odečte ze zůstatku jistiny úvěru, a o to budete mít nižší měsíční splátku," vysvětluje šéfredaktor webu Hypoindex.cz Petr Zámečník. Výhodu tedy mají lidé s vyššími vklady na účtu.
"Měsíční splátka úvěru se může dynamicky měnit v závislosti na objemu prostředků uložených na spřaženém spořicím účtu," dodává.
Více než pětiprocentní sazba hypotéky je při tomto typu "spoření" atraktivnější než jakýkoli termínovaný vklad.
Nevýhodou je však vyšší úroková sazba než i standardní varianty a dále omezení objemu vkladů. "Vyšší cena je pochopitelná. Banka nikdy nemá jistotu, kolik prostředků klientovi půjčí a klient může de facto čerpat celý objem úvěru nebo nic - podle toho, kolik prostředků na bilanční účet vloží. Banka tak potřebuje mít peníze neustále v pohotovosti pro případ, že klient svůj bilanční účet vyprázdní," vysvětluje Zámečník.
Podrobněji se o "spořicí hypotéce" dočtete v samostatném článku.
