Nejméně čtyřiceti tisícům lidí letos podle odhadů končí takzvaná fixace úrokové sazby u hypotéky. Musejí se tedy připravit na změnu úrokové sazby, kterou si před lety nastavili.

V naprosté většině případů se úrokové sazby výrazně zvýší. Zvláště u lidí, kteří si brali hypotéku v roce 2004 s pětiletou fixací a dále u lidí, kteří si ji brali v roce 2006 se tříletou fixací. Úrokové sazby v letech 2004-07 totiž byly rekordně nízko. Na měsíčních splátkách tak klienti zaplatí řádově o stovky korun více než dosud.

Na co si dát při konci fixace pozor? Je refinancování vždy vhodným řešením? Přečtěte si desatero rad.

1) Včas myslete na termín fixace

Zkontrolujte si v úvěrové smlouvě termín, kdy vám končí fixace úrokové sazby. Ve smlouvě najdete také termín, kdy má vaše banka povinnost zaslat oznámení o změně fixace.

2) Zhodnoťte svou situaci

Objektivně zhodnoťte, zda se změnila vaše finanční situace oproti době, kdy jste si brali hypotéku (zejména s ohledem na rodičovství, snížení nebo zvýšení příjmu domácnosti, aktuální situaci a jistoty v práci).

Rovněž objektivně zhodnoťte vaší dosavadní platební morálku (řádné a včasné splácení). Pokud byla bezproblémová, pak můžete čekat od banky dobrou nabídku. Jestliže ale byla špatná, počítejte s tím, že banka (zcela oprávněně) může vaši dosavadní horší platební morálku promítnout do vyšší sazby. Pokud jste měli špatnou platební morálku, nebudou na vás ani jiné banky čekat s otevřenou náručí.

Kdy? Ideálně zhruba tři měsíce před termínem konce fixace

3) S předstihem si zjistěte chování své banky

Získejte potřebné informace o aktuálním chování své banky.

Zjistěte si, jakou sazbu úroků nabízí novým klientům. Informace najdete na webu banky nebo je získáte v jejích pobočkách.

Zjistěte si také, jaké sazby úroků nabízí vaše banka starým klientům při změně fixace. Pokud vám to neřeknou v pobočce, zkuste internetová diskusní fóra.

4) Porovnejte svou banku s jinými nabídkami na trhu

Porovnejte si úrokové sazby vaší banky s nabídkami dalších bank

Informace získáte například ze specializovaných stránek jako www.hypo-shop.cz nebo www.hypoindex.cz, dále z webů jednotlivých bank nebo od nezávislých hypotečních makléřů.

5) Získejte orientační nabídku a porovnejte ji se skutečností

Požádejte svou banku s předstihem o aktuální nabídku. Nebude se pravděpodobně příliš lišit od té budoucí reálné nabídky a vy tím získáte orientační podklad pro porovnání.

Foto: Hypoindex.cz

Takovou nabídku poté porovnejte:
a) s aktuální nabídkou vaší banky novým klientům - tím poznáte, jak se vaše banka chová ke svým „starým" klientům
b) s nabídkou konkurenčních bank

Kdy? Přibližně tři měsíce před termínem konce fixace

6) Hledejte vhodné řešení vaší situace

Jestliže byste na nových splátkách platili výrazně více než dosud, nebo se oproti předchozímu období zhoršila vaše finanční situace, vyhledejte specializovanou makléřskou firmu. Tam mohou porovnat vaší situaci s nabídkou bank a pomohou vám najít vhodné řešení (standardně zdarma).

Pomoci může i osobní bankéř vaší banky, který vás dlouhodobě zná. Jeho možnosti jsou ale limitovány pouze jednou bankou.

Kdy? Nejpozději dva měsíce před termínem konce fixace

7) Nebojte se jednat s bankou o ceně

Máte-li pocit, že vám vaše banka nabízí horší podmínky než například novým klientům, nebojte se s ní jednat a ukažte, že se vám taková situace nelíbí.

Za dobu trvání fixace zná banka vaši platební morálku a jestliže jste vše spláceli vždy řádně a včas, pak by si vás měla cenit minimálně stejně jako nového klienta.

Kdy? Nejpozději ihned poté, co od banky obdržíte oznámení o změně fixace.

8) Vnímejte celkové jednání banky, nejen výši sazby

Výše úrokové sazby není vše. Vnímejte rovněž, jak se k vám banka chová celkově.

Tedy zda s vámi aktivně komunikuje, zda je ochotná řešit vaše případné problémy, zda zasílá s dostatečným předstihem důležité informace a podobně.

Pokud u vaší banky vše funguje, zejména vztah s konkrétním bankéřem, který vás má na starosti, pak může být takový vstřícný vztah důležitější než o málo nižší sazba v jiné bance. Nikdy nevíte, co se může v budoucnu stát a kdy budete potřebovat řešit s bankou nějaký problém.

9) Je-li to nutné, nebojte se změnit banku

Jestliže jste došli k závěru, že si vás vaše banka neváží, nebo že se výrazně změnila vaše finanční situace a potřebujete zásadně změnit nastavení hypotéky, nebojte se banku změnit.

Refinancování do jiné banky je jedním z normálních způsobů, jak si změnit nastavení hypotéky podle aktuálních potřeb.

V současné, ekonomicky méně příznivé a nejisté době je pro řadu lidí nutným nebo vhodným řešením například prodloužení splatnosti hypotéky. Tím se („po dobu krize") sníží splátky a okamžitý efekt bývá důležitější než skutečnost, že kvůli celkové době trvání hypotéky „přeplatíte na úrocích" o něco více.

Kdy? Nejpozději dva měsíce před termínem konce fixace začněte změnu projednávat
Kde? Nejjednodušší je refinancovat prostřednictvím hypotečního makléře. Makléřské firmy obvykle spolupracují se všemi bankami a na jednom místě u nich naleznete nabídky všech bank. Dokážou vše zajistit rychle, takže stihnou projednat novou hypotéku v omezeném čase. Zjistěte si reference na tyto firmy, specializaci na refinancování, rozsah služeb a podobně.

10) Zbytečně nespekulujte

Refinancovat pouze kvůli mírnému snížení úroku (do jednoho procentního bodu) se nemusí vyplatit. Jednak finanční efekt může být zanedbatelný, jednak si musí klient „zvykat" na jiný režim nové banky.

Navíc lze předpokládat, že banky za nějaký čas samy ztratí o „fluktuující klienty" zájem. Tedy že nebudou chtít v budoucnu poskytnout hypotéku klientovi, který změnil banku například třikrát během posledních pěti let.

Foto: CPI Group

Čtěte více o refinancování: Končí vám fixace hypotéky? Pozor na neznámé triky bank Jak ušetřit na hypotéce? Odborník odpovídal online Potvrzeno: Při změně hypotéky neztratíte daňové výhody