Chcete nejlevnější hypotéku? Udělejte si čas, smlouvejte a volejte ředitele

Jiří Hovorka Jiří Hovorka
28. 11. 2016 7:32
Dobrý výběr hypotéky může jen v prvních pěti letech splácení ušetřit desítky tisíc korun. Zvláště v době, kdy některé banky začínají zdražovat kvůli novému zákonu, který má zlepšit postavení klientů při předčasném splacení. Poradíme vám, jak na to.
Ilustrační foto.
Ilustrační foto. | Foto: Shutterstock

Zájem o hypotéky v Česku letos opět překonává rekordy - objem nově poskytnutých úvěrů letos poprvé v historii překročí hranici 200 miliard korun. A kromě rekordně nízkých úrokových sazeb získají hypotéky od začátku prosince z pohledu klientů další výhodu: Začne platit nový zákon o úvěrech, který zjednodušuje možnost jejich předčasného splacení. Některé banky už na to reagují zvýšením úroků, aby si kompenzovaly případnou ztrátu.

Jak získat co nejvýhodnější hypotéku? Hned na začátku by zájemce neměl výběr uspěchat. Rozhodně by se neměl spoléhat jen na banku, u níž má účet. Někdy se může vyplatit zkusit i více poboček od stejné banky. Obyvatelům Prahy může pomoci třeba také výjezd mimo hlavní město.

Možná budoucí úspora totiž není zanedbatelná. Když vedle sebe postavíte úrokové sazby 1,89 procenta a 2,19 procenta, na první pohled se zdá, že je zbytečné kvůli takto nepatrnému rozdílu obcházet více poboček. Pokud ale spočítáme průměrnou hypotéku ve výši kolem dvou milionů korun a nejčastěji vybíranou fixaci sazby na pět let, rozdíl v praxi je hned mnohem výraznější. Za pět let lze ušetřit 17 tisíc korun.

Televizi také zřejmě nekoupíte hned v prvním obchodě, kolem něhož zrovna jdete. Pokud chcete koupit tu nejlepší, tak doma v klidu porovnáte parametry vybraného televizoru s dalšími přístroji a dále pak u něj porovnáte i ceny v různých obchodech. Stejné je to i s hypotékou. Nepodepisujte první nabídku jen proto, že vám ji nabídl bankéř, za kterým jste doposud chodili třeba pro kontokorent nebo spoření na důchod.

Udělejte si čas a porovnejte nabídky od více bank. Nebojte se s bankéři smlouvat. Chtějte výhodnější, nebo alespoň stejně výhodné podmínky, jaké vám nabízí konkurence.

Autor tohoto textu tento postup testoval už před lety a ověřil si, že bankéři s prvními nabídkami hýbat umí, když na ně takto zatlačíte. Můžete získat nižší sazbu nebo výraznou slevu na poplatcích. Dobré je také jednat přímo s hypotečním specialistou nebo ředitelem pobočky. Mají totiž více kompetencí než klasičtí pobočkoví bankéři, případnou slevu jim nemusí schvalovat nadřízení. Vše se tím přinejmenším zrychlí.

Vyjeďte za Prahu

Jeden ze čtenářů Aktuálně.cz například dostal od makléře radu, aby se o hypotéku nezajímal v Praze, ale v jiném kraji. Přestože banky oficiálně říkají, že mají stejné ceny pro všechny regiony, může se stát, že na jiné pobočce stejné banky dostanete lepší nabídku. "Ano, to je skutečně možné. V regionech, kde není tak silná poptávka jako v Praze, mohou být v některých případech bankéři ochotnější o podmínkách úvěru jednat," potvrzuje Libor Ostatek, šéf makléřské společnosti Golem Finance.

Pokud nechcete obíhat pobočky a máte finančního poradce, kterému důvěřujete, pak se můžete obrátit na něj. "Pokud se jedná o zkušeného poradce, bude mít v bankách vybudovány dobré vztahy a podaří se mu pro klienta zajistit nejlepší možné podmínky," říká Lucie Drásalová, hypoteční analytička poradenské firmy Partners.

Dobrý poradce má kromě zkušeností také přehled o trhu a díky vyšším objemům zprostředkovaných úvěrů může být schopen vyjednat výhodnější úrokovou sazbu nebo i slevu na poplatcích. Na druhé straně hrozí riziko, že narazíte na poradce, který myslí spíše než na vás na svou peněženku a bude vám nabízet hypotéku, z níž získá nejvíce on. Za služby poradců totiž zájemci neplatí - jsou placeni z provizí od bank.

Několik tisíc korun lze při pečlivém porovnání nabídek ušetřit také na poplatcích spojených s hypotékou. Například poplatek za zpracování žádosti o úvěr se může pohybovat v řádech jednotek tisíc korun, ale některé banky jej zcela odpustí.

Většina bank pak v posledních letech upustila od účtování měsíčního poplatku "za správu úvěru". Například lídr trhu - Hypoteční banka - ho ale standardně stále vybírá - ze 150 korun měsíčně je pak za každých deset let splácení 18 tisíc korun navíc. Když vám ale Hypoteční banka dá výrazně nižší úrokovou sazbu než konkurence, můžete s její hypotékou ušetřit i navzdory měsíčnímu poplatku. A další tisíce lze ušetřit na poplatku za provedení odhadu.

Nejběžnější poplatky spojené s hypotékou:

Banka Poplatek za vyřízení úvěru Poplatek za odhad ceny bytu Měsíční poplatek za správu úvěru
Česká spořitelna Zdarma 500 - 3900 Kč Zdarma
ČSOB, Hypoteční banka a Poštovní spořitelna * 3900 Kč (neplatí se při refinancování) 0 - 3700 Kč 150 Kč
Equabank Při fixaci 3 a 5 let zdarma, při jednoleté fixaci 2800 Kč 3800 Kč Zdarma
Expobank 0,25 % z výše úvěru, minimálně 2900 Kč (neplatí se při refinancování) 3000 - 4000 Kč 0 - 150 Kč
Fio banka Zdarma Podle ceníku externího odhadce = cca 3000 Kč Zdarma
Komerční banka 2900 Kč (neplatí se při refinancování) 1000 - 3500 Kč Zdarma
mBank Zdarma 1900 Kč** Zdarma
Moneta Money Bank Zdarma Zdarma Zdarma
Oberbank 0,7 % z výše úvěru, minimálně 8000 Kč Podle ceníku externího odhadce = cca 3000 Kč 150 Kč
Raiffeisenbank Zdarma 2000 Kč Zdarma
Sberbank Zdarma Podle ceníku externího odhadce = cca 3000 Kč Zdarma
UniCredit Bank 2500 Kč (neplatí se při refinancování) 0 - 3700 Kč Zdarma
Wüstenrot hypoteční banka 2400 Kč (neplatí se při refinancování) 3500 Kč Zdarma

* Lze domluvit i hypotéku bez poplatků, ty se pak rozpočítávají do měsíčních splátek a zvyšují úrokovou sazbu.
** Cena je za online odhad. Pokud by ho nešlo udělat, je třeba zaplatit externího odhadce.
Poznámka: Cena odhadu v některých bankách závisí na tom, zda jde odhad udělat přímo na pobočce "od počítače" (levnější varianta), nebo musí byt odhadce fyzicky vidět (dražší varianta). Zdroj: ceníky bank.

Pomůže i nový zákon

Nabídky je vždy třeba porovnat celkově, nejen podle výše úrokové sazby. Od prosince s tím pomůže nový zákon o spotřebitelském úvěru, který nařizuje i u hypoték nově počítat roční procentní sazbu nákladů (RPSN), stejně jako je to už dnes povinné u spotřebitelských půjček. Hypotéky tak budou od prosince snadněji porovnatelné.

Do celkové výhodnosti úvěru je třeba započítat i další finanční produkty, které banky s hypotékou prodávají. Jestliže vás banka láká na nízkou sazbu, ale požaduje po vás, abyste si za to u ní pořídili i běžný účet, pojištění nemovitosti či života nebo třeba kreditní kartu, berte v celkovém porovnání v úvahu i cenu těchto produktů.

Ne vždy je dobré se orientovat jen podle ceny hypotéky. "Například u výstaveb platí, že vedle ceny jsou stejně důležité a někdy ještě důležitější jiné parametry úvěru, jako je například plynulost čerpání," říká Ostatek.

 

Právě se děje

před 5 minutami

Milwaukee i bez zraněného Adetokunba přehrálo v NBA Washington

 Basketbalisté Milwaukee se v NBA dokázali vyrovnat s absencí řecké hvězdy Janise Adetokunba, kterého trápí bolavé rameno, a porazili Washington 151:131. Hvězdou zápasu se stal Khris Middleton, který zaznamenal 51 bodů a 10 doskoků. Na druhé straně nasbíral jen o čtyři body méně Bradley Beal.

Nejlepší tým NBA Milwaukee už o přestávce vedlo o 25 bodů a celkem se jeho náskok v utkání vyšplhal až na 32 bodů. Poločasových 88 bodů je novým klubovým maximem. Životní zápas má za sebou i Middleton, jenž svůj dosavadní rekord z listopadu 2017 překonal o osm bodů.

"Jeho výkon byl ohromující. Vypadalo to, že promění každou střelu," řekl trenér Bucks Mike Budenholzer. Middleton trefil 16 z 26 střel včetně sedmi trojek z 10 pokusů a proměnil všech 12 trestných hodů.

"Rád bych svůj výkon věnoval památce Kobeho Bryanta. Jako díky za to, co pro naši hru udělal. Vzal jsem si od něj hodně," vzpomněl osmadvacetiletý střelec na tragicky zesnulou legendu Los Angeles Lakers. Padesátibodový výkon viděla NBA už třetí den v řadě, což se stalo poprvé od roku 1962. V neděli nastřílel 50 bodů Damian Lillard z Portlandu a v pondělí se 50 body blýskl Eric Gordon z Houstonu.

Middletonovi sekundoval rozehrávač Eric Bledsoe, jenž nasbíral 34 bodů a deset přihrávek.

Výsledky NBA:

Charlotte - New York 97:92, Cleveland - New Orleans 111:125, Dallas - Phoenix 104:133, Memphis - Denver 104:96, Miami - Boston 101:109, Milwaukee - Washington 151:131, Philadelphia - Golden State 115:104, Toronto - Atlanta 130:114. Utkání LA Lakers - LA Clippers bylo odloženo.

před 1 hodinou

Nehoda tří nákladních aut ráno uzavřela dálnici D48 na Karvinsku

Nehoda tří nákladních aut uzavřela ráno na Karvinsku dálnici D48 ve směru na Český Těšín. Policie zatím nemá informace o tom, že by na místě byli zranění, řekla policejní mluvčí Pavla Jiroušková.

Auta se podle Jirouškové srazila krátce po 05:30, o uzavření dálnice na 69. kilometru informovalo Národní dopravní informační centrum před 06:30. Doprava je podle něj odkloněna na 62. kilometru u Tošanovic, auta se mohou vracet zpět na exitu 70.

Další zprávy