Praha – Rekordně nízké úrokové sazby a současně příznivá ekonomická situace způsobují, že se lidé stále více zadlužují. Ve většině případů proto, aby si pořídili byt či dům nebo opravili svou stávající nemovitost. Češi takto za půjčky na bydlení bankám dluží už více než jeden bilion korun.
Současnou nízkou sazbu se snaží zafixovat na co nejdelší dobu. "Klienti mají v poslední době velký zájem o mnohaleté fixace, například na osm nebo deset let, které jim zajistí neměnné nízké splátky na delší období," potvrzuje manažer hypoték České spořitelny Karel Chábek.
Přestože průměrná sazba hypoték v červenci po pěti měsících nepatrně stoupla na 1,88 procenta a současně ubylo žádostí o tento typ úvěru, finanční instituce očekávají, že zájem o hypotéky opět poroste poté, co skončí letní prázdniny.
Aby jednotlivé banky nalákaly klienty právě k sobě, nabízí různé varianty hypotečních úvěrů a přicházejí s novinkami, jejichž pomocí se snaží být o krok před konkurencí. Příkladem může být právě Česká spořitelna, která v srpnu spustila možnost online refinancování hypotéky.
Banky se snaží své služby nastavit především podle požadavků klientů. Ti stojí v první řadě o co nejnižší úrokovou sazbu.
Například Moneta Money Bank proto láká na takzvanou Úspornou hypotéku. "U Úsporné hypotéky se úroky klientům počítají pouze z rozdílu mezi výší zůstatku úvěru a zůstatkem na běžném účtu. Čím více má klient na běžném účtu, tím méně za hypotéku zaplatí, přičemž své úspory může využít až do výše 20 procent nesplacené hypotéky. Úroková sazba se tak může efektivně snížit až na 1,48 procenta," popisuje mluvčí Moneta Money Bank Lucie Policarová. Jak to funguje?
Odebírejte zprávy Aktuálně.cz přes aplikaci WhatsApp
Nepoužíváte WhatsApp? Zjistěte více >>
Ve chvíli, kdy má kupec domu nesplacený hypoteční úvěr například ve výši milion korun a na účtě mu zbývá například 200 tisíc korun, úroky se započítávají pouze z částky 800 tisíc korun, tedy z rozdílu mezi nesplacenou sumou a zůstatkem na účtu.
Hypotéku se započtením úspor neboli takzvanou offsetovou hypotéku, nabízí také Fio banka či Raiffeisenbank. Obě zmíněné banky dokonce slibují, že v případě, kdy má klient na svém účtu finanční obnos rovnající se hodnotě nesplacené hypotéky, mu neúčtují žádné úroky.
Odklad kvůli nájmu
Kromě nízkého úroku stojí žadatelé o hypotéku o to, aby byl jejich úvěr flexibilní. Stále více bankovních domů proto nabízí například odklad splátek už na samém začátku splácení. Tuto službu využívají především kupci nemovitostí, kteří si pořizují stoprocentní hypotéku a současně nemají dostatečnou finanční rezervu. Právě ta je nezbytná ve chvíli, kdy se kupec nemovitosti stěhuje z pronájmu.
Prvních několik měsíců musí zpravidla platit souběžně za pronájem u původního bydliště i splátky za hypotéku u nové nemovitosti. V případě odkladu však může doplatit poslední nájem a až po nastěhování do nového plynule přejít na splácení úvěru. Odklad či snížení splátek však není jediný způsob, kterým se banky snaží nabídnout klientům "pružnější" hypotéku.
"Nabízíme i takzvanou variabilní hypotéku. Klientovi je v tomto případě otevřen kontokorentní rámec na běžném účtu, který je zajištěn nemovitostí. Klient může peníze čerpat a splácet libovolně, jak zrovna potřebuje," popisuje mluvčí Raiffeisenbank Petra Kopecká.
Komerční banka se rozhodla zacílit na zákazníky, kteří plánují stavět či modernizovat dům a část prací chtějí zastat sami. "Stále větší podíl klientů staví nebo modernizuje s naším produktem 'hypoteční úvěr se zálohovým čerpáním', u něhož je možné část prací provádět svépomocí.
Klient může čerpat peníze z hypotéky na běžný účet a účelové využití finančních prostředků prokazuje bance až následně, po dokončení konkrétních prací. Tento produkt byl zaveden vzhledem k vysoké poptávce," říká Michal Teubner z tiskového oddělení Komerční banky. Bankovní domy reagují také na trend, kdy stále více lidí kupuje byt kvůli investici. Podle developerů jde letos zhruba o třetinu kupců nových bytů.
"Máme speciální hypotéku pro tyto případy. Když klient kupuje nemovitost za účelem pronájmu, může si do příjmů zahrnout právě i tento příjem z pronájmu kupované nemovitosti," popisuje nabídku Kopecká z Raiffeisenbank. Podle odborníků lze předpokládat, že na podzim banky nabídnou zákazníkům další nové produkty.
Hypotéka i na daň
Samotné finanční instituce zatím nechtějí své plány příliš komentovat, potvrzují však, že pro klienty nové služby připravují. "Na podzim nabídneme novinku pro studenty. Bude určená těm, kteří namísto bydlení na kolejích nebo v pronájmu uvažují při studiu o bydlení ve vlastním," říká mluvčí ČSOB Pavla Hávová.
Některé bankovní domy již naznačily, že upraví své služby v souvislosti se změnou zákona o dani z nabytí nemovitosti. Podle té bude daň od 1. listopadu hradit kupec namísto prodejce. Banky plánují, že klientům na daň půjčí v rámci hypotečního úvěru.
Kupce nemovitostí čeká v jednom případě i změna k horšímu. Banky v říjnu přestanou poskytovat stoprocentní hypotéky. Česká národní banka tento druh úvěrů označila za riziko pro finanční stabilitu.
