Praha - U stavebního spoření většina klientů čerpá nejdříve překlenovací úvěr, který se pak po čase promění v úvěr řádný. Lidé mnohdy překlenovací úvěry přeceňují a v okamžiku, kdy se detailně seznámí s jejich podmínkami, mohou být i nepříjemně překvapeni. Obecně totiž platí, že je-li to možné, vyplatí se počkat až na řádný úvěr ze stavebního spoření - tedy čerpat rovnou řádný úvěr.
Řádný úvěr
Chce-li účastník stavebního spoření získat nárok na řádný úvěr, musí vedle bonity splnit tři základní podmínky. První z nich je spořit takovým způsobem, aby mu naběhl parametr ohodnocení (časové kumulativní číslo zohledňující vklady klienta) na spořitelnou vyžadovanou úroveň. Čím dříve a více klient na svůj účet vložil prostředky, tím také dříve splní tuto podmínku.
Druhou nutností je naspoření minimálně 40 procent z cílové částky. Doplněk do sta procent pak bude činit požadovaný úvěr. Posledním omezením pro získání řádného úvěru je podmínka trvání smlouvy v minimální délce dvou let. Jsou-li všechny tři podmínky současně splněny, stavební spořitelna sama osloví účastníka a nabídne mu úvěr ze stavebního spoření (přidělení cílové částky). Je pak jen na klientovi samotném, zda této možnosti využije, nebo bude nabídku ignorovat a dále pokračovat ve spoření.
SPOČÍTEJTE SI
Překlenovací úvěr
Jestliže půjčka ze stavebního spoření je rovnou řádným úvěrem, jde o ideální variantu. Na tento ideál ale většina lidí nedosáhne. Obvyklá situace totiž je, že klienti potřebují úvěr okamžitě a nemohou si dovolit čekat minimálně dva roky. Pak nastupuje překlenovací úvěr.
Na tuto dočasnou půjčku ale klient nemá právní nárok, je jen na stavební spořitelně, zda ji poskytne. Výhodou překlenovacího úvěru je skutečnost, že pro jeho získání je nutné mít jen dostatečnou bonitu. Není nutné kromě případného zajištění splňovat žádné další podmínky jako je tomu u řádné půjčky.
Naopak základní a podstatnou nevýhodou překlenovacích úvěrů ze stavebního spoření je jejich konstrukce. Úroky se u nich vždy vypočítávají z celé cílové částky bez ohledu na výši naspořených prostředků na účtu. Klient přitom v této fázi půjčku nesplácí, platí jen úroky. Vlastní umořování započne až po překlopení do řádného úvěru (po splnění tří zmíněných podmínek současně).
Lidé, kteří čerpají překlenovací úvěr na zcela novou smlouvu o stavebním spoření, proto musí počítat, že v této fázi setrvají několik let. Několik let tedy budou platit úroky z plné částky úvěru a současně ukládat na spořicí účet, aby co nejrychleji nastřádali 40 procent z cílové částky.
Dlouho zůstávat v překlenovacím úvěru není příliš žádoucí. Úrokové sazby jsou sice zde příznivé (i pod třemi procenty ročně), ale kvůli zmíněné základně pro jejich výpočet musí klienti tento údaj brát s rezervou. Překlenovací úvěr není nic jiného než odklad splácení řádného úvěru. Využití této půjčky má proto význam, jestliže klient skutečně naléhavě potřebuje peníze a nevadí mu odložené splácení.
