Banky nabízejí "hypotéku bez doložení příjmů", název tohoto produktu je ale zavádějící.
Funguje spíš jako terminus technicus pro hypotéku těm, kteří sice oficiálně (před finančním úřadem) příjmy nevykazují, ale jinak je mají.
Zájemce, která si chce tuto půjčku pořídit a myslí si, že se jej banka nezeptá, kde bude brát na její splácení, si musí nechat zajít chuť.
Není ani komu co vyčítat. Kdyby všichni věřitelé půjčovali bez toho, aby zjistili, zda bude z čeho splácet, nebylo by za chvíli od koho půjčku pořídit.
Ale i přesto, že své finanční zajištění stejně musíte nějakým způsobem dokázat, zaplatíte často vyšší úrokovou sazbu než u standardní hypotéky. Dalším omezením je, že úvěr pořídíte většinou maximálně do poloviny zástavní hodnoty nemovitosti (LTV).
Bezdlužnost ani nasmlouvané zakázky nestačí
"Před půlrokem jsem opustil zaměstnání a vzal osud do svých rukou. Když se mi o dva měsíce později naskytla příležitost koupit vysněný byt, dali jsme na něj dohromady asi dvě třetiny peněz. Protože už nemám příjem ze zaměstnání, ale zatím ještě neexistuje ani daňové přiznání s příjmy, co mám nyní, východiskem byla hypotéka bez dokládání příjmu," popisuje čtenář Petr s tím, že zamířil tam, kde ho znají - do mBank.
Banka přislíbila hypotéku bez doložení příjmu, pokud budou dva žadatelé, úvěr nepřesáhne 50 % LTV a oba budou mít pozitivní úvěrovou historii.
"Nic z toho nebyl problém a vše jsme předložili. Dostal jsem e-mailovou zprávu, že do sedmi pracovních dní bude vše vyřízeno. Po čtrnácti dnech mi došla odpověď, že pro schválení hypotéky bez dokládání příjmu je třeba doložit příjem," vzpomíná Petr.
Zatímco on měl v úvěrovém registru pozitivní záznam z kreditní karty, za jeho manželku dokládal alespoň úvěr ze stavebního spoření, který měl podle slov banky pravděpodobně stačit.
"I poté, co jsem doložil úvěrovou historii obou, chtěla banka opět doložit příjem. Oskenoval jsem smlouvy s odběrateli, kde jsou mimo jiné garantovaná minimální měsíční plnění a výpovědní lhůty a nabídl náhled do účetnictví. Připomínám, že mBank ví o každé koruně, která mi kdy od koho přišla. Po dalších dvou týdnech jsem žádost sám stáhl a šel jinam," dodává Petr s tím, že od jiné banky později tímto způsobem hypotéku bez problémů získal.
"Kdybych vytvořil umělé daňové přiznání za loňský rok, mBank by to jako důkaz o příjmech stačilo. Kdybych se nechal dál zaměstnávat s rizikem vyhazovu, mBank by to považovala za jistější příjem než když mám více odběratelů a několik smluv," domnívá se Petr.
Hypotéku bez dokládání příjmu nabízí nejen mBank. Zjišťovali jsme proto, za jakých podmínek můžete u koho úvěr získat. Mluvčí bank uvádějí velice shodné požadavky. Jak ale opět příklad z praxe potvrzuje: když dva dělají totéž, není to totéž.
ČSOB
ČSOB nabízí svou Hypotéku bez dokládání příjmů, která je docela věrná svému názvu. Pořídit na ní můžete úvěr od 200 tisíc korun se splatností od pěti do 40 let. Banka ale poskytuje úvěr jen do 50 % zástavní hodnoty nemovitosti (LTV).
Oproti pořízení standardní hypotéky musíte u ČSOB doložit potvrzení o bezdlužnosti vůči finančnímu úřadu. Pokud jste fyzická osoba - podnikatel, tak navíc potvrzení o bezdlužnosti vůči České správě sociálního zabezpečení. Hypotéka je určena pro stávající i nové klienty.
Modelový příklad:
- hypotéka na 800 000 Kč, 50 % LTV, fixace na 3 roky, splatnost 20 let
- úroková sazba: 6,04 % ročně (úrok platí při sjednání úrokového bonusu za zasílání výplaty na účet ČSOB (0,15 %) a uzavření dvou ze tří pojištění, z nichž alespoň jedno je pojištěním úvěru (0,1 %)
- výše měsíční splátky: 5750 Kč
Hypoteční banka
Hypoteční banka nabízí Hypotéku bez doložení příjmů občanům ČR, těm, co zde mají trvalé bydliště, a také bonitním klientům.
Úvěr je možné čerpat maximálně do pěti milionů korun a zároveň 50 % LTV. Možnosti fixace jsou neomezené až na tu jednoletou a roční variabilní P plus a splácet můžete až 40 let.
Přístup Hypoteční banky k dokládání příjmu se logicky podobá přístupu ČSOB ze stejné finanční skupiny. Banka tedy vyžaduje doložení bezdlužnosti (z finančního úřadu u nepodnikajících fyzických osob a z finančního úřadu a správy sociálního zabezpečení u OSVČ).
Klient musí podepsat čestné prohlášení o tom, že je schopen ze svých příjmů úvěr splácet. A ačkoli nedonese potvrzení od zaměstnavatele, banka si jeho příjem ověřuje z dostupných zdrojů a kontroluje také registr dlužníků.
"Později, po vyčerpání finančních prostředků z úvěrového účtu, pořizuje banka s klientem ještě notářský zápis o uznání dluhu. Ten však není nutný ve všech případech, například pokud klient řádně splácí hypoteční úvěr po dobu tří let," říká mluvčí banky Rita Gabrielová.
Modelový příklad
- hypotéka na 800 tisíc korun, 50 % LTV, fixace na 3 roky, splatnost 20 let
- úroková sazba: 6,29 % ročně (úrok platí při sjednání úrokového bonusu za zasílání výplaty na účet ČSOB a uzavření dvou ze tří pojištění,
- výše měsíční splátky: 5866 Kč
Komerční banka
V Komerční bance mají tento úvěr připravený pro klienty, kteří refinancují hypotéku z jiné banky. Ti nemusí dokládat příjmy vůbec, podepisují jen čestné prohlášení o jejich výši za poslední rok.
Příjmy nedokládají ani klienti banky (nepodnikatelé), kteří si sem na svůj běžný účet posílají minimálně půl roku výplatu. Opět podepisují čestné prohlášení, které banka srovnává s historií účtu. V těchto případech je úroková sazba standardní.
Mimo tyto dvě varianty dále Komerční banka nabízí hypotéku bez doložení příjmu, která se použije na standardní situace jako je například koupě nemovitosti, výstavba nebo rekonstrukce.
U tohoto úvěru je úroková sazba navýšena o 1 % p. a. oproti standardní nabídkové úrokové sazbě, LTV je omezeno maximálně 60 % a nejvyšší výše úvěru činí pět milionů korun. .
I přes čestné prohlášení pak banka dále kontroluje schopnost úvěr splácet a nahlíží do úvěrových registrů.
Modelový příklad (hypotéka na refinancování/pro klienty zasílající mzdu na účet u KB)
- hypotéka na 800 tis. Kč, 50 % LTV, fixace na 3 roky, splatnost 20 let
- úroková sazba: 3,89 % ročně
- splátka: 4802 Kč
Modelový příklad - hypotéka bez standardního doložení příjmu
- hypotéka na 800 tis. Kč, 50 % LTV, fixace na 3 roky, splatnost 20 let
- úroková sazba: 4,89 % ročně
- splátka: 5232 Kč
Přehled nabídek dalších bank čtěte ve zbytku článku na webu Měšec.cz,
kde najdete i diskuzi k tématu.
| Pokračování článku: Přehled dalších bank + diskuze |
