Online rozhovor - Velkou změnu poplatků chystá k 1. září Česká spořitelna. Většina změn povede ke zdražení služeb, jen v některých případech poplatek klesne nebo zmizí úplně (podrobněji jsme o změnách psali v tomto článku).
Zdražení chystá také řada dalších bank - včetně internetové mBank, která dosud klienty lákala právě na účet zdarma (podrobněji v tomto článku). Větší či menší změny poplatků hlásí také ČSOB, Raiffeisenbank, GE Money Bank či Komerční banka, chystá je i UniCredit Bank (čtěte podrobněji).
Podle zástupců České spořitelny (online rozhovor najdete zde) a mBank (online rozhovor zde) je zdražení nutné.
Co na argumenty bank říká Patrik Nacher, organizátor ankety o nejabsurdnější bankovní poplatek roku a provozovatel webu BankovniPoplatky.com? Jak je na tom Česko v porovnání se světem? A hlavně: Jak se klienti mohou změnám sazebníku bránit?
Na tyto i další otázky jste se mohli ptát Patrika Nachera v online rozhovoru. Přečtěte si jeho odpovědi.
| Čtěte také: Česká spořitelna zdražuje. Proč? Šéf odpovídal online mBank omezí účet zdarma. Změny byly nutné, tvrdí vedení Další dvě banky zdražují, v létě změní poplatky |
Odpovězeno: 18. 06. | 15:15Autor: Cubatieur
Otázka: V cizině jsou banky bez poplatků za běžné vedení účtu atd. Doporučuji všem zrušit tady účty a neživit ty bankovní zloděje u nás.
Patrik Nacher: Zdravím, tak zloději bych banky nenazýval. Je ovšem pravda, že u nás banky vybírají poplatky za základní bankovní služby, zatímco struktura poplatků za našima hranicema je jiná. A v tom je problém. Bez těch základních bankovních služeb totiž účet nedává smysl, zatímco poplatek za poradenství či investiční bankovnictví je logický a je plně v rukou klientů.
Odpovězeno: 18. 06. | 15:19Autor: Jan Mráček
Otázka: Dobrý den, zajímal by mě váš názor na to, proč se jedna (nebo několik) bakovních institucí v rámci konkurenčního boje, který by měl mezi těmito finančními domy panovat, neutrhne a nejde proti ostatním politikou nulových poplatků, tak jak se o to pokusila mBank? Znamená to, že tu není konkurence?
Patrik Nacher: Pěkný den, v ČR je konkurence, ale zároveň tu funguje, řekněme, oligopolní postavení, kdy několik málo bank, které tu působí déle (neb mohly navázat na historii před revolucí), určuje politiku. A jejich postavení je natolik silné, že i určité poklesy počtu klientů nemusejí být motivací pro změnu. Ono je velký rozdíl mít ve vínku 5 milionů klientů a nebo začít po roce 1990 na zelené louce.
Odpovězeno: 18. 06. | 15:20Autor: Matěj
Otázka: Máte nějaké opravdu pořádné porovnání se srovnatelnými zeměmi v zahraničí (ohledně celkových nákladů na vedení účtu pro běžného a aktivního klienta)?
Patrik Nacher: Pěkný den, dá se vyjít z několika informací. Jednou z nich je například podíl bankovních poplatků na celkovém zisku banky. Dále to je porovnání průměrných měsíčních nákladů na vedení účtu na klienta. Toto srovnání analyzovala třeba Evropská komise. Porovnání také nabízí společnost Scott and Rose. Naposledy v rámci zemí střední Evropy. Ze všech těchto informací opravdu vychází, že u nás jsou bankovní poplatky, zvláště pak ve vztahu k průměrnému přijmu, vysoké.
Odpovězeno: 18. 06. | 15:26Autor: Karel
Otázka: jak se vám líbil předvolební návrh ČSSD na státní regulaci poplatků, tj. zákonem stanovený strop?
Patrik Nacher: Dobrý den, možná Vás překvapím, ale nelíbil. Mojí snahou není něco regulovat. To se totiž logicky a zcela nemilosrdně obrátí proti klientům - navýší se jiné poplatky, přejmenují se ty stávající či to banka promítne někde jinde. Tudy cesta opravdu nevede. Ze stejného ranku je i nápad EU na zavedení bankovní daně. Ten tlak na banky je třeba vytvářet ze strany klientů na straně jedné a ze strany dohledových orgánů na straně druhé. Stát může přispět tím, že bude tlačit na samoregulaci bank či přijetím pravidel, která usnadní klientům orientaci (informační povinnosti, standardy apod.) a vyváží vztah mezi bankou a jejími klienty.
Odpovězeno: 18. 06. | 15:33Autor: Erika J.
Otázka: Myslíte si, že současný faktický konec "účtu zdarma" od mBank ukazuje, že poplatky musí být? Nebo jde spíš o problémy samotné mBank než podobných modelů obecně (Fio, snad Axa, Zuno...)?
Patrik Nacher: Dobrý den, to si nemyslím. Jen mBank zjistila, že má mezi svými klienty celou řadu těch, které řekněme, "nadužívají" těch služeb zdarma. Dám příklad, na který jsem mimochodem banku upozorňoval od samého počátku - výběr z bankomatu v zahraničí měla banka zdarma bez jakéhokoliv limitu či počtu. Je nasnadě, že pak klienti mohli na své dovolené vybírat každý den 5 euro, místo aby vybrali jednou 50. Nyní banka zavedla limit, zdarma to bude i nadále pro ty, kteří vyberou více než je ekvivalent 2,5 tisíce kroun. A to je v pořádku. Že aktuálními změnami banka zároveň naštvala řadu klientů, protože svoji reklamu postavila právě na nulových poplatcích, je také pravda. Že k tomu mohla přispět i finanční krize a velké změny v bankovním sektoru, se můžeme domnívat.
Odpovězeno: 18. 06. | 15:42Autor: Mirek
Otázka: Jiří Škorvaga z České spořitelny tady na A.cz před pár dny vysvětloval: poplatky jsou pro banky stabilizujím prvkem výnosů (oproti kolísavému výnosu z úroků) a tlumí potřebu bank jít do vyššího rizika s penězi klientů, jak jsme mohli vidět v krizi u některých bank ve světě. Co by na to?
Patrik Nacher: Pěkný den, četl jsem online rozhovor s panem ředitelem. Je to bohužel standardní odpověď bankéřů, kde v zásadě klientům nedávají na výběr - buď budeme vybírat bankovní poplatky (náklady platí bankovní klient) a nebo budeme nesmyslně riskovat (případné náklady zaplatí daňový poplatník). Myslím si, že takto vyhraněně ale ta věc nestojí. U nás se banky vyhnuly ztrátám nikoliv kvůli poplatkům, jak se nyní snaží banky vysvětlovat, ale protože zde je bankovnictví postaveno na jiném principu než v Americe. Domnívám se, že úroková marže a rozumné poplatky za nadstandard jsou tou správnou kombinací. Ono se o tom málo hovoří, ale ty poplatky s sebou nesou ještě jedno riziko - totiž, že mohou demotivovat k poskytování úvěrů. Má-li banka bezrizikový přísun peněz z poplatků, nemusí se tolik angažovat v úvěrování. Tím se ale zastaví ten přirozený tok peněz.
Odpovězeno: 18. 06. | 15:50Autor: Pan Jan
Otázka: Patriku, jak to všechno stíháte? Máte web o poplatcích, soutěž o poplatcích, nově celoroční rating bank, k tomu obchod pro leváky, PR agenturu (myslím) a nevím co ještě... Pak se poplatkům nemůžete věnovat pořádně (často najdu na A.cz nebo Měšci novější a přesnější info než u vás). Zvolníte?
Patrik Nacher: Pěkný den, vidím, že o mně hodně víte. Jsem rád, že se díky mé iniciativě, která bude slavit páté výročí, tématu bankovních poplatků věnují ostatní média. Když se podíváte na situaci před rokem 2005, tak toto téma příliš často v médiích nebylo. Ale zpět k vašemu dotazu, nezvolním, ale abych nabízel profesionální služby, posílil jsem tým kolem sebe, takže už to nedělám sám, ale mám spolehlivé a vzdělané lidi, o které se mohu opřít. To mi uvolní ruce, abych připravil řadu změn na BP.com.
Odpovězeno: 18. 06. | 15:52Autor: Jana P.
Otázka: POtřebuji konkrétní radu: Jak se mohu zvýšeným poplatkům bránit? přejít jinam? kam? a když mám u banky hypotéku - za tu dobu si banka zvedla poplatky několikrát. nemohu refinancovat - a ani není kam se pořádně obrátit, všechny banky jsou na tom v součtu stejně... proč mám pocit, že jde o kartel?
Patrik Nacher: Pěkný den, pokud jde o běžné účty, není nic snažšího než změnit banku. I když chápu, že to zas až tak snadné není. Zabere to čas, peníze a nervy. Ale jde o princip a o to, dát najevo, že se mi něco nelíbí. Samozřejmě u hypoték je to horší. U těchto dlouhodobých produktů je vždy nutné na počátku kalkulovat nejen s úrokovou sazbou, ale i s náklady kolem, například za vedení účtu. Pak zjistíte, že lepší úroková sazba je kompenzována vyššími poplatky.
Odpovězeno: 18. 06. | 15:57Autor: Ferdda
Otázka: proč je tu podle vás tak malá konkurence a kromě mBank a Fio tady vlastně nejsou žádné bezpoplatkové běžné účty?
Patrik Nacher: Dobrý den, je to o tom, co si jako klienti necháme líbit. A zde se podívejte, že nejde jen o bankovní poplatky, ale i o jiné oblasti, kde platíme (a často ochotně) více (elektřina, telekomunikace, automobily apod.). Nestačí být jen nespokojeným klientem, je třeba to dát také najevo a to například tím, že změním banku a půjdu k těm, které jste vyjmenoval. U nás trochu cítím problém v tom kontrastu velké nespokojenosti a malé akčnosti.
Odpovězeno: 18. 06. | 16:02Autor: kačka
Otázka: Mohl by jste čtenářům říct, proč bych měl raději utratit všechny peníze z konta (zrušit penizjko a stavebko) než přijde měnová reforma a bude bankrot v čr i evropské unie) ?
Patrik Nacher: Zdravím, nemohl, protože bych neradil zrušit penzijko či stavebko. Jsem sice kritický k současnému řešení hospodářské krize a aktuálně pomoci Řecku, ale až tak černě to nevidím.
Odpovězeno: 18. 06. | 16:07Autor: xenon
Otázka: Proč české banky vyšly z krize tak dobře (žádné krachy a potřeba státní pomoci, naopak zvýšily zisk). Není to i díky poplatkům?
Patrik Nacher: Pěkný den, už jsem odpovídal na podobný dotaz. Je to dáno jednak tím, že u nás funguje to tradiční bankovnictví postavené na výběru vkladů a poskytování úvěrů, ale také tím, že banky u nás už jednou tím očistným procesem, který stál daňové poplatníky stovky miliard, prošly v 90. letech. Ta krize není záležitostí posledních několika let, ale kumuluje se podstatně déle a u nás ty banky prostě mají a měly zdravý základ, který jsme všichni zaplatili. Že v tom také určitou roli mohou hrát výnosy z poplatků, to je jistě jeden z důvodů, nikoliv ovšem ten nejhlavnější.
Odpovězeno: 18. 06. | 16:10Autor: Mamina
Otázka: Co říkáte návrhu EU na bankovní daň?
Patrik Nacher: Pěkný den, podle mě je to hloupý a povrchní způsob, jak jakoby "potrestat" banky a před daňovými poplatníky si vylepšit obraz. Banky by stejně jakékoliv dodatečné náklady pravděpobobně promítly do poplatků, takže to nezaplatíme jako daňoví poplatníci, ale jako bankovní klienti. Spíše jde o to, jestli není morálním hazardem takto dávat bianko šek bankám, protože ta daň samozřejmě vyvolává dojem, že v případě krize bude té bance pomoženo (mimochodem proto, že je z čeho). A to není zrovna správný přístup. Když vrcholový politik na mezinárodní scéně řekne, že je nějaká banka příliš velká, než abychom ji nechali padnout, není to dobrá zpráva.
Odpovězeno: 18. 06. | 16:15Autor: Jacek
Otázka: Mám dotaz, ale trochu mimo - dá se někde zjistit bilanční sumabank? By mě zajímalo, co se děje u mBank poté, co tak pěkně seřezala sazby.
Dík.
Patrik Nacher: Pěkný den, tyto a podobné údaje jsou součástí zpráv o hospodaření banky a jejich výročních zpráv. U mBank jakožto pobočky zahraniční banky ale toto hledání může být složitější.
Odpovězeno: 18. 06. | 16:17Autor: Petra
Otázka: Dobrý den ,
v jaké bance máte Vy osobně peníze ? Vím že některé banky nabízí vedení účtu zdarma , myslím že podmínkou je mít v této bance na účtě 1 mil. kč jinak to neplatí. Co na to říkáte ?
Patrik Nacher: Dobrý den, mám těch účtů několik a různě to měním. Zkouším si například aplikace internetbankingu a je to opravdu zajímavé, jak se všechny banky shodují v tom, že tímto směrem by chtěly klienty orientovat, ale pak v praxi je mezi nimi velký rozdíl třeba právě ve zpoplatňování služeb internetbankingu. Vedení účtu zdarma má celá řada bank. Někde jsou podmínky postavené na kreditním obratu (Rajfka), jinde na průměrném zůstatku (např. GE nebo Citibank).
Odpovězeno: 18. 06. | 16:29Autor: Karel
Otázka: Co říkáte na článek nového guvernéra ČNB M. Singera, který na webu ČNB poplatky obhajuje? http://www.cnb.cz/cs/verejnost/pro_media/clan ky_rozhovory/media_2010/cl_10_100326.html
Patrik Nacher: Pěkný den, názory pana Singera znám i z jeho rozhovorů. On ty poplatky obhajuje často razantněji než ředitelé komerčních bank, což je pro mě poněkud překvapivé zjištění. Jinak statistiku si samozřejmě může každý vyložit tak, aby to vyhovovalo jeho závěrům. A když to i tak nevychází, tak se řekne, že autoři studie zřejmě vycházeli z jiného základu a podobně. Kdo měl možnost mít účet například v zemích, kde sídlí mateřské společnosti našich bank, tak si jistě udělá obrázek sám.
Odpovězeno: 18. 06. | 16:30Autor: Pavel
Otázka: Co stojí za tím, že dnes na běžném účtě u banky platí lidé 100-200kč za vedení účtu a vedení podobného účtu v cizině mám zcela zdarma? když porovnám kupní sílu v ČR a např. v Německu, pak je to opravdu obrovský rozdíl
Patrik Nacher: Pěkný den, jak jsem již psal, je to o výchozí pozici našich bank a jejich oligopolním postavení a pak samozřejmě o tom, co všechno si nechají čeští klienti líbit. Je to podobné, jako když Pohlreich upozorňuje, co všechno jsme schopni v restauracích pozřít a ještě za to zaplatit.
Odpovězeno: 18. 06. | 16:31Autor: Brutfana
Otázka: ....vůbec nerozumím obratu, jak se bránit. Jak se bránit?
Patrik Nacher: Že když jste nespokojen, tak nestačí si jen postěžovat, ale že se seberete a řeknete své bance sbohem. I přesto, že to s sebou nese celou řadu starostí.
Odpovězeno: 18. 06. | 16:34Autor: Jitka
Otázka: Co tedy konkretne radite ceskym klientum? Momentalne ziji v zahranici a vsechny zakladni sluzby vcetne vyberu (v jakemkoliv partnerskem bankomatu)mam zdarma. V tomto ohlednu je to od nasich bank opravdu zlodejina, proc to jde jinde a u nas ne?
Patrik Nacher: Pěkný den, už bych se opakoval. Radím klientům, aby se o své peníze, o své účty zajímali, aby si detailně četli výpisy z účtu. Často jde o princip, kdy jde o poplatek v řádech korun. Když má ovšem klient pocit, že by za tu službu prostě platit neměl, tak i přes drobnou úsporu, má dát najevo svoji nespokojenost. I podle ankety, kterou pořádám, nevyhrávají poplatky, za které platíme celkem vysoké částky, ale ty, které jsou nelogické, duplicitní, nesmyslné.
Odpovězeno: 18. 06. | 16:38Autor: jirka
Otázka: Dá se účinně bránit proti změně podmínek u mBanky u zpoplatnění výběru z bankomatu? Např. zasláním nesouhlasu se změnou ceníku?
Patrik Nacher: Dobrý den, ano můžete nesouhlasit a účet zrušit. Podle nového zákona o platebním styku, když klient nesouhlasí se změnou, která je v jeho neprospěch, je akt zrušení účtu zdarma.
Odpovězeno: 18. 06. | 16:40Autor: Jacek
Otázka: Možná ještě trochu jinak. Jak jste na tom Vy, resp. co byste doporučil za ústav?Mátew nějakou představu, jaká je migrace klientů mezi bankami v ČR?
Patrik Nacher: Pěkný den, nerad by zneužíval tohoto prostoru k doporučením. Navíc neznám parametry, podmínky či požadavky, které jsou u každého klienta jiné. Bylo by to ode mě na tomto místě neprofesionální. Podívejte se na stránky www.bankovnipoplatky.com a možná najdete odpověď na vaši otázku. Případně nám tam pošlete konkrétní dotaz.
Odpovězeno: 18. 06. | 16:42Autor: Jebal Jan
Otázka: Vyzývám k bojkotu "nekamenných" bank, proč by ty měly zdražovat?
Patrik Nacher: Držím vám palce....
Odpovězeno: 18. 06. | 16:43Autor: V
Otázka: Pouze poděkování: Vážený pane, jsem rád, že jste se do takové věci pustil a průběžně se jí zabýváte. Přeji Vám mnoho úspěchů v osvětě ovčanů...
Patrik Nacher: Pěkný den a moc děkuji za ocenění, budu se i nadále snažit osvěžovat toto téma a bankovní klienty...:)
Odpovězeno: 18. 06. | 16:45Autor: Jana
Otázka: když se zvýšením poplatků nesouhlasím, můžu od banky bezplatně odejít?
Patrik Nacher: Přesně tak, na to myslí i nový zákon o platebním styku.
Odpovězeno: 18. 06. | 16:47Autor: Láďa
Otázka: Dobrý den, je pravda, že všechny převody v rámci eurozóny stojí stejně, ať se již jedná o převod v rámci jedné země nebo do zahraničí? Pokud ano, jsme značně znevýhodněni, že u nás dosud euro není.
Patrik Nacher: Dobrý den, z tohoto pohledu je pro nás nevýhoda, že zde není euro. Zároveň ale jednotná měna přináší mnohá rizika, která aktuálně vidíme v Řecku. Bankovní klienti by ušetřili, jak by se vyvíjela ekonomika, je otázkou. Nemohlo by například docházet k pohybům měnových kurzů, díky kterým například můžeme levněji vyvážet (v případě znehodnocení koruny).
Odpovězeno: 18. 06. | 16:48Autor: Pavel P
Otázka: Mel bych otazku. Nemyslite si , ze by mel vzniknout nejaky statni institut banky. Proste banka v rukou statu , krer by byla konkurence schopna. Nabidnul lidem nizssi urokove sazby zadne poplatky. Lide by jsi zacaly brat pujcky. Vynosy by nesly do rukou bankeru ale primo do statni kasy.
Patrik Nacher: Dobrý den, i přes mou letitou kritiku bankovních poplatků si nemyslím, že toto je cesta. Banky budou vždy lepšími hospodáři než stát. Pokud ovšem nebude platit podivné pravidlo, že banka nemůže zkrachovat (jakoby pod heslem - zisky jsou soukromé a ztráty veřejné). To také není to pravé ořechové.
Odpovězeno: 18. 06. | 16:56Autor: Pavel
Otázka: Banky mají ze zákona možnosti k podnikání s penězy. Ale místo toho, aby byly rády, že jim je k tomu účelu půjčuji, tak mne trestají poplatky. To nemá logiku! Co Vy na to?
Patrik Nacher: Dobrý den, nemá. Dal bych jeden ilustrativní příklad. Když si vložím 100 tisíc do bankovního trezoru, tak rád zaplatím poplatek. Když si vložím stejných 100 tisíc na účet, tak už nikoliv. V tom prvním případě tam ty peníze najdu i kdyby banka krachla, byl by run na banku a zároveň banka s nimi nedisponuje. V tom druhém tomu ale tak není (i přes pojištění vkladů, tam jsou minimálně časové prodlevy). Ale především banka jejich půjčením tvoří výnos a zisk a ten by měl, v logice věci, alespoň pokrýt náklady na správu, tedy poplatky za základní služby.
Děkuji čtenářům Aktuálně.cz za otázky a přeji všem šťastnou volbu té správné banky a příjemné letní měsíce!
