Pro jaké účely je vhodné využít úvěry ze stavebního spoření? Jaké jsou aktuální podmínky stavebních spořitelen?
O tom, že stavební spoření patří k výnosným formám spoření netřeba pochybovat. Důkazem je zejména v posledním roce obrovský zájem klientů o tento produkt. Jenom za loňský rok uzavřely spořitelny více než 2,5 mil. nových smluv.
|
Stavební spořitelny uzavíraly nejvíce smluv na konci roku 2003. Klienti totiž využívali končící výhodné podmínky v podobě vyšší státní podpory. Smlouvy uzavřené od počátku minulého roku jsou totiž uzavírány na minimálně 6 let (z původních 5), částka státní podpory se snížila na maximálně 3 000 Kč (z původních 4 500 Kč). Státní podpora se tak v celkovém součtu za 5leté období sníží z max. 22 500 Kč na 15 000 Kč. | |||||||
Nic z toho ovšem neubírá stavebnímu spoření charakter výhodného prostředku k získání bydlení. V poslední době se však objevují i negativa přístupu stavebních pojišťoven ke klientům. Na začátku roku zvýšila totiž většina spořitelen poplatky za vedení účtů a to velmi výrazně. Důležité je přitom, zda jste uzavřeli smlouvu před 1.1.2003, kdy byly smlouvy úročeny vyšší sazbou, nebo po 1. 1. 2003. Znevýhodnění spočívá ve vyšších poplatcích za vedení účtů u klientů se smlouvou uzavřenou před 1.1.2003. Rozdíl může být až dvojnásobný. Spořitelny tak využívají obtíží a praktické nemožnosti klientů se účinně bránit proti zvyšování poplatků. Nově tak zdražování zkoumá Úřad na ochranu hospodářské soutěže.
| Stavební spořitelna | Vedení účtu (ročně) | Úrokové zvýhodnění (ročně) |
| Českomoravská stavební spořitelna | 290 Kč | 100 Kč |
| HYPO stavební spořitelna | 240 Kč/360 Kč* | zdarma |
| Stavební spořitelna České spořitelny | 200 Kč/400 Kč* | 200 Kč/400 Kč* |
| Stavební spořitelna Komerční banky | 300 Kč | 180 Kč |
| WÜSTENROT stavební spořitelna | 200 Kč | zdarma |
Zdroj: Stavební spořitelny
Úvěr ze stavebního spoření
Pokud jste se tedy rozhodli financovat své bydlení právě úvěrem ze stavebního spoření, pak určitě nebudete sami, kdo tento způsob financování používá. Stavební spořitelny totiž loni klientům poskytly úvěry a překlenovací úvěry v objemu 25,75 miliardy korun. Je to podstatně více než minulý rok. O jak obrovský nárůst v posledních letech se jedná, přiblíží tabulka níže. Samotný úvěr ze stavebního spoření je vhodné použít zejména u pořízení levnějších bytů, případně investicí do oprav či rekonstrukcí, nebo též v kombinaci s hypotečním úvěrem.|
Úvěry ze stavebního spoření jsou poměrně snadno dostupné, mohou být poskytovány i v malých částkách, nemusí být nutně zajištěny zástavním právem k nemovitosti a lze je použít i na investice do družstevního bydlení. |
Pro získání úvěru se však vyžaduje předchozí, minimálně dvouleté (a ve většině případů delší), období spoření, naspoření určitého procenta cílové částky, dosažení určité výše hodnotícího čísla, a stejně jako u hypotéky, předložení důkazů o schopnosti klienta úvěr splácet. Rovněž může být vyžadováno zajištění úvěru.
Úvěr začínáte splácet většinou hned po začátku jeho čerpání. Splácíte ho v pravidelných měsíčních splátkách, které obsahují splátku jistiny úvěru a úroky z úvěru. V závislosti na zvolené variantě spoření je určena minimální měsíční splátka (jako procentní podíl z cílové částky) a klient splácí tak dlouho, dokud není celý dluh umořen. Velkou výhodou stavebního spoření je možnost splatit kdykoliv část úvěru nebo dokonce celý úvěr prostřednictvím mimořádné splátky a to bez jakýchkoliv sankčních poplatků.
Aktuální nabídky stavebních spořitelen
| Stavební spořitelna | Úročení vkladu | Úročení řádného úvěru (%) | Úročení překlenovacího úvěru (%) | Poplatek za uzavření smlouvy (% z cíl. částky) |
| Českomoravská stavební spořitelna | 2% | 4,80% | 4,8 - 7,3% | 1% |
| HYPO stavební spořitelna | 1 - 4% | 3,9 - 4,9% | 3,9 - 6,9% | 1,2 - 1,8% |
| RAIFFEISEN stavební spořitelna | 2% | 4,90% | 4,9 - 7,4% | 0,85 - 1% |
| Stavební spořitelna České spořitelny | 2% | 4,75% | 5,8 - 7,5% | 1% |
| Stavební spořitelna Komerční banky | 2% | 3 - 6% | 5,1 - 7,9% | 0,75 - 1% |
| WÜSTENROT stavební spořitelna | 1,5 nebo 2,5% | 4,4 nebo 5,3% | 4,5 - 7,9% | 1% |
Tip: Další informace naleznete v článku "Která spořitelna si vás nejvíce hýčká?"
Překlenovací úvěr
Pokud potřebujete úvěr a nesplnili jste některou z podmínek nutných pro poskytnutí řádného úvěru ze stavebního spoření (např. spoříte méně než dva roky, nevložili jste na účet dostatečný procentní podíl cílové částky nebo jste nedosáhli potřebné výše hodnotícího čísla), můžete požádat o překlenovací úvěr.
Tento úvěr vám poslouží především k rychlému získání finančních prostředků a k překonání doby mezi uzavřením smlouvy a získáním nároku na řádný úvěr ze stavebního spoření. Může být též vhodnou alternativou k hypotečnímu úvěru - bývá přidělen poměrně rychle a může být čerpán i ve vysokých částkách.
Nutno však dodat, že na poskytnutí překlenovacího úvěru je jen na rozhodnutí příslušné spořitelny, která posoudí, zda jste splnili potřebné podmínky pro získání tohoto úvěru. Mimo jiné může být spořitelnou vyžadováno vložení určitého procenta cílové částky na účet stavebního spoření, prokázat dostatečné příjmy a obstarat požadované zajištění úvěru. Na základě splnění podmínek vás pak spořitelna zařadí do některé z rizikových a v závislosti na ní vám je přidělen úvěr s příslušnou úrokovou sazbou.
|
Překlenovací úvěr může být, stejně jako úvěr ze stavebního spoření, čerpán jednorázově, zálohově i postupně a může být použit pouze na řešení bytových potřeb. Výhodou je, že úroky z překlenovacích úvěrů lze odečítat od daňového základu | |||||||
Jaké výhody vám stavební spořitelny nabízejí?
V této souvislosti je možné využití výhod, které vám v rámci konkurenčního boje jednotlivé stavební spořitelny nabízejí. Lze tak získat překlenovací úvěr se startovacím úrokem pod 3 % po dobu 3 měsíců od prvního čerpání úvěru, což vám může pomoci stabilizovat svou bytovou situaci, těsně po koupi nemovitosti a dát vám oddechový čas, před plným splácením s vyšší standardní úrokovou sazbou.Dále možnosti mimořádných splátek, v případě, že se chcete co nejrychleji zbavit úvěrového zatížení, splatnost úvěrů delší než 20 let, či garance sjednaných úrokových sazeb po celou dobu trvání úvěru a další. Další stavební spořitelny poskytují úvěry dříve, a to když má klient naspořeno pouze 20% cílové částky.
Na co se vyplatí použít úvěr ze stavebního spoření?
U naspořené částky 120 000 Kč, v případě koupě levnějšího bytu do 600 000 Kč (viz. Investice do bydlení: Kam investovat?) je pořízení tohoto bytu, prostřednictvím úvěru ze stavebního spoření, výhodné. V případě koupě dražšího bydlení, např. bytu ve větším či atraktivnějším městě např. 2+1 v Praze za 1 200 000 Kč a více, je vhodné stavební spoření kombinovat již z hypotečním úvěrem. Úvěry ze stavebního spoření na takto vysoké částky je možné pouze při vysokém zvýšení cílové částky, na který je nutné si vzít překlenovací úvěr. Při takto velkém zatížení by se mohlo jednat o výši měsíčních splátek vysoce přesahující 10 000 Kč.Ve srovnání se splátkami hypotečního úvěru se může jednat až o dvojnásobné a vyšší zatížení. Účel čerpání úvěru ze stavebního spoření je zákonem omezen pouze na financování stanovených nákladů spojených s bydlením. Na rozdíl od hypotéky jej ale lze použít např. i pro získání družstevního bytu (pokud není třeba ručit nemovitostí). Důležité je, že účelově vázán je pouze úvěr ze stavebního spoření, nikoliv celá částka uspořená na účtu stavebního spoření. Tu můžete utratit na cokoliv, třeba za vybavení bytu nábytkem nebo jiného příslušenství. Tip: Sjednejte si stavební spoření on-line a získejte prémii! Jaké jsou další výhody stavebního spoření?
| Státní podpora až 3 000 Kč ročně | |||||||
| Výnosy jsou osvobozeny od daně z příjmu | |||||||
| Úvěr lze výhodně kombinovat s hypotékou | |||||||
| Pojištěné vklady | |||||||
| Úroky z úvěru jsou odečitatelné od základu daně | |||||||
| K získání úvěru není nutné ručit nemovitostí | |||||||
| Úvěr ze stavebního spoření je ideální pro financování rekonstrukcí a oprav | |||||||
| Lze uzavřít na všechny členy rodiny včetně malých dětí a získat tak více státní podpory |
