Stavebním spořitelnám končí zlaté časy. Přesto - nebo právě proto - se teď snaží nalákat další klienty. Slibují třeba dorovnání státního příspěvku na úroveň před (chystanými) vládními škrty nebo uzavření nové smlouvy zdarma.
Podrobnější zkoumání "akčních nabídek" ale ukazuje, že spořitelny vykompenzují nižší státní příspěvek maximálně z jedné šestiny. A místo "smlouvy zdarma" půjde v mnoha případech jen o nižší vstupní poplatek.
Nicméně - i přes poloviční státní příspěvek a konec daňového osvobození připsaných úroků - zůstane stavební spoření zajímavým produktem pro velice opatrné investory. Hlavní konkurenční výhoda proti spořicím účtům či termínovaným vkladům ale zmizí.
Podívejme se třeba na člověka, který chce po dobu šesti let jednoduše a bezpečně ukládat 20 tisíc korun ročně. Pokud teď uzavře novou smlouvu na stavební spoření, vydělá při dosavadní státní podpoře až 23,6 tisíce korun. Po škrtech v podpoře mu sice spoření vydělá jen 17,3 tisíce, ale pořád to bude zhruba o čtyři tisíce víc než nejlepší spořicí účet za nynějších podmínek.
Na druhou stranu úrok na spořicím účtu díky vývoji na trhu pravděpodobně vzroste, zatímco u stavebního spoření zřejmě zůstane neměnný po celých šest let a teoreticky ani nemusí pokrýt inflaci. Navíc peníze na spořicím účtu jsou kdykoliv k dispozici, není potřeba čekat šest let.
Je pro vás lepší stavební spoření, spořicí účet nebo termínovaný vklad? A jak se liší jednotlivé nabídky? Zkuste naši kalkulačku a databázi nové služby MůjBankéř Aktuálně.cz.
Doplatek státní podpory
S marketingově zřejmě nejatraktivnější nabídkou přišla jednička na trhu - Českomoravská stavební spořitelna (ČMSS) neboli Liška, součást skupiny ČSOB. Klientům nabízí jakýsi doplatek státní podpory, přesněji řečeno finanční prémii 1500 korun.
Jde tedy o částku, která vykompenzuje 50% zdanění podpory za rok 2010, ale jen pro takzvané nové smlouvy (uzavřené od roku 2004), kde maximální podpora dosud činila 3000 korun ročně. U starších smluv (do roku 2003) s dosavadní podporou až 4500 korun ročně pokryje nabízená prémie 1500 korun jen větší část zdaněného příspěvku, nikoliv celý.
Zmíněná prémie 1500 korun je však pouze jednorázová, netýká se tedy dalších pěti let trvání smlouvy. Jinými slovy: V dalších letech už spořitelna na tuto smlouvu žádnou kompenzaci nižšího státního příspěvku nenabízí.
Na prémii dosáhnou lidé, kteří klienty ČMSS ještě nikdy nebyli nebo mezi ně nepatřili přinejmenším od 1. ledna 2009 (týká se také úvěru). Šanci mají i stávající klienti, pokud si do konce listopadu zvýší cílovou částku u stávající smlouvy. Všichni musí do konce roku vložit jednorázově 20 tisíc korun.
Klient, který do konce listopadu uzavře takzvanou následnou smlouvu, získá prémii 1500 korun jen tehdy, jestliže do konce prosince uloží jednorázově 70 tisíc korun.
Dvě dobré alternativy
- Spořicí účet a termínovaný vklad jsou prakticky jediné produkty srovnatelné se stavebním spořením pro lidi, kteří chtějí ročně ukládat částku v řádu tisíců, mít stoprocentní jistotu návratu investovaných peněz, možnost výběru za šest let a současně alespoň mírný zisk pravděpodobně převyšující inflaci. Konkurencí by se snad mohly stát i chystané státní dluhopisy pro domácnosti.
- Stavební spoření zůstane i po škrtech atraktivní pro lidi, kteří výhledově zvažují možnost výhodného úvěru na bydlení. Pro obyčejné "spořiče" se ale víceméně srovná právě s výnosností spořicích účtů či termínovaných vkladů.
- Plusem stavebního spoření nadále zůstane státní podpora - za šest let až 12 tisíc korun na jednoho člověka.
- Jenže poplatek za vedení účtu stavebního spoření a výpisy činí 250 až 300 korun ročně, zatímco samotné spořicí účty či termínované vklady jsou prakticky zdarma.
- Velkou nevýhodou stavebního spoření je také šestiletá vázací lhůta. Naopak peníze ze spořicího účtu můžete vybrat prakticky kdykoliv nebo v krátké výpovědní lhůtě. U termínovaného vkladu sice předem musíte určit dobu, po kterou necháte peníze v bance, ta však může být kratší než šestiletá.
- A především: Úrokové sazby na spořicích účtech nebo termínovaných vkladech zřejmě v dalších letech porostou úměrně tomu, jak bude Česká národní banka zvyšovat základní sazby (respektive jak se budou vyvíjet tržní sazby). Teď jsou na rekordním minimu. Naopak u stavebního spoření zůstane současná sazba neměnná po celých šest let a nemůže pružně reagovat na vývoj trhu či inflaci.
- Je pro vás nejlepší stavební spoření, spořicí účet nebo termínovaný vklad? A který konkrétně? K orientačnímu výpočtu zkuste kalkulačku na nové službě MůjBankéř Aktuálně.cz.
Smlouva zdarma
Dalším lákadlem je uzavření "smlouvy zdarma". Ve skutečnosti: Klienti už nebudou muset platit spořitelně poměrně vysokou částku jen za to, že se stanou jejími klienty a uloží si k ní peníze.
I přesto ale spořitelny v praxi nejdříve poplatek vyberou a teprve v příštím roce jej připíší na účet. Často přitom vrátí jen část poplatku.
Českomoravská stavební spořitelna nabízí jednorázovou prémii až 1500 korun (jde o jinou prémii než zmíněný "doplatek" státní podpory). V praxi tak vrátí poplatek jen všem, kdo si nezvolili cílovou částku přesahující 150 tisíc korun. Těm, kdo mají poměrně obvyklou cílovou částku 300 tisíc, protože předběžně počítají s možností úvěru, tak vrátí jen polovinu poplatku.
Sleva z poplatku až 1500 korun se vztahuje jak na zcela nové smlouvy, tak na následné smlouvy či navýšení cílové částky.
Také Raiffeisen stavební spořitelna vrátí alespoň část vstupního poplatku. Podmínkou je smlouva s cílovou částkou nejméně 200 tisíc korun. Kdo bude mít na účtu ke konci ledna 2011 alespoň deset tisíc korun, získá "prémii" 1000 korun. Kdo bude mít na účtu alespoň 20 tisíc, dostane "navíc" 1500 korun. Pozor, stav ke konci ledna se počítá už po odečtení vstupního poplatku (1 % z cílové částky) i poplatku za roční vedení účtu (zhruba 300 korun).
Už na začátku letošního roku snížila vstupní poplatek "buřinka", tedy Stavební spořitelna České spořitelny. Místo obvyklého jednoho procenta z cílové částky vybírá jen 0,5 procenta. Kdo si sjedná smlouvu přes internet (s cílovou částkou 300 tisíc korun), neplatí dokonce žádný vstupní poplatek.
Poloviční poplatek oproti standardu, tedy 0,5 procenta z cílové částky, pak za sjednání přes internet účtuje Wüstenrot stavební spořitelna. Za uzavření smlouvy dětem do 18 let jej nevybírá vůbec.
Lepší úrokové sazby a dárky
Náročnější boj o klienty přináší také zvýšení úrokových sazeb. Jako první s ním přišla Wüstenrot stavební spořitelna. U nových smluv zvýšila úrokovou sazbu z vkladů na 2,5 procenta ročně.
Úrokové zvýhodnění o dva procentní body nad běžným úrokem (akce 2 % + 2 %) nabízí Modrá pyramida stavební spořitelna, součást skupiny Komerční banky. Podmínkou je vklad alespoň 10 tisíc korun. Úrokové zvýhodnění se ale týká jen jediného roku.
Dvojnásobné úročení - avšak také jen na první rok smlouvy - nabídla i Raiffeisen stavební spořitelna, podmínkou je cílová částka alespoň 200 tisíc a tarif S041.
Na zájem klientů o dárky "zdarma" sází řada dalších nabídek. Například Wüstenrot věnuje dálniční známku na rok 2011 každému, kdo uzavře stavební spoření na cílovou částku alespoň 250 tisíc korun a současně také povinné ručení na vozidlo do 3,5 tuny.
ČMSS láká na "pozoruhodný fotoportrét" v rámci akce Blýskněte se s Liškou a soutěž o 50 fotoaparátů. Každý nový klient získá i balíček se dvěma archy vánočního papíru, vánočními pohlednicemi a jmenovkami k dárkům.
A například Stavební spořitelna České spořitelny nabízí ke každé smlouvě značkový batoh.
Není kam spěchat
Podle informací ze spořitelen zatím nedochází k masovým výpovědím smluv, a to ani u těch klientů, kteří už mají za sebou šestiletou vázací lhůtu a mohou tedy skončit spoření bez sankcí. Pokračovat ve spoření a dalším ukládání peněz je totiž pořád výnosnější než podobně bezpečné formy investování.
Navíc odchodem by teď klienti nic nezachránili - kvůli tříměsíční výpovědní lhůtě se jich vládní škrty (50% daň na státní podporu a 15% zdanění úroků) dotknou tak jako tak.
Dosavadní smlouvy - včetně těch, které zájemci uzavřou letos a příští rok - si ponechají i určitou výhodou: Naspořené peníze půjde (i později) použít na jakýkoliv účel, zatímco státní příspěvek na smlouvy uzavřené po lednu 2012 bude zřejmě omezen jen na účely vlastního bydlení.
A vypovídat smlouvy, které za sebou ještě nemají šestiletou vázací dobu? To už se nevyplatí vůbec. Nejenže klienti přijdou o veškerou státní podporu, ale musí také zaplatit sankční poplatek spořitelně - 0,5 až 0,9 procenta z cílové částky. Výjimkou je Stavební spořitelna České spořitelny (buřinka), která už sankce za předčasný výběr neúčtuje.
| Čtěte také: Škrty ve stavebním spoření: Vládou prošly bez problémů Omezení stavebního spoření: Slovensko ho raději zrušilo Škromach: Sáhne-li vláda zpětně na spoření, jde k soudu |
