Prověření hlavních kategorií

Podrobné informace o anketě jste mohli najít v článku Česká spořitelna nejslušnější bankou. Lidé v anketě mohli hlasovat celkem ve čtyřech kategoriích, výsledky na "medailových pozicích" připomíná následující tabulka.

Jen některé z těchto kategorií je možno do značné míry prozkoumat: především výši poplatků a přehlednost sazebníku. Právě do toho se pustili organizátoři ankety Patrik Nacher a Petr Zámečník; následující text proto shrnuje jejich zjištění.

Cena: doporučení bank a realita

Pro srovnání nákladů na běžný účet organizátoři stanovili profil typického bankovního klienta. Ten podle nich využívá kromě vedení účtu a měsíčního výpisu zaslaného poštou také
- 3 příchozí platby a 1 vklad v hotovosti,
- 2 trvalé příkazy (1 do své banky, 1 do cizí, 1 zadán na přepážce a 1 elektronicky), 3 příkazy k úhradě (1 do své banky, 2 do cizí, 1 zadán na přepážce a 1 elektronicky), 2x ročně změna trvalého příkazu,
- 1 kanál přímého bankovnictví a 1 elektronickou platební kartu,
- 2 platby u obchodníka, 3 výběry z bankomatu (2 vlastní banka, 1 cizí), 1 výběr na přepážce.

Autoři ankety se ptali jednotlivých bank, který produkt by doporučili tomuto typickému klientovi a na kolik by je vedení účtu přišlo.

V následující tabulce jsou propočítány náklady na typické služby při použití všech služeb, které banky nabízejí, a to včetně údajů o tom, kolik stojí jednotlivé položky.

Zkrácená tabulka uvádí vždy nejvýhodnější produkt daného bankovního ústavu, který nevyžaduje splnění dalších podmínek (např. vlastnictví jiného účtu, vklady či zůstatek v určité výši atd.).

Jak je tedy vidět, pozice v čele ankety souhlasí jen částečně; pokud tedy odhlédneme od předvídatelného faktu, že malé banky nenasbíraly velký počet hlasů.

Z větších bank je opravdu nejlevnější Poštovní spořitelna, stejně drahá jako ČS je ale i Živnostenská banka. Naopak eBanka patří k nejdražším - ani její výsledek v anketě ale není nepochopitelný.

Pokud totiž majitelé účtu v eBance dosáhnou na program Zdarma (příjem 15 či 30 tisíc Kč), dostávají se náklady na úroveň poplatků HVB Bank a Komerční banky. Na druhou stranu, uživatelé služeb eBanky obvykle nežádají poštou zasílaný výpis za téměř 30 Kč atd., což jim může službu zlevnit.

Nejpřehlednější sazebník: nesouhlas

Zkušenost autorů se sazebníky bank není nejlepší a ani příliš nekoresponduje s výsledky hlasování veřejnosti. Problémy, které se při zjišťování výše poplatků, se projevují celkem pěti způsoby:

1.  Sazebníků je většinou v rámci jedné banky příliš mnoho a často se navzájem propojují, aniž by byla zcela jasná logika a smysl.

2. Nepřehledně se prolíná běžný účet s balíčkovými účty a mnohde není úplně zřejmé, co je a není součástí balíčku a kde je nutné přičíst poplatek za další služby.

3. Některé poplatky se skládají ze dvou a někdy dokonce i ze tří položek, které jsou na různých místech v sazebníku, takže k výsledné cifře za danou službu lze dojít dosti komplikovaně.

4. Vzniká zmatení v pojmech a označeních jednotlivých služeb, které se mezi bankami mnohdy zásadně liší.

5. Existuje řada výjimek, dalších dodatečných podmínek, které je nutné splnit, aby uvedená cena za službu byla skutečně v oné výši. Často jsou tato další kritéria v jiné části sazebníku. U některých položek ani není možné dojít k výsledku, neboť poplatek je takříkajíc flexibilní.

Českou spořitelnu, která by měla být nejpřehlednější, tak autoři považují naopak za exemplární příklad komplikovanosti. Tak například:

- Za příkaz k úhradě sice zaplatíte podle sazebníku 8 Kč, ale v jeho další části se dozvíte, že za zpracování platebního příkazu na přepážce si banka naúčtuje dalších 45 Kč, a pokud jde o příkaz do jiné banky, tak ještě navíc 2 Kč za mezibankovní transakci (to se týká také například eBanky).

- Vedení sporožirového účtu je sice údajně zdarma, ovšem na jiném místě se dozvíme, že pokud bude vedení účtu bez sjednaného přímého bankovnictví (jinak je cena za tuto službu 25 Kč), bude stát 20 Kč.

- Obdobná svízel je i u poplatků za výpisy - ty banka sice zpravidla nabízí v jisté frekvenci v rámci vedení účtu zdarma, připlatíte si ale poštovné (zpravidla 7,50 Kč, v případě rozsáhlejšího výpisu i více).

- Pokud chcete vybírat na přepážce peníze, poplatek činí 23 Kč. Jinde je ale uvedeno, že k této částce je třeba připočíst 30 Kč u výběru do 15.000 Kč a nad 500.000 Kč.

Pikantnosti se ale najdou i v sazebnících jiných bank:

ČSOB: Poplatek za vklad hotovosti na účet je sice jen 4 Kč, ale dále se dočteme, že pokud tento vklad uskuteční třetí osoba (nemajitel účtu), je tento poplatek už 30 Kč.

eBanka: Sice uvádí, že zaslání výpisu je zdarma, ale jinde najdeme, že sestavení výpisu stojí 9,70 Kč a telekomunikační operace (tedy pošta) dokonce 20 Kč. Ve skutečnosti tak za zaslání výpisu zaplatíme bezmála 30 Kč.

Volksbank: Na svých stránkách má sazebník ve formátu PDF, ovšem rozdělený do částí Sazebník poplatků, Komentář k sazebníku a dvou dodatků, což klienta přivádí k tomu, že informace hledá v několika souborech. Volksbank je též "jedinečná" ve způsobu účtování poplatků za příchozí platbu, kde u platby došlé v rámci banky účtuje 3 Kč, byla-li platba zadána elektronicky, v jiném případě si klient jednou tolik připlatí.

Nasazení, nebo odevzdanost

Jak je vidět, bankovní poplatky jsou opravdu nepřehlednou džunglí. Pokud ale nechcete jen odevzdaně platit bance, ve které už máte účet, nezbude vám než pečlivě sledovat sazebníky a dávat pozor na záludnosti, které se v nich mohou skrývat.

Pomoci Vám mohou také srovnání a doporučení v našich článcích a na diskusích na www.bankovnipoplatky.com.