Praha - Hypotéky začínají zdražovat. Úrokové sazby některé banky navýšily už v prosinci. Z velkých hráčů to naposledy byla Hypoteční banka nebo Raiffeisenbank. V pondělí sazby zvedla i Česká spořitelna.

Úrokové sazby banky navyšovaly v průměru o 0,2 až 0,3 procenta, což pro dlužníky znamená navýšení splátek úvěru o několik stovek korun.

Důvodů pro zdražení bylo hned několik: nové zdanění hypotečních zástavních listů, navýšení základních sazeb národní bankou i zdražení likvidity na světových finančních trzích.

"V současné době sazby rostou, porostou bohužel i v roce 2008. Horizont počátku jejich snižování je cca za dva roky, tedy čekat do roku 2009 nepomůže", řekl v online rozhovoru s čtenáři Aktuálně.cz Pavel Kűhn, zástupce ředitele úseku pro hypoteční bankovnictví České spořitelny. "Spíše bych hypotéku neodkládal a zafixoval minimálně na 3 roky", dodal v jedné z odpovědí.

Banky nyní navýšily hlavně sazby u krátkodobých fixací. Drahými se tak stávají jednoletá a tříletá fixace. Jejich výše je totiž od nového roku u některých finančních ústavů totožná s fixací pětiletou. Nyní se pohybují shodně okolo pětiprocentní hranice.

Jak bude vypadat letos hypoteční trh? Zvednou se ještě úrokové sazby? Má cenu pořizovat si vlastní byt na úvěr?

Na tyto a další otázky právě odpovídá Pavel Kűhn, zástupce ředitele úseku pro hypoteční bankovnictví České spořitelny.

Odpovězeno: 08. 01. | 09:54Autor: Pavel

Otázka: Dobrý den, počkat s plánovanou hypotékou do roku 2009? Jaký předpokládáte vývoj úr. sazeb. Díky

Pavel Kűhn, Česká spořitelna: Dobrý den, v současné době sazby rostou, porostou bohužel i v roce 2008. Horizont počátku jejich snižování je cca za dva roky, tedy čekat do roku 2009 nepomůže. Spíše bych hypotéku neodkládal a zafixoval minimálně na 3 roky.

Odpovězeno: 08. 01. | 09:57Autor: vaseklu

Otázka: Dobrý den, jak byste Vy "jako stát" podpořil bytovou výstavbu? Za současné situace mi totiž přijde, že pořídit si vl. bydlení je stále těžší a těžší, roste úroková míra, daně, přerozdělovací proces se snižuje, uvažuje se o zrušení stavebního spoření a každý nevydělává 100tisíc jako naši politici..

Pavel Kűhn, Česká spořitelna: Dobrý den, to je velmi široká otázka, ale pokusím se stručně odpovědět. Podporu bych směroval jako tržní, čili do daňových úlev, nikoli do přímých výdajů na podporu státu. V rámci hromadné výstavby by bylo vhodné zvážit určité státní garance, které nic nestojí, náklad by byl pouze v případě kolapsu projektu. Pořád by ale byla k dispozici nemovitost k prodeji a odškodnění nákladů.

Odpovězeno: 08. 01. | 09:59Autor: Katka

Otázka: Dobrý den, vyplatí se pořizovat si novostavbu? Děkuji

Pavel Kűhn, Česká spořitelna: Dobrý den, určitě ano, i když je o něco dražší. Udrží si však déle svoje užitné vlastnosti a ceny se řídí kromě lokality a vybavení zejména také stářím nemovitosti. Ušetříte také v budoucnu za rekonstrukci, kterou budete provádět později než u starší nemovitosti.

Odpovězeno: 08. 01. | 10:05Autor: Lion

Otázka: Proč se hypoteční ústavy uchylují k taktice stlačení počátečních úroků na doraz a při konci fixačního období poté nasazují stávajícím klientům vyšší sazby než nabízejí novým zákazníkům ? Uchyluje se k podobným praktikám i ČS ? Pokud ano, nebojí se ztráty důvěry ze strany své klientely ?

Pavel Kűhn, Česká spořitelna: Dobrý den, neřekl bych, že se banky uchylují k této taktice, ale z důvodu silné konkurence v posledních letech se sazby objektivně stlačily. Toto je poté vidět na změně fixace, kdy starý úvěr nese vyšší sazbu než nový. V poslední době se však začaly zdražovat i zdroje např. zrušením osvobození HZL od daně a vyššími náklady na likviditu u dlouhodobých hypoték s ohledem na americkou hypoteční krizi. Tyto všechny aspekty hrají roli. Česká spořitelna postupuje při změně fixace citlivě a snaží se vždy o férový přístup.

Odpovězeno: 08. 01. | 10:09Autor: Blbeček

Otázka: Jak je to s poplatky českých bank za vedení hypotéčních účtů. Myslíte si, že výše těchto poplatků odpovídá nákladům banky na vedení účtu plos rozumné merži nebo jsou poplatky nemravně vysoké.

Pavel Kűhn, Česká spořitelna: Dobrý den u hypoték je důležitá celková cena, tudíž nejen poplatky, ale také úroková sazba, tedy celkový náklad pro klienta. Vzhledem k tomu, že poplatky bank jsou velmi podobné, výše odráží jejich ekonomickou podstatu.

Odpovězeno: 08. 01. | 10:13Autor: jaroslav_hruby

Otázka: Co musi banky udelat, abychom se vyhnuli problemum s hypotekami jako v USA? Nehrozi nam neco podobneho, ze v budoucnu budou mit lide problemy se splacenim?

Pavel Kűhn, Česká spořitelna: Dobrý den, podstata problémů v USA nebyla v hypotékách, ale v jejich poskytování klientům, kteří měli problémy se splácením, nebo nebyli schopni prokázat příjem - tzv. subprime. Rozhodně bychom se měli u nás do budoucna vyvarovat subprime hypoték. V současné době jak trh nemovitostí, tak rizikovost hypoték nezadává příčinu k obavám.

Odpovězeno: 08. 01. | 10:16Autor: Borda

Otázka: Omlouvam se, ale nejak nechapu, v cem je vyhoda hypotek oproti stavebnimu sporeni, kde je fixace garantovana az do konce splaceni, poplatek za vedeni uveru je desetkrat mensi a v neposledni rade je i urokova sazba nizsi nebo prinejhorsaim stejna jako u hypotek? Proc hypoteku a ne stavebmni sporeni?

Pavel Kűhn, Česká spořitelna: Dobrý den, porovnání obou produktů je nad rámec rychlé odpovědi, ale je třeba vidět konkrétní potřebu u klienta, požadovanou výši úvěru, délku splatnosti, vliv státních podpor ke stavebnímu spoření a řadu dalších parametrů. Proto pro některou potřebu více vyhovuje Hypotéka pro jinou úvěr ze stavebního spoření. Nelze obecně preferovat pouze jeden produkt.

Odpovězeno: 08. 01. | 10:18Autor: Jakub

Otázka: Dobrý den. Poklesnou v důsledku zdražení hypoték a zvýšení úrokových sazeb ceny nemovitostí? Jedná se již o cenovou bublinu, která může prasknout?

Pavel Kűhn, Česká spořitelna: Dobrý den osobně se nedomnívám, ze na trhu nemovitostí vznikla bublina, proto ceny nových nemovitostí se obecně nesníží, ale zpomalí se jejich růst a pouze u některých starších nemovitostí s ohledem k jejich kvalitě může dojít ke snížení tržních cen.

Odpovězeno: 08. 01. | 10:23Autor: Zdeno

Otázka: Modelovy priklad:
Hypoteka 850 tis.
Urok 5%
Doba splacania: 30 rokov
Uhadnete aku mam mesacnu splatku?

Pavel Kűhn, Česká spořitelna: Dobrý den. Hypotéka se splácí anuitou, tento výpočet lze najít v některých lepších kalkulačkách. Dále výše splátky závisí ještě na způsobu úročení, t.j. počítání dnů v měsíci a v roce. Tudíž Váš příklad při způsobu 30 na 360 je 4.563,- Kč. Tuto splátku však budete platit pouze po dobu zvolené fixace. Podíl úroku a úmoru se mění každý měsíc a to tak, že úrok se snižuje o poměrnou část zaplaceného úmoru v minulém měsíci.

Odpovězeno: 08. 01. | 10:28Autor: Patrik

Otázka: Dobry den, co si myslite o fixaci uroku na 3 az 5 let? Myslite,ze je to pro klienta vyhodne a co si za to banka bere? Domnivam se totiz, ze je to past pro klienta o ktere mnoho lidi nevi. Dekuji, Patrik

Pavel Kűhn, Česká spořitelna: Dobrý den, fixaci volí klient a to podle toho, jaký je vývoj úroků, dnes bych osobně volil nejméně 3 roky, protože úroky rostou a prostou. Bohužel nelze přesně odhadnout vývoj úroků do budoucna a je potřeba se spolehnout na analýzy úroků. Důležitou skutečností je také možnost předčasného splácení právě v době refixu, kdy klient volí někdy z tohoto důvodu kratší fixaci, např. s ohledem na očekávaný zdroj příjmu ke splacení. V současné době je minimální rozdíl v sazbách mezi jednoletou a pětiletou fixací, takže kratší fixace může znamenat při refixu vyšší sazbu po jednom roce, než kdybych dnes zafixoval např. na tři roky. Tudíž bych dva roky mohl prodělat.

Odpovězeno: 08. 01. | 10:31Autor: General100

Otázka: Dobry den, nemate pocit ze pokud bude zachovana stavajici praxe vetsich bank (noveho klienta nalakat na nizkou urok. sazbu a na konci fixace se ho snazit natahnout), budou klienti odchazet (a tudiz i zisky budou odchazet) k mensim bankam ktere se budou specializovat na refinancovani hypotek? Dekuji.

Pavel Kűhn, Česká spořitelna: Dobrý den, podstatu jsem vysvětlil již při jedné z předchozích odpovědí. Pokud jde o změny fixace, jsem shodného názoru s Vámi, že po zkušenostech lze sazbu klientovi individuálně při refixu upravit.

Odpovězeno: 08. 01. | 10:35Autor: General100

Otázka: Mluvite uz na poradach o tom jaky bude mit dopad na hypoteky CS vstup mBank na hypotecni trh? Cilova skupina na kterou je mBank zamerena tvori velkou cast klientu CS. Cast z nich urcite na nabidku bez poplatku kyvne, kdyz si uvedomi kolik plati za osobni ucet a hypoteku u CS.

Pavel Kűhn, Česká spořitelna: Dobrý den, ekonomika hypoték jednoznačně potvrzuje, že poskytování hypotéky bez poplatku bude muset provázet určité navýšení buď jiného poplatku, nebo úrokové sazby. Tudíž bude třeba porovnat ze strany klientů veškeré náklady na úvěr, nikoli pouze vstupní poplatek.

Odpovězeno: 08. 01. | 10:39Autor: Štěrba Tomáš

Otázka: Dobrý den,
chceme s manželkou začít stavět rodinný dům a pochopitelně budeme muset použít nějaké formy půjčky. Nejspíše to bude úvěr z ČMSS - Liška. V prosinci nám poradkyně sdělila garanci úroku z počátku zplácení po 4,8 a později 3,7%. Domníváte se že i stavební spořitelny zvednou úrokovou sazbu

Pavel Kűhn, Česká spořitelna: Dobrý den, porovnání produktů bylo předmětem jedné z předchozích odpovědí, stavební spořitelny mají o něco levnější zdroje s ohledem na dotované spoření, pro Váš konkrétní případ bude důležitá formulace ve smlouvě o úvěru, zda se jedná o pevnou sazbu beze změny v budoucnu.

Odpovězeno: 08. 01. | 10:42Autor: tazatel

Otázka: Proč banky zdražují úvěry, když mají dostatek vlastních zdrojů - např. vklady klientů? Proč jsou krátké peníze dražší než např. střednědobé?

Pavel Kűhn, Česká spořitelna: Dobrý den, banky mají zdroje pouze půjčené od svých vkladatelů. Tudíž musí řídit svoji likviditu, to je řídit dlouhodobost vkladů proti dlouhodobosti úvěrů. Dlouhodobé hypotéky až na 30 a více let proto potřebují svůj dlouhodobý zdroj financování, kterým jsou hypoteční zástavní listy s podstatně delší splatností než vklady.

Odpovězeno: 08. 01. | 10:46Autor: Petr Mlynářík

Otázka: Můžete sdělit, jak vidíte budoucí vývoj tržních nájmů v souvislosti s růstem hypotečních sazeb?
Nebojíte se, že klienti, kteřím skončí fixace a koupili byt před nedávnem za času dobrých sazeb jako investici a splácejí hypotéku z pronájmu může být mhohem těžší dostát svým závazkům?

Pavel Kűhn, Česká spořitelna: Dobrý den, pokud by byly nájmy bytů zcela tržní (bez dosavadní regulace), zvýšení úroků hypoték by znamenalo postupné zvýšení tržních nájmů. Bohužel u nás je trh doposud ovlivněn existencí regulovaného nájemného. Pokud jde o návratnost hypoték poskytnutných na nájem, banky posuzují jak příjem žadatele z jiné činnosti tak příjem z nájemného, tudíž by až na výjimky neměl popisovaný případ nastat.

Odpovězeno: 08. 01. | 10:51Autor: Miroslav

Otázka: Dobrý den,
fixační období hypotéky mi skončí v dubnu 2009. Je možné se již dnes alespoň částečně nějak "zajistit" proti případnému zvýšení úrokové sazby, kterou zřejmě mohu za uvedených cca 15 měsíců očekávat? Děkuji

Pavel Kűhn, Česká spořitelna: Dobrý den,

je to prosím možné, je to však další finanční služba za úhradu. Je proto nutné posoudit, zda se to vyplatí.

Odpovězeno: 08. 01. | 10:58Autor: Martin

Otázka: Dobry den, jaké jsou průměrné úrokové sazby u hypoték jinde v Evpropě (napřklad v Německu)? Jaký je podle Vás nejoptimálnější úroková sazba do budoucna? Někde jsem slyšel, že průměr na "západě" je sazba kolem 7%. Děkuji

Pavel Kűhn, Česká spořitelna: Dobrý den,
bohužel nemám zcela aktuální čísla, Evropská statistika je do konce roku 2006, kdy jsme měli sazby pod úrovní některých vyspělých zemí EU. V současné době bychom měli být zhruba na úrovni jejich sazeb. Berte to prosím jako můj momentální odhad.

Odpovězeno: 08. 01. | 11:01Autor: Václav

Otázka: Dobrý den.Rád bych dostal jasnou odpoveď,zda je lepší řešit bydlení hypotékou nebo stavebním spořením.Pokud je to možné,tak napište hlavní zásady,kdy je lepsí hypotéka a kdy stavební spoření.Za Vaši odpověď předem děkuji.

Pavel Kűhn, Česká spořitelna: Dobrý den, jasné parametry je možné vypočíst na základě zcela konkrétního příkladu. Proto doporučuji nechat spočítat obě varianty na ten samý příklad a porovnat.

Odpovězeno: 08. 01. | 11:04Autor: Roman

Otázka: Mám hypotéku od České spořitelny, letos mi končí fixace úrokové sazby. Výše bude 1105000 Kč, splatnost 23 let. Na kolik let byste mi doporučil fixaci úrokové sazby? Nebylo by výhodnější refinancovat hypotéku ze stavebního spoření? Jaká bude přibližná výše splátky? Děkuji za odpověd.

Pavel Kűhn, Česká spořitelna: dobrý den, pokud jde o změnu sazby, doporučil bych tří až pětiletou fixaci. Pokud jde o splacení hypotéky stavebním spořením, je třeba vzít v úvahu kromě úrokové sazby i celkové zatížení rodiny. Např. nemáte-li nárok na tak vysoký úvěr ze stavebního spoření, budete muset vzít překlenovací úvěr a platit kromě úroků z celé částky ještě vklad na spoření. Je proto potřeba porovnat kromě sazby i konkrétní náklady spojené s touto změnou.

Odpovězeno: 08. 01. | 11:09Autor: itexpert

Otázka: Dobry den, beru 32000 hrubeho, tedy cca 25000 cisteho, zivim studujici pritelkyni a chci si poridit byt na hypoteku. Mam sanci tohle zvladnout?

Pavel Kűhn, Česká spořitelna: Dobrý den, bohužel je potřeba vědět, kolik byt bude stát a kolik můžete investovat ze svých prostředků. V Praze může být problém i nové 1+kk za 2 mil. Kč, v jiném městě, kde starší byty stojí pouze v řádu statisíců, byste mohl uvažovat nejen o hypotéce, ale i větším bytě.

Odpovězeno: 08. 01. | 11:12Autor: Hanka Š.

Otázka: Dobrý den, letos v prosinci nám skončí první pětiletá fixace hypotéky (hypotéka na 20 let, 1.500.000 Kč, úrok 5,3). Jakou předpokládáte změnu úroku? Máme případně uvažovat o refinancování? Děkuji.

Pavel Kűhn, Česká spořitelna: Dobrý den,
odhadovat sazbu na rok dopředu skutečně nelze. Sazby v letošním roce porostou cca o 0,5 % a pokud se to vyplní, sazba může být o něco vyšší než v prvních pěti letech Vašeho splácení. Vzhledem k tomu, že zdroje jdou nahoru pro všechny banky stejně, nemělo by pomoci ani refinancování. Bohužel nemohu odhadnout nabídky bank za rok.

Odpovězeno: 08. 01. | 11:19Autor: Tomáš

Otázka: Dobrý den, v létě nám končí 5letá fixace hypoúroků 4,85%. Odhadnete trend (číslo asi těžko) u nové sazby? Hypotéku máme od r. 2003. Děkuji.

Pavel Kűhn, Česká spořitelna: Dobrý den, bohužel již dnes je pětiletá fixaci ve vyšší sazbě, než byla Vaše původní. Proto budete zřejmě platit vyšší splátku.