Stále více bank podléhá tlaku a snižuje poplatek za zrušení účtu na nulu. Pokud se ale rozhodnete změnit ústav, víte, jak si vybrat nejvhodnější účet? Následující článek vám v několika krocích poradí.

Peníze, to je oč tu běží. Vzhledem k tomu, že čas jsou také peníze, budou faktory rozhodující pro výběr účtu nejen přímo finanční. Následující otázky vám je pomohou zmapovat, a vybrat tak nejvhodnější účet právě pro vás.

Následující text se netýká těch, komu banky nabízejí účty za mnohem lepších podmínek: studentů, seniorů nebo handicapovaných.

1. Kolik má banka poboček a bankomatů a kde?

I když díky rozvoji přímého bankovnictví musíte mnohdy na pobočku banky jen výjimečně, měli byste mít přehled, kde ji v případě potřeby najdete. I tu "nejelektroničtější" banku budete potřebovat, pokud si půjdete vyzvednout platební kartu nebo podat jakoukoli reklamaci.

POZOR: Poštovní spořitelna sice poskytuje služby na každé poště, zásadnější záležitosti ale musíte řešit na pobočkách a expoziturách této banky, kterých je v ČR jen 12.

Je jen málo bank, které mají jednotné poplatky za výběr z bankomatu (HVB, eBanka pro některá konta apod.); pokud si nevyberete právě takovou, měli byste mít alespoň nějaký "vlastní" bankomat v okolí. Hotovost také někdy potřebujete, a mnohdy vás jediný výběr z "cizího" bankomatu přijde na částku srovnatelnou s poplatkem za vedení účtu.

2. Chcete účet, nebo celý balíček?

Holý účet vás obvykle přijde dost draho, už když si k němu koupíte pár služeb: přímé bankovnictví, karta, a už jste obvykle nad cenou jednodušších balíčků. Navíc, v balíčcích často bývají další výhody (kontokorent zdarma apod.).

3. Jaké kanály přímého bankovnictví potřebujete?

Pokud jste například zvyklí vystačit si s internetbankingem, je zbytečné, abyste si pořizovali účet se všemi kanály bankovnictví v ceně. Ušetřit vám tak mohou účty či balíčky, u nichž si můžete nakombinovat jen ty služby, které opravdu chcete.

POZOR: Někdy jsou kompletní menu levnější než "osekanější" balíčky.

4. Jak chcete zabezpečit své transakce?

Především u internetového bankovnictví se dost liší možnosti zabezpečení: od vstupu s ID uživatele a PINem přes zasílání autorizace přes SMS na váš mobilní telefon či potvrzování souborem "elektronického podpisu" po využití kalkulátorů, generujících jednorázové potvrzující kódy. Některé z nich poskytují nižší úroveň zabezpečení, jiné jsou ale zase komplikovanější.

5. Jakou platební kartu využijete?

Levnější balíčky bank mívají v ceně kartu elektronickou, která stačí pro výběry z bankomatů i placení u většiny obchodníků. U některých firem v Česku a ještě častěji v zahraničí se ale dá platit jen kartami embosovanými, které jsou dražší.

POZOR: Embosovaná karta bývá často automaticky cestovně pojištěna; pokud o pojistku nestojíte, může pro vás být taková karta zbytečným luxusem. Naopak, pokud o cestovní pojistku stojíte, obvykle si ji k elektronické kartě nepořídíte.

6. Chcete kartou platit na internetu?

Na internetu se dá platit buď embosovanou kartou, nebo speciální elektronickou kartou. Pokud nechcete do "éteru" vysílat intimní údaje o své prestižní kartě, bude se vám hodit ta elektronická s omezeným limitem transakcí: tu vám ovšem nabídnou jen u eBanky, GE Money Bank a v Komerční bance.

TIP: Pokud se na internetu pohybujete opravdu často, může pro vás být řešením eBanka: její platební brána je poměrně rozšířená.

7. Kolik stojí transakce do vaší banky a z ní?

Poměrně dost peněz z měsíčního účtu za bankovní služby budou tvořit poplatky za jednotlivé příkazy a příchozí částky. Jediná zadaná transakce vás přitom může stát i víc než 10 Kč, proto nepodceňujte tuto část sazebníku (nemluvě už o příkazech trvalých, jejich založení vyjde až na 60 Kč).

TIP: Mnohé banky rozlišují poplatky za transakce do vlastní banky a do bank jiných; v tom případě se vám mohou platby prodražit, pokud směřují mimo váš ústav.

8. Potřebujete výpis každý měsíc?

Může se vám hodit, pokud účet dovoluje nižší periodicitu zasílání výpisů: když transakce kontrolujete v přímém bankovnictví, měsíční výpis pro vás bude zbytečným luxusem.

POZOR: Zjistěte si, zda je u nabízeného balíčku výpis v ceně, a případně, zda je možné si jeho zasílání omezit (není nic trapnějšího, než povinný výpis, jehož cena se ještě přičítá k základním poplatkům).

9. Chcete využívat úvěrové produkty?

Mnohé účty umožňují využití některých úvěrových produktů, zejména kontokorentu nebo kreditních karet. Pokud chcete mít tuhle finanční rezervu k dispozici, vyberte si banku, která vám ji nabídne zdarma či za nejnižší poplatek.

10. Jaké jsou základní ceny vhodných balíčků?

Až nakonec si pak vyberte nabídky, které vás oslovují, a porovnejte podrobně celkové náklady na jejich provoz: tedy základní poplatky plus výše zmíněné další náklady. Až banka, která vyhoví všem vašim nárokům a bude stále cenově přístupná, si zaslouží spravovat vaše peníze.

PS: Jak jste si všimli, nejsou zde uvedeny úroky; podle jejich výše vybírejte spíše spořící účty, které jsou pro správu větších částek vhodnější.