Hlad po úvěrových produktech neustále roste. Zadluženost českých domácností se tak stále zvyšuje. Které produkty lákají nejvíce a co se dá očekávat v budoucnu?
Masivní kampaně bankovních ústavů, nízké úrokové sazby a mírnější pravidla - to jsou hlavní příčiny neutuchajícího zájmu Čechů o úvěry různého druhu. Podle nejnovějších statistik se průměrný dluh občana pohybuje okolo 50 000 Kč a tato hodnota v budoucnu ještě poroste. Oproti našim západním sousedům máme však ještě značné rezervy.
V zahraničí se totiž nakupuje na dluh téměř 80% zboží dlouhodobé spotřeby. Toto zdánlivě hrozivé procento však nepředstavuje pro dlužníky žádnou velkou hrozbu. Obyvatelé západních zemí mají totiž s nákupy na úvěr bohaté zkušenosti, a proto se zde s neschopností splácet prakticky nesetkáme.
Věčný škraloup
Situace u nás je poněkud jiná. Nabídka produktů je sice srovnatelná s vyspělými zeměmi, ale řada lidí se ještě nenaučila úvěry používat. Reklamní kampaně tak nalákají i ty, kteří sice momentálně splňují podmínky pro přidělení úvěry, ale v budoucnu se jejich situace změní a z důvodu ztráty zaměstnání či nečekaných výdajů se dostanou do platební neschopnosti. Nastane tak velmi smutná situace, kdy si půjčí na splátky jiného úvěru a z tohoto úvěrového kolotoče nemohou utéci.Aby se finanční instituce vyhnuly těmto problémovým zákazníkům, začaly používat tzv. credit rekord, nebo-li Záznam v registru dlužníků. Pokud se člověk do této databáze dostane, bude mít v budoucnu problém cokoliv financovat úvěrem. Řada neplatičů si tento fakt uvědomuje, a proto se snaží získat prostředky na splátky za každou cenu.
Nákup na splátky
Asi největší příliv klientů zaznamenávají splátkoví prodejci. S logem některé ze splátkových společností se setkáváme prakticky v každém obchodě se zbožím dlouhodobé spotřeby. Nejvíce se na splátky nakupuje elektronika a bílé zboží. V poslední době je stále více populární také dovolená na splátky.Největší hráči na trhu splátkového prodeje (Multiservis, Cetelem, HomeCredit) uzavřely v loňském roce bezmála 450 tisíc smluv v celkovém objemu pře 12 miliard korun.To znamenalo meziroční nárůst o cca 20%. Největší žně přitom tradičně zaznamenávají v období vánočních svátků, které tvoří asi 40% obratu za celý rok.
Proč je takový zájem o tyto produkty? Je to především díky jeho snadné dostupnosti a prakticky okamžitému vyřízení žádosti. To jsou hlavní příčiny oblíbenosti splátek. Tyto pozitivní vlastnosti však často zakrývají méně výhodné podmínky úvěru.
Oproti bankovnímu spotřebitelskému úvěru jsou totiž nákupy na splátky výrazně dražší. Výjimkou mohou být speciální akce prodejců, kdy nabízejí například nulové navýšení úvěru u určitých výrobků.
Výhody: rychlost, nízké nároky na bonitu
Nevýhody: vyšší náklady na úvěr, nižší úvěrové rámce
Spotřebitelské úvěry
Nabídka bank v porovnání se splátkovými společnostmi není rozhodně pozadu. Oproti dřívější době, kdy drobný klient znamenal pro většinu bank jen obtížný hmyz žádající o peníze, se vztah bank výrazně změnil. Banky totiž zjistily, že mohou na těchto úvěrech vydělat. Prakticky všechny banky tak nabízejí obyčejným klientům spotřebitelské úvěry, které mohou být buď účelové nebo neúčelové.Úrokové sazby se v současné době pohybují okolo 10%, což je hlavní výhodou oproti splátkovým společnostem, jejichž sazby jsou přibližně o 10% vyšší. Navíc je možné půjčit si vyšší částku a využít úvěr například na koupi automobilu či rekonstrukci nemovitosti. To u splátkového prodeje nelze.
Při žádosti o úvěr v bance je však potřeba obrnit se trpělivostí, neboť schválení úvěru předchází vyplnění žádosti na přepážce banky, a podle výše úvěru jsou vyžadovány záruky v podobě potvrzení o výši příjmu nebo ručitele. Peníze proto nejsou k dispozici ihned, ale proces může trvat i několik dnů.
|
Poplatky za vyřízení úvěru jsou u bank různé. Klient většinou zaplatí určité procento z poskytnuté částky a dále si některé banky účtují roční poplatek za vedení úvěrového účtu v řádech stovek korun.)
Výhody: nižší úroková sazba, možnost čerpat vyšší částky, volba mezi účelovým a neúčelovým úvěrem
Nevýhody: delší doba vyřízení úvěru, poplatky za poskytnutí úvěru, vyšší nároky na bonitu
Úvěry na bydlení
Jen malé procento lidí si má vlastní prostředky na koupi domu či bytu. Banky to dobře vědí, a proto se neustále předhánějí ve výši úrokových sazeb a tvorbě speciálních časově omezených nabídek. Asi největší boj momentálně panuje mezi hypotečními bankami. Řada z nich totiž vyrukovala s nabídkou úrokové sazby nižší než 3%. Na první pohled tak hypotéky rapidně zlevnily, ale jedná se tak trochu o reklamní trik.Banky totiž tuto výhodnou sazbu garantují pouze 1 rok (doba fixace). V dalších letech čerpání úvěru tak může být úroková sazba daleko vyšší. Ovšem například v konečném účtování hypotéky na 15 let se tato výhoda nemusí vyplatit. Nevýhodou krátkých fixací úroků je totiž fakt, že se mění po roce. Pokud banka zvýší sazby, má klient smůlu a musí další rok počítat s touto vyšší zátěží.
Další převratnou novinkou, kterou začaly banky nabízet, je tzv. americká hypotéka. Jedná se v podstatě o neúčelový úvěr, který je zajištěn zástavním právem k nemovitosti. Klient si tak může výhodně půjčit například na koupi automobilu či pořízení družstevního bytu. Právě koupě družstevního bytu by měla přilákat k tomuto typu úvěru nejvíce klientů.
Zájem Čechů o nákup domů či bytů pomocí hypotéky neutuchá. Za první tři měsíce roku si půjčili přes 13,5 miliardy korun, což je meziroční nárůst o téměř 60 procent. Rostoucí ceny nemovitostí navíc nutí lidi půjčovat si stále více peněz. Průměrná výše hypotéky vzrostla na 1,55 milionu korun, proti minulému roku zhruba o 180 tisíc korun.
Leasing
Leasingové společnosti jakoby ztrácely svůj podíl na trhu z posledních let. Může za to především široká nabídka bankovních úvěrů, které jsou mnohdy výhodnější než splátky leasingu. Neotřesitelnou výhodu má a bude mít leasing u podnikatelů, kteří využívají výhodu zrychleného odpisu automobilu.Leasingu se negativně dotkne změna DPH. Cena automobilu pořizovaného na leasing se totiž skládá ze dvou částí ceny automobilu a finanční služby. Právě finanční služby se přesouvají ze snížené do základní sazby daně. Dá se proto očekávat mírné zvýšení poplatků, a tím částečný odliv klientů směrem k bankovním úvěrům.
Jak se budou vyvíjet sazby?
Úrokové sazby úvěrů se měly již v tomto roce podle expertů zvyšovat. Zatím se tak nestalo a sazby zamířily ještě hlouběji než v minulém roce. Přesto se názor odborníků nemění.Vliv na sazby však nebude mít ani tak vstup do Evropské unie, ale spíše vývoj inflace. Prvního růstu sazeb bychom se tedy měli dočkat v druhé polovině tohoto roku a tento trend by měl pokračovat i v roce následujícím.
10 rad, jak si snížit úroky
1. Berete-li si jakýkoliv úvěr, měli byste si zjistit výši RPSN (Roční procentní sazba nákladů). Jedná se o skutečné navýšení po započtení veškerých poplatků spojených s úvěrem.2. Pro drobné nákupy (potraviny, knihy apod.) nepoužívejte úvěrové karty. Jejich časté používání se vzhledem k poplatkům za výběr prodraží.
3. Pokud se rozhodnete pro nákup na splátky, zajímejte se speciální akce splátkových společností. Často tak získáte zboží na splátky bez navýšení.
4. Pokud uvažujete o spotřebitelském úvěru a máte konkrétní představu, co si chcete pořídit, zajímejte se v bance o tzv. účelové úvěry. Jejich sazby jsou o něco nižší než úvěry neúčelové.
5. Pokud studujte, máte možnost využít zvýhodněných studentských úvěrů. Ne každá banka však tyto úvěry nabízí.
6. Kupujete-li starší automobil, využijte spíše možnosti účelového spotřebitelského úvěru. Podmínky jsou výhodnější než u leasingu a automobil bude okamžitě ve vašem vlastnictví.
7. Potřebujte-li financovat bytové potřeby do 500 000 Kč, využijte řádného či překlenovacího úvěru ze stavebního spoření.
8. U hypotečního úvěru záleží úroková sazba na vaší bonitě. Budete-li mít uzavřeno životní pojištění, u řady bank si sazbu snížíte.
9. U úvěru ze stavebního spoření a hypotéky můžete požádat o snížení základu daně o zaplacené úroky. Potvrzení obdržíte od banky či spořitelny a předáte ho zaměstnavateli.
10. Při rozhodování o úvěru se obraťte na více bank. Každá má individuální přístup ke klientům, a proto se mohou náklady na úvěr výrazně lišit.
10 rad, jak si snížit úroky
1. Berete-li si jakýkoliv úvěr, měli byste si zjistit výši RPSN (Roční procentní sazba nákladů). Jedná se o skutečné navýšení po započtení veškerých poplatků spojených s úvěrem.2. Pro drobné nákupy (potraviny, knihy apod.) nepoužívejte úvěrové karty. Jejich časté používání se vzhledem k poplatkům za výběr prodraží.
3. Pokud se rozhodnete pro nákup na splátky, zajímejte se speciální akce splátkových společností. Často tak získáte zboží na splátky bez navýšení.
4. Pokud uvažujete o spotřebitelském úvěru a máte konkrétní představu, co si chcete pořídit, zajímejte se v bance o tzv. účelové úvěry. Jejich sazby jsou o něco nižší než úvěry neúčelové.
5. Pokud studujte, máte možnost využít zvýhodněných studentských úvěrů. Ne každá banka však tyto úvěry nabízí.
6. Kupujete-li starší automobil, využijte spíše možnosti účelového spotřebitelského úvěru. Podmínky jsou výhodnější než u leasingu a automobil bude okamžitě ve vašem vlastnictví.
7. Potřebujte-li financovat bytové potřeby do 500 000 Kč, využijte řádného či překlenovacího úvěru ze stavebního spoření.
8. U hypotečního úvěru záleží úroková sazba na vaší bonitě. Budete-li mít uzavřeno životní pojištění, u řady bank si sazbu snížíte.
9. U úvěru ze stavebního spoření a hypotéky můžete požádat o snížení základu daně o zaplacené úroky. Potvrzení obdržíte od banky či spořitelny a předáte ho zaměstnavateli.
10. Při rozhodování o úvěru se obraťte na více bank. Každá má individuální přístup ke klientům, a proto se mohou náklady na úvěr výrazně lišit.
