Než se však zadlužíte, že třeba s chladnou hlavou posoudit své budoucí příjmy i výdaje. A je lepší počítat spíše s méně příznivou variantou vývoje, než věřit v nereálná očekávání. Vždy je přitom navíc třeba pamatovat na zadní kolečka, tedy na určitou finanční rezervu. V případě zadlužování platí, že by splátky vašich finančních závazků neměly přesáhnout více než 20 až 25 procent vašich příjmů.
Plánujte, abyste se neokradli
Rodinný rozpočet není vlastně nic jiného než snaha docílit finanční rovnováhy v domácnosti, tedy mít vyrovnanou bilanci mezi příjmy a výdaji. Pro dosažení tohoto stavu platí jednoduchá pravidla: pokud chceme více utrácet, musíme více vydělávat. Nebo naopak, máme-li momentálně nižší příjmy, musíme omezit své výdaje. Lehce se řekne, hůře provede, protože do těchto jednoduchých úměr je třeba ještě zahrnout faktor času.
Efektivní správa rodinných financí by proto neměla zapomínat na plánování. Neznamená to ovšem, že budete zvažovat jen to, jak naložíte s případným rodinným přebytkem. Ve finančních plánech musí hrát svou roli celkové příjmy i celkové výdaje rodiny. V opačném případě se sami okrádáte.
Když například držíte peníze v hotovosti nebo je necháte na málo úročeném běžném účtu, připraví vás o jejich část inflace. Inflaci však můžete využít ve svůj prospěch, třeba když splácíte půjčku s pevnou úrokovou sazbou, což bývá většina úvěrů. Jsou spláceny anuitě, to znamená, že výše pravidelných splátek zůstává stále stejná. A přestože nominální výše splátky se nemění, díky inflaci, ale i růstu reálných mezd, může dlužník postupem času splácet stále snadněji. Pokud jeho mzda poroste, na zaplacení splátky vynakládá stále menší část svých příjmů.
Nákup na splátky nebo za hotové?
Jednoznačnou odpověď zase nečekejte. Různé akční nabídky nabízejí nejrůznější výhody. Nechte si je do detailu vysvětlit a sami uvidíte, jestli jsou pro vaši peněženku přínosem nebo spíš zátěží. Pokud chcete koupit například ledničku a v obchodě vám ji nabídnou za naprosto stejnou cenu, ať ji zaplatíte v hotovosti najednou nebo v deseti měsíčních splátkách, a to bez jakýchkoliv poplatků a navýšení, je výhodnější sáhnout po splátkách. (Pamatujte na inflaci.)
Obdobně to platí při koupi auta. Rozhodujete se, zda si nové vozidlo pořídit za hotové nebo na leasing? Leasingové společnosti ve spolupráci s výrobci a dovozci vozidel a pojišťovnami jsou schopny nabídnout výhodné modely financování i soukromým osobám. Za určitých podmínek tak lze získat leasing s podstatnou slevou z kupní ceny vozidla a odkladem splátek, nebo dokonce leasing s nulovým navýšením. Při posuzování výhodnosti tohoto řešení pak opět hraje významnou roli inflace a časová hodnota peněz.
Ušetřete na hypotéce
Plánování se vyplatí zejména v případě, že si pořizujete byt nebo dům. Počítáte, že budete nemovitost financovat z části z vlastních úspor, z části z hypotéky a na zařízení si vezmete spotřebitelský úvěr? Raději vše ještě zvažte. Výhodnější je uhradit větší část kupní ceny nemovitosti z hypotečního úvěru a zbylé výdaje financovat z vlastních úspor. Ušetříte tak. Vždyť hypoteční úvěr lze dnes získat zhruba za čtyři procenta ročně. (Průměrná úroková sazba, za níž banky u nás poskytovaly nové hypotéky v září 2006 dosáhla 4,19 %).
Připočteme-li k tomu poplatky za vyřízení úvěru, ocenění nemovitosti, vedení účtu a podobně, úrok se sice zvýší, ale v případě hypoték můžeme uplatnit daňové odpočty, takže naše celkové výdaje se zase sníží. Spotřebitelský úvěr za cenu hypotečního nejspíš nepořídíte.
