Spokojený a bezstarostný život potomka je snem asi všech rodičů. Rodiče se snaží dopřát svému potomkovi to nejlepší a vědí to i pojišťovny a banky, které své produkty upravují i do dětské podoby. Mezi nejvyužívanější produkty patří tzv. dětské pojistky.

Stejně jako na našem trhu existuje celá řada produktů životních pojištění pro dospělé, lze najít i takové produkty, které se zaměřují na ochranu těch nejmenších. Asi nejznámějším produktem tohoto typu je pojištění Sluníčko od České spořitelny či Talisman od pojišťovny Aviva.

Jak to funguje

I když se jedná o pojištění dětí, v podstatě je spíše pojištěn rodič či jiná dospělá osoba. Dětské životní pojištění tedy neslouží pro pojištění života dítěte, ale chrání dítě před úmrtím jednoho z rodičů. Navíc se většinou jedná o tzv. kapitálové (investiční) životní pojištění a vklady tak mohou být kromě aktuální úrokové sazby (kolem 3 %) zhodnoceny o výnosy z investic pojišťovny. Ty jsou však samozřejmě bez záruky.

Určitě je nutné zdůraznit, že chce-li někdo pořídit svému dítěti životní pojistku, rozhodně se nedočká žádných daňových úlev, které jsou běžné u klasického životního pojištění. Muselo by totiž jít o pojistku, u které by bylo placeno pojistné až do 60ti let, což je v případě dětí asi nepředstavitelné.

Výše pojistného se liší pro vstupní věky dětí i dospělých, rozdíly v cenách se projevují i v závislosti na pohlaví, a to jak dětí, tak rodičů. Při uzavírání pojistky je nutné si uvědomit, jaké cíle chceme dosáhnout a co je pro nás důležité. Podle toho potom vybírejte ten pravý pojistný produkt.

Kdy pojištění sjednat

Na tu otázku je poměrně jednoduchá odpověď. Čím dříve totiž začnete pojištění platit, tím více peněz dítěti do jeho dospělosti dokážete naspořit - a tím budou pochopitelně nižší i měsíční úložky.

Obecně pojišťovny doporučují spořit alespoň 10 let. Pojistné plnění pak bývá limitováno povinností dosáhnout alespoň 18 let věku. Pokud jste příznivcem pojistných produktů, můžete uzavřít smlouvu ihned po narození dítěte, produkty jsou určeny i pro novorozence.

Úrazové pojištění

Děti jsou vystavovány neustálému nebezpečí nehod a úrazů. I když málokdo chce vydělávat na bolesti svých dětí, ale pověrčiví je uzavírají pro jistotu. Těžký úraz by mohl dítěti a jeho rodině značně zkomplikovat život. Proti tomuto riziku je možné pochopitelně se pojistit.

Chceme-li dítě pojistit pouze před následky úrazu, zvolíme úrazové pojištění. Pojišťovny pod tento produkt zahrnují celou řadu dílčích pojištění.

Jedná se zejména o smrt úrazem, trvalé následky úrazu, denní odškodné při úrazu, tělesné poškození při úrazu či případný pobyt v nemocnici v důsledku úrazu.

Pojišťovny mají ve svých nabídkách zvýhodněné programy pro pojištění celé rodiny. Pojištění lze uzavřít i na kratší dobu, takto se často využívá skupinové pojištění (školy, zájmová sdružení apod.). Pojištění lze sjednat na územní platnost kdekoli ve světě, má platnost 24 hodin denně.

Časový horizont tohoto pojištění lze také zvolit pouze v rámci pracovní doby nebo krytí úrazů jen ve volném čase.
Nejvýhodnější je přitom volba takzvaného rodinného programu, kde jsou některá pojištění výrazně zlevněna či poskytována zdarma v rámci pojištění dospělých osob. Rodinné nebo kombinované programy poskytuje většina pojišťoven působících na českém trhu.

Alternativní produkty k životnímu pojištění

Životní pojištění pro děti není samozřejmě jediný způsob, jak zabezpečit dítě do budoucna. Existuje řada velice známých a výhodných produktů, mezi které patří například stavební spoření, které je významně podporováno státem.

Pokud se tedy zásadně neobáváte o svůj život a chcete dítěti pouze naspořit částku usnadňující mu začátek dospělosti, životní pojištění svému potomkovi nesjednávejte. Dejte spíše přednost právě stavebnímu spoření.

Stavební spořitelny také na děti myslí a produkty pro děti různě vylepšují. Velice často se tak můžete setkat s nižším poplatkem za uzavření smlouvy (někde dokonce zdarma) či jinými bonusy.

Pozadu nezůstávají ani bankovní ústavy a do svých nabídek postupně zahrnují dětská konta, která fungují stejně jako běžný či spořící účet. Zvýhodněny jsou poplatky a zajímavější je také úroková sazba. Tato konta je zatím možné sjednat v Komerční bance a Raiffeisenbank.

Výhody a nevýhody dětského pojištění

+ Kombinace spoření a pojištění
+ Možnost vkládání nízkých částek
+ V případě dobrého hospodaření pojišťovny zajímavý zisk navíc
+ U některých produktů možnost dočasného výběru části prostředků
+ Možnost úrazového připojištění
+ Lze pojistit dvě dospělé osoby

- Dlouhý smluvní vztah
- Nízká atraktivita v případě předčasného ukončení
- Neovlivnitelné výsledky výnosů
- Nevýhodné jako samostatný spořicí produkt

Nabídky pojišťoven

ČSOB Pojišťovna - Program Čtyřlístek
V případě vážné choroby, plné invalidity nebo smrti rodičů dítěti bude na konci pojištění vyplacena sjednaná částka včetně zhodnocení. Chceteli své dítě okamžitě zajistit v případě vašeho onemocnění vážnou chorobou nebo smrti, máte možnost sjednat vedlejší pojištění pro případ smrti a vážných chorob. Lze sjednat i vedlejší úrazové pojištění dítěte pro případ trvalých následků úrazu.

Pojišťovna ČS - Kapitálové životní pojištění Junior
představuje kombinaci jednorázového spořicího vkladu a úrazového pojištění dítěte. To se sjednává pro případ smrti následkem úrazu, trvalých následků úrazu. Pojistka kryje dítě až do 19 let věku, respektive do 23 let (je-li vstupní věk dítěte větší než 15 let). Dožije-li se pojištěný dne konce pojištění, obdrží sjednanou pojistnou částku zvýšenou o podíly na výnosech.

Allianz pojišťovna - Program Junior Hit
Úrazové pojištění obsahuje denní odškodné za dobu léčení úrazu, denní odškodné při pobytu v nemocnici, od 75 % tělesného poškození doživotní důchod.
Baby pojištění poskytuje pojištění až do 18 let věku, kryje léčebné výlohy v zahraničí, denní odškodné za dobu léčení úrazu a trvalé následky úrazu.

Generali pojišťovna  - Svatební a studijní pojištění
Pojistníkem je rodič. Pojistné je splatné v případě dožití se konce poj.doby rodičem. V případě jeho smrti obdrží pojistku dítě na konci poj. doby.

Uniqa pojišťovna - Studijní/věnové pojištění
Jedná se o pojištění s pevnou pojistnou částkou pro případ dožití sjednané doby. Doba placení pojistného se shoduje s pojistnou dobou pojistníka. Jeho minimální věk je 15 - 70 let, minimální věk dítěte 0 - 20 let. Pakliže rodič (pojistník) zemře, zprošťuje pojišťovna dítě placení pojistného.

Amcico AIG life - Baby program
Investiční a pojistný program. Uzavírá se na určitou dobu nebo do doby dovršení určitého věku, např. 18 nebo 25 let. Pojištěn je i rodič. V případě jeho smrti nebo úplné invalidity přebírá povinnost platit pojistné pojišťovna.

Hasičská vzájemná - Studijní/věnové pojištění
Pojišťovna nabízí pojištění s pevnou pojistnou částkou pro případ dožití sjednané doby. Doba placení pojistného se shoduje s pojistnou dobou, minimální věk dítěte je 0 - 16 let, věk pojistitele 18 - 60 let. Jestliže pojistitel předčasně zemře či stane se invalidním, pojišťovna zprošťuje pojištěného dalších plateb.

Victoria - Premiant plus
Jedná se o komplexní úrazové pojištění, které kryje náklady na záchranu, léčbu a bolestné. Minimální věk dítěte je 0 (podmínkou je rodný list). Při ukončení doby pojištění můžete buď získat částku celou nebo být doživotně vypláceni.

Aviva - Pojištění Talisman
Pojištění obsahuje krytí závažných onemocnění dítěte. Zemře-li pojištěný rodič v průběhu pojištění, pojišťovna na sebe přebírá placení pojistného do konce trvání pojistné smlouvy. Pojištění by mělo být každý rok navýšeno o 5 %. Dítě můžete pojistit již okamžikem narození, konec pojištění je stanoven dle individuálních požadavků v rozmezí 18 až 25 let.

ING Nationale - Svatební pojištění
Pojistnou částku vyplatí zpravidla u příležitosti sňatku, pokud k němu dojde do 7 let od konce pojištění.

Wüstenrot - Dětské úrazové pojištění
Pojištění pro případ smrti dítěte a dětské úrazové připojištění. Pojištění pro případ smrti dítěte je pojištění pro případ smrti pojištěného během trvání pojištění. Plnění pro případ smrti se sjednává ve formě jednorázového plnění ve výši 10 % ze sjednané částky. Dětské úrazové připojištění obsahuje pojištění trvalých následků úrazu a pojištění pro případ léčení následků úrazu v nemocnici.

Česká pojišťovna - Program Sluníčko
Ztratí-li dítě jednoho z rodičů, přebírá pojišťovna placení pojistného a ihned vyplatí 20 % pojistné částky na dožití. Dále je dítěti vyplácen roční důchod ve stejné výši. Na konci doby pojištění je vyplacen dvojnásobek smluvené částky. Kdyby zemřel druhý rodič, je roční důchod navýšen na 40 % částky a na konci doby pojištění získá dítě trojnásobek. Na jednu smlouvu jde pojistit až dvě dospělé osoby.

Kooperativa, pojišťovna - Svatební pojištění Budoucnost
Minimální věk dítěte je 0 - 15 let, pojistníka potom 15 - 60 let. Sjednaná pojistná částka je dítěti vyplacena při jeho prvním sňatku. Jestliže dítě nevstoupí do svazku do 25 let, bude mu k tomuto dni sjednaná částka vyplacena. Rodič (pojistník) může také rozhodnout, že dítě bude dostávat výplatu částky formou důchodu nebo stipendia.