Stane se to poměrně snadno i lidem, kteří jsou takzvaně finančně gramotní a mají alespoň orientační přehled o stavu na svém běžném účtu.
Nečekaně a mnohdy nevědomě se na konci měsíce dostanou do záporného zůstatku na účtu, tedy nepovoleného debetu.
A přestože bance dluží jen desetikorunu a splatí ji do deseti dnů díky příchodu pravidelné výplaty na účet, banka jim automaticky naúčtuje 200 nebo i 400 korun jako sankci.
Dvacetkrát vyšší trest
Například čtenář Martin z Olomouce na konci června stěží vyšel s penězi, ale věřil, že mu na účtu zbude alespoň pár desítek korun a nedostane se do minusu. Jenže si neuvědomil, že kvůli vyššímu počtu transakcí si banka na konci měsíce strhne na poplatcích více než jindy (zhruba stokorunu), dalších asi 40 korun mu pak pravidelně účtuje za vedení platební karty. Martin zapomněl i na poplatek 30 korun za nedávný výběr z cizího bankomatu, ač se jinak zásadně snaží vybírat "ze svého".
Další čtenářka, Jitka z Pardubic, si díky svému nízkému věku až dosud myslela, že platební kartou nelze u obchodníka zaplatit, pokud už nemá dostatek peněz na účtu. Jenže stále ještě existují i platební terminály, které neumějí zjistit aktuální stav na účtu a provedou tedy i platbu "na dluh".
Martin i Jitka se tak na konci měsíce nečekaně dostali do záporného zůstatku, byť šlo o pouhých zhruba deset korun. Zjistili to hned na začátku následujícího měsíce při průběžné kontrole internetového bankovnictví a věděli, že nejpozději do deseti dnů se účet opět dostane do plusu - přijde na něj pravidelná výplata z práce.
Jenže banka jim mezitím naúčtovala sankční poplatek, který více než dvacetinásobně převýšil dlužnou částku. Vysoká byla taká sazba sankčního úroku, i když u desetikorunového dluhu naštěstí v praxi dosáhla jen několika haléřů.
Takové jsou všechny...
Martin i Jitka považovali takové jednání banky za nemorální. "Z pobočky mi volají několikrát ročně kvůli každé drobnosti, lákají mne na osobní schůzky a nabízejí nejrůznější produkty. A teď, když se na deset dnů nečekaně dostanu do malého minusu, tak nedokážou zvednout telefon a upozornit mne na to - nemluvě o nějakém přimhouření očí," rozčiluje se Martin.
Martin a Jitkou ale mohli dopadnout i hůř. Za nepovolený debet jim u některých bank - a hlavně při vyšší částce - hrozí i zablokování platební karty (samozřejmě za další poplatek).
První reakce naštvaných klientů byla shodná - přejdeme do jiné, slušnější banky. Jenže oba zjistili, že zrovna v oblasti sankcí za nepovolený debet je přístup bank hodně podobný - i u těch menších.
Podobná je také obrana bank. Téměř všechny tvrdí, že klient je povinen udržovat na účtu nejen kladný zůstatek, ale dokonce takzvaný minimální zůstatek, obvykle 100 až 200 korun. Někdy jde o povinnost plynoucí přímo ze smlouvy (za jejíž porušení navíc můžou hrozit další sankce), někdy jen o doporučení.
... ale některé jsou mírnější
Praktické zkušenosti čtenářů Aktuálně.cz nicméně ukazují, že existují rozdíly jak v přístupu jednotlivých bank, tak ve vztahu stejné banky k různým klientům. Někdy si sankci naúčtují hned, jindy čekají pár dnů na nápravu. Rozhodující je především výše dluhu a bonita klienta (zůstatky na účtu v předchozích měsících či využívání dalších služeb).
Martin i Jitka se nakonec rozhodli přejít ke konkurenci - hlavně když zjistili, že zrušení dosavadních účtů je bezplatné a banka musí prakticky vše zařídit za ně.
Jitka dala přednost nové Fio bance, která ji kromě nulových poplatků (kromě výběru z bankomatů) zaujala i absencí sankce za drobné přečerpání účtu.
"Účtuje si sice 0,5 procenta denně z dlužné částky, v případě desetikorunového minusu to ale není nic tragického. Navíc mi takový přístup přijde spravedlivější, protože se odvíjí od výše dluhu," vysvětluje Jitka.
Vše o bankovních poplatcích
Díky nové službě MůjBankéř Aktuálně.cz nyní najdete nejlevnější účet přímo pro vás. Stačí zadat základní údaje o využívaných službách. Unikátní kalkulačku vyzkoušejte zde.
Martin se rozhodl pro UniCredit, kde ho současně zaujala i nabídka hypotéky. Ocenil i fakt, že za oznámení o vzniku nepovoleného debetu si banka účtuje jen 30 korun.
Z porovnání sazebníků vyplývá, že mírnější podmínky nabízejí také ČSOB (nejdříve jen 30 korun za oznámení) či Komerční banka, mBank a Oberbank (50 korun). U Waldviertler Sparkasse von 1842 AG, která však má pouze šest poboček v jižní části republiky, je první upozornění dokonce zdarma.
Zkuste informační SMS
Snadnou prevencí je zřízení kontokorentu, tedy povoleného přečerpání účtu. V podstatě jde o půjčku s poměrně vysokým úrokem, podobně jako u kreditní karty. Někdy je součástí balíčku a tedy "v ceně", jindy za ni banky účtují měsíční paušál.
Kdo se nechce potenciálně zadlužovat nebo třeba platit každý měsíc paušální poplatky navíc, zbývají mu prakticky jen dvě možnosti, jak nepovolenému debetu předejít.
Tou první jsou informační SMS o zůstatku na účtu po každé transakci. Některé banky je v rámci balíčků nabízejí zdarma (nebo alespoň do určitého limitu), některé si ale za ně účtují relativně vysoké částky.
Druhou možností - zaručeně bezplatnou - je pečlivá a častá kontrola pohybů na účtu, hlavně na přelomu měsíce. Nebo přísné dodržování minimálního zůstatku zhruba 200 korun, který pokryje i nečekané poplatky.
| Čtěte také: Pozor na dopisy z bank. Jsou doručené, i když nepřijdou Banky opět mění poplatky. Některé bankomaty zlevní Zaplatíte milion a hned. I tím hrozí banky ve smlouvách |
