Pokud si chcete vzít spotřebitelský úvěr u banky, měli byste shánět informace ve dvou oblastech: za jakých podmínek se půjčuje a co je k půjčce třeba doložit.
Vše co potřebujete pro základní orientaci vám poskytne následující článek. Měli byste však vědět jedno: Na nejnižší uvedený úrok nespoléhejte!
Je logické, že některé věci není možné dělat bez dostatečného počtu potvrzení. Žádost o půjčku k nim patří. Sada dokladů, které jsou potřeba, se u většiny ústavů neliší, přesto by je případný žadatel měl znát přesně. Stejně jako to, kolik si vlastně může půjčit, a kolik ho to bude stát.
Jen některé banky své úvěry striktně rozlišují. Například Česká spořitelna uvádí 7 druhů úvěrů plus 3 druhy úvěru hypotečního. Tyto nuance nejlépe dohledáte přímo u banky, která se vám zalíbí.
Pečlivý výběr se vyplatí
Nelitujte času, který věnujete výběru spotřebitelského úvěru. I když je pro vás třeba pohodlné mít úvěr v téže bance, která spravuje váš běžný účet, není to vždy nejlepší řešení. Jakých extrémů mohou dosahovat různé parametry úvěrů u různých bank, zachycuje následující tabulka.
| služba | v jakém rozpětí se pohybuje |
| minimální výše půjčky | Raiffeisen BANK - rychlá půjčka od 20 000 Kč a Česká spořitelna - úvěrový rámec od 15.000 Kč. |
| maximální výše půjčky | Raiffeisen BANK - rychlá půjčka do 200.000 Kč(bez ručitele) jinak až do 500.000Kč a Česká spořitelna nemá maximum stanoveno. |
| minimální úrok | Raiffeisen BANK - rychlá půjčka 7,9%, BAWAG Bank cz - Osobní půjčka 7,15%, Česká spořitelna 7,50 % |
| posouzení žádosti, poskytnutí úvěru* | od 0,2 vybírané částky, min. 400 (ČS) po 1% vybírané částky bez omezení max. hodnoty (GE, HVB) |
| roční poplatek | HVB Bank a GE Money Bank 0/299 Kč, CitiBank 0/500 Kč, Česká spořitelna 400 Kč. |
| minimální doba splácení | od 1 měsíce- Profireal po 36 měsíců- Euroúvěr |
| maximální doba splácení | od 60 měsíců (např. eBanka, GE Capital) po 120 měsíců (např. ČS) |
Pozn.: některé banky řadu údajů především úrokové sazby obecně neuvádějí
* poplatky většinou uváděny společně
Pokud při vybírání nejvhodnějšího úvěru nechcete narazit, dáme vám několik tipů.
Jak doložit, že si úvěr zasloužíte
I když se všechny banky nejsou stejné, v principu počítejte s hromadou papírů, které při žádosti o úvěr musíte doložit. Pokud budete mít všechny níže vyjmenované, nemělo by se stát, že to nebude dost.
| co potřebujete | proč |
| Občanský průkaz | ověření totožnosti, věku (může být stanoveno minimum 18let i maximum 75let), trvalého bydliště (většinou jej musíte mít na území ČR) |
| Druhý doklad totožnosti- řidičský průkaz, rodný list, pas aj. | přece jen, občanky se kradou a ztrácejí... |
| Doklad adresy (účet za telefon, za elektřinu, SIPO) | doklad, že se na dané adrese opravdu vyskytujete; neměl by být příliš starý (nejlépe do 1 měsíce) |
| Potvrzení od zaměstnavatele, vč. jeho IČO a výše platu | důkaz toho, že máte zaručený příjem, i toho, že nejste ve zkušební či výpovědní lhůtě |
| Potvrzení o pobírání důchodu | pokud tedy banka poskytuje úvěry důchodcům... |
| Daňové přiznání a živnostenský list | to když výše uvedené nemáte |
| Výpisy z účtu | především pokud máte účet u jiné banky, dokladuje příjem (někdy může nahradit potvrzení zaměstnavatele) |
| Telefonní čísla do práce a domů (pevné linky) | prohlubuje jistotu banky o vaší identitě a dosažitelnosti |
| Doklady o příjmu manželky/ manžela (u ženatých/vdaných) | některé ústavy zajímá příjem partnera jen tehdy, pokud se má zohlednit ve výši úvěru (v tom případě se také musí manželka/manžel dostavit k podpisu smlouvy), jiné banky ale žádají vždy |
| Podpis manželky/ manžela (u ženatých/vdaných) | další typ zajištění aby banka měla jistotu, že může splácení případně hodit na partnera |
| Dokumenty o záruce (velmi různorodé) | u ručených úvěrů podpisy ručitelů, zástavní práva k nemovitostem ap.; také životní pojištění |
Doba vyřízení
Většina bank si na posouzení vaší žádosti o úvěr nechává dobu v řádech dnů, většinou v závislosti na tom, o jako částku žádáte, jak jste schopni zaručit její splácení a podobně. Většina bankovních ústavů nicméně pro nižší částky nabízí i rychle poskytované úvěry.
Do banky vůbec nemusíte s použitím Sporoservisu České spořitelny telefonicky přímo od prodejce zjistíte, zda na úvěr máte nárok. Rychlé dodání peněz slibují také Expres půjčka GE Capital, Rychlá půjčka Raiffeisenbank, Perfektní půjčka Komerční banky nebo Rychlý hotovostní úvěr HVB Bank.
Rychlejší vyřízení v tomto případě zaplatíte méně výhodným úročením, a většinou byste také měli mít v příslušné bance svůj účet.
Pojištění, ručení a předčasné splacení
Při hodnocení úvěru hraje roli i to, zda je pojištěný. Raiffeisenbank pojišťuje půjčku zdarma, Komerční banka si žádá pojištění při půjčce nad 150.000 Kč a HVB Bank nad 100.000 Kč. Proto se i na pojistku informujte předem: zajištění pro případ, že třeba onemocníte nebo ztratíte práci, za nějaké to procento může stát.
Naopak snížit si úroky můžete tehdy, pokud se za vás zaručí někdo solventní nebo dáte jako záruku nemovitost či spořící účet. Vyšší půjčky se bez záruky neposkytují vůbec - horní hranice neručených částek se pohybují mezi 50 a 120 000 Kč. Pokud chcete úvěr ručit, bývá posuzování žádosti složitější a liší se u jednotlivých ústavů. Proto je nejlépe se informovat konkrétně.
Ještě jedna věc je při výběru úvěru důležitá: možnost předčasného splacení. Pokud dostanete vysoký přeplatek daní nebo prémii k platu, třeba se vám zachce zboží splatit najednou a bance zbytečně nepřidávat na úrocích. Bez postihu to ale můžete udělat jen u některých ústavů (např. Komereční Banka, Česká Spořitelna, e-Banka, HVB, CitiBank), jinde si účtují několikaprocentní penále.
Doporučujeme začít opatrně
Tuto větu má na své internetové stránce jedna z bank, o nichž zde pojednáváme. Měla by to být myšlenka, kterou při sjednávání úvěru nepustíte z hlavy pokud své závazky nezvládnete, stanete se pro banky méně zajímavým (viz. článek: Znáte svůj "bankovní" záznam?). A už vůbec nemluvíme o případě, kdy vám půjčky a úroky přerostou přes hlavu dlouhodobě, což se může u neručených úvěrů také stát.
