Praha - Refinancované hypotéky loni bankám výrazně pomohly k rekordnímu roku. Lidé uzavřeli nové smlouvy za více jak 150 miliard korun, přičemž zhruba třetinu z toho tvořily právě hypoteční úvěry převedené ke konkurenci na konci fixačního období.
Refinancování je trend. Banky si vzájemně přetahují klienty a ti na tom vydělávají, protože jim po převodu hypotéky klesá měsíční splátka.
Kdo však chce využít výhod refinancování, musí projít poměrně náročným administrativním procesem.
Kromě jiného si musí ve stávající bance pohlídat na konci fixace lhůtu, do které musí bance oznámit, že jí úvěr předčasně splatí. A tento termín je v jednotlivých bankách různý.
Podle analýzy obchodních podmínek, kterou provedl online deník Aktuálně.cz společně s hypotečním makléřem Golem Finance, se v jednotlivých bankách tato lhůta pohybuje od jednoho dne před koncem fixace (Oberbank) až po 30 dnů (LBBW Bank). Většině bank musí klienti ohlásit předčasné splacení zhruba 14 dnů před koncem fixace.
Banky: nabídku posíláme včas
Důležitá je i doba, kdy stávající banka oznámí klientovi nabídku nových podmínek po skončení stávající fixace - tedy úrokovou sazbu pro další fixační období.
Obecně platí, že čím dříve, tím lépe, protože zájemce o refinancování tím získává více času pro jednání jak se stávající bankou, tak s konkurencí. Prvotní nabídky bývají dražší, než jaké banky dávají novým klientům, které se snaží teprve získat.
Zde se banky takřka jednotně shodují, že novou nabídku posílají většinou šest týdnů před koncem stávající fixace, což je doba, během níž lze refinancování zvládnout bez problémů.
V extrémním případě se například u České spořitelny ale může stát, že nabídku doručí teprve 20 dnů před koncem fixace - má to totiž napsáno v obchodních podmínkách. Podobně „tvrdá“ je ve svých podmínkách například také GE Money Bank, která nabídku musí poslat nejpozději 21 dnů před koncem fixace.
Úspora v řádech desítek tisíc
Kolik času stačí na úspěšné refinancování? „Standardně si na refinancování vyhrazujeme alespoň 14 dnů, ale v případě nutnosti dokážou makléři najít řešení a refinancování realizovat do jednoho týdne,“ odpovídá Libor Ostatek, ředitel hypotečního makléře Golem Finance.
„Minimum, o kterém vím, že se podařilo realizovat, byly tři dny. Ale to už jsou skutečně husarské kousky, kdy se musí všechno optimálně sejít, kde záleží na kvalitě podkladů a flexibilitě zapojených bank. A navíc je to skutečně adrenalinová záležitost jak pro makléře, tak klienta, kterou rozhodně nedoporučujeme,“ dodává Ostatek.
Aktivita na konci fixačního období se přitom vyplatí. Kdo bude nyní refinancovat úvěr s tříletou fixací z roku 2011, s průměrnou hypotékou ve výši 1,6 milionu korun, u níž zbývá ještě 20 let do splatnosti, ušetří na měsíční splátce zhruba 1060 korun.
Průměrná sazba v dubnu 2011 totiž podle statistiky Fincentrum Hypoindex činila 4,28 procenta, zatímco letos v dubnu bude na trhu pravděpodobně obvyklá sazba tři procenta. Roční úspora na splátkách tak dosáhne 12 720 korun a v případě nyní nejčastěji volené pětileté fixace dosáhne celková úspora 63 600 korun.
Ještě více pak ušetří lidé, kterým letos končí pětileté fixace z roku 2009. Tehdy v dubnu průměrná sazba činila 5,54 procenta, měsíční splátka hypotéky ve výši 1,6 milionu korun s dvacetiletou dobou splatnosti vycházela na 11 051 korun. Měsíční úspora u takové hypotéky nyní dosahuje na 2169 korun, roční na 26 028 korun a pětiletá až na 130 140 korun.
Podmínky na konci fixace v jednotlivých bankách:
Česká spořitelna
Termín odeslání nabídky: 10. den v měsíci, kdy končí fixace; konec fixace je nastaven k poslednímu dni v měsíci; banka říká, že nabídku posílá zpravidla šest týdnů před koncem fixace.
Dokdy musí klient oznámit splacení: nejpozději pátý pracovní den před koncem fixace.
Jak banka postupuje po uplynutí fixační doby, když klient nereaguje: fixace dle smlouvy; úroková sazba podle nabídky.
ČSOB, Hypoteční banka, Poštovní spořitelna
Termín odeslání nabídky: měsíc před koncem fixace; banka říká, že nabídku posílá zpravidla šest týdnů před koncem fixace.
Dokdy musí klient oznámit splacení: nejpozději 14 dnů před koncem fixace.
Jak banka postupuje po uplynutí fixační doby, když klient nereaguje: fixace dle smlouvy; úroková sazba podle nabídky.
Equa bank
Termín odeslání nabídky: měsíc před koncem fixace.
Dokdy musí klient oznámit splacení: nejpozději 15 dnů před koncem fixace.
Jak banka postupuje po uplynutí fixační doby, když klient nereaguje: fixace dle smlouvy; úroková sazba podle nabídky.
GE Money Bank
Termín odeslání nabídky: nejpozději 21 dnů před koncem fixace; banka říká, že nabídku posílá zpravidla 45 dnů před koncem fixace.
Dokdy musí klient oznámit splacení: nejpozději 10 dnů před koncem fixace.
Jak banka postupuje po uplynutí fixační doby, když klient nereaguje: fixace dle smlouvy; úroková sazba podle nabídky, případně podle úrokového lístku.
Komerční banka
Termín odeslání nabídky: nejpozději měsíc před koncem fixace; banka říká, že nabídku posílá až dva měsíce před koncem fixace.
Dokdy musí klient oznámit splacení: nejpozději 15 dnů před koncem fixace.
Jak banka postupuje po uplynutí fixační doby, když klient nereaguje: fixace dle smlouvy; úroková sazba podle nabídky, případně dodatku.
LBBW Bank
Termín odeslání nabídky: nejpozději 25 dnů před koncem fixace; banka říká, že nabídku posílá zhruba dva měsíce před koncem fixace.
Dokdy musí klient oznámit splacení: měsíc před koncem fixace.
Jak banka postupuje po uplynutí fixační doby, když klient nereaguje: fixace dle smlouvy; úroková sazba podle nabídky.
mBank
Termín odeslání nabídky: nejpozději měsíc před koncem fixace; banka říká, že nabídku posílá nejčastěji šest týdnů před koncem fixace.
Dokdy musí klient oznámit splacení: dva týdny před koncem fixace.
Jak banka postupuje po uplynutí fixační doby, když klient nereaguje: fixace a úroková sazba podle nabídky.
Oberbank
Termín odeslání nabídky: banka říká, že nabídku posílá nejpozději dva měsíce před koncem fixace.
Dokdy musí klient oznámit splacení: v přiměřeném termínu - ideálně po obdržení oznámení o změně úrokové sazby ke konci fixace, dodatek k úvěrové smlouvě musí být uzavřen nejpozději poslední den platnosti původní sazby.
Jak banka postupuje po uplynutí fixační doby, když klient nereaguje: banka může jednostranně stanovit výši fixní sazby a klient může splácet dál; lze také úvěr učinit splatným v dohodnutém přiměřeném termínu (až 6 měsíců) se sankční sazbou (dle smlouvy o úvěru - 3M PRIBOR + přirážka stanovená bankou).
Raiffeisenbank
Termín odeslání nabídky: banka říká, že nabídku posílá 1,5 až 2 měsíce předem.
Dokdy musí klient oznámit splacení: do 15 dnů před koncem fixace.
Jak banka postupuje po uplynutí fixační doby, když klient nereaguje: fixace dle smlouvy; úroková sazba podle nabídky.
Aktuální sazby hypotečních úvěrů všech bank si můžete spočítat na hypoteční kalkulačce
