Banky si klienty žádající o odklad splátek brzy "proklepnou". Krize nahlodává bonitu

Kateřina Hovorková Kateřina Hovorková
16. 6. 2020 6:18
O odklad splátek úvěrů až na půl roku zatím požádalo banky 345 tisíc klientů. Nejpozději od listopadu ale budou muset všichni znovu začít splácet podle původního splátkového kalendáře. A tam banky očekávají problémy, řada lidí totiž ztratila zdroje příjmů.
Chudoba. Ilustrační foto
Chudoba. Ilustrační foto | Foto: Thinkstock

Podle údajů České bankovní asociace mají banky v odložených splátkách v současnosti zhruba 10 miliard korun. Lidé žádali nejčastěji o odklad spotřebitelských úvěrů, jedna čtvrtina žádostí se týkala hypoték, zhruba 10 procent žádostí tvořily úvěry podnikatelům.

Většina klientů požádala o odklad na šest měsíců. Někteří na základě pandemického Zákona o odkladu splátek, takzvaného moratoria, jiní se domluvili ještě před platností zákona přímo s bankou.

Každopádně platí, že nejpozději od listopadu budou muset znovu začít splácet původní částky. Jenže jak uvádí řada průzkumů, mnoho lidí přišlo kvůli nouzovému stavu o příjmy a jen stěží pokryjí běžné náklady.

A je tu i hrozba růstu nezaměstnanosti, která může podle ekonomů dosáhnout až deseti procent. V příštích měsících budou totiž možná propuštěny až statisíce lidí. Hlavní náraz přijde podle personalistů na podzim, až odezní současná záchranná opatření vlády.

Bez práce se spotřebitelský úvěr či hypotéka těžko splácí. "Pro banky je to riziko. Nikdo neví, jaké bude chování lidí, jaké budou sociální a ekonomické důsledky pandemie. Nikdo neví, kolik klientů začne po odkladu opět řádně splácet," říká Milan Voldřich, ředitel hypotečních úvěrů Raiffeisenbank.

K plošnému zkoumání bonity klientů docházet nebude, slibují banky

Podle šéfky Garančního systému finančního trhu Renáty Kadlecové se případné problémy se splácením úvěrů projeví na přelomu roku. Banky pak podle ní budou muset znovu prověřovat bonitu klientů, kteří nebudou, ať už z jakýchkoliv důvodů, schopni dostát závazkům. 

"Začne-li dlužník v listopadu splácet, není důvod cokoliv měnit, popřípadě přezkoumávat jeho bonitu, revidovat smlouvu nebo zařadit do rizikovější skupiny. Má-li dlužník obavu, že se dostane do potíží se splácením, ví například, že přijde o zaměstnání, je nejlepší obrátit se ihned na banku. Společně pak hledají způsob, jak situaci napravit," říká Vladimír Staňura z České bankovní asociace.

Pokud tedy někdo v listopadu splácet nezačne, banka zahájí obvyklý režim vymáhání pohledávky. Nejprve posílá klientovi upomínky. Pokud klient zareaguje, mohou se s bankou domluvit na restrukturalizaci dluhu.

"U klientů, u nichž bude snížená platební schopnost přetrvávat i po skončení odkladu, můžeme přistoupit k celé řadě konsolidačních kroků, jako je například prodloužení doby spatnosti úvěru, snížení měsíčních splátek, případně i další prodloužení odkladu. Ale do jaké míry bude úvěrová rizikovost klienta zvýšena, bude velmi individuální a bude to záviset na celkové úvěrové historii," uvedl Filip Hrubý z České spořitelny.

Jak ale dodal, banka předpokládá, že problém nebude velký. "Svědčí o tom i neustále rostoucí spotřeba vyjádřená rostoucími karetními transakcemi klientů," dodává Hrubý. 

V případě, že dlužník s bankou komunikovat nebude, může dojít až k zesplatnění celého úvěru a k vymáhání pohledávky mimosoudně nebo soudně. V případě hypotečních úvěrů může dojít i k prodeji nemovitosti.

"To je ale opravdu krajní řešení. Snažíme se nejprve s klienty najít řešení, aby k prodeji nemovitosti nedošlo. A pokud už k němu dojde, protože není jiná možnost, doporučíme klientovi, aby nemovitost prodal sám, protože dražba nemovitosti z naší strany je pro něj to nejméně výhodné řešení," dodává Voldřich z Raiffeisenbank. 

Velké množství dlužníků představuje pro banky riziko. "Očekáváme, že úvěrové instituce v rámci průběžného řízení rizik neustále monitorují rizikovost svých úvěrových pohledávek a v případě identifikace zvýšení rizika ho adekvátně pokryjí například navýšením opravných položek nebo kapitálového požadavku," uvedla tisková mluvčí České národní banky Petra Vodstrčilová.

Ačkoliv banky na dotaz Aktuálně.cz shodně uvedly, že nebudou plošně kontrolovat bonitu všech klientů, kteří o odklad požádali, protože v takovém množství žadatelů by to ani nedokázaly, svou roli mohou sehrát pohyby na účtu klienta. Pokud bude mít delší dobu nižší příjmy a nízké zůstatky, pro banku jde o signál, že může jít o rizikovějšího klienta. 

Zatímco případná restrukturalizace dluhu se propíše negativně do úvěrových registrů, žádost o odklad splátek v nich negativně zaznamenán nebude. Ale uvedení samotného faktu existence odkladu se dlužník v registru nevyhne. 

"Domnívám se, že v budoucnu budou banky při žádosti o hypotéku či refinancování brát v potaz, zda si klient v této době požádal o odklad splátek, či nikoliv. Může to být signál vypovídající o finanční rezervě klienta a doplňující údaj o jeho schopnosti splácet. Bonita se kontrolovala důkladně i před koronavirem a bude i po něm," upozorňuje Veronika Hegrová ze serveru Hyponamiru.cz.

K odkladům splátek úvěrů banky přistoupily na základě doporučení prezidia České bankovní asociace 12. března letošního roku. Až 17. dubna, tedy o více než měsíc později, vstoupil v platnost Zákon o odkladu splátek, který umožňuje žadatelům dotčeným koronavirem odložit splátky a úroky svých úvěrů až do 31. října 2020.

Už v dubnu se ozývaly hlasy, že vládní moratorium je zbytečné, a poukazovaly na to, že některé banky byly rozhodnuté žadatelům odpustit úroky po dobu odkladu. Odklad podle zákona úroky klientům ponechal a nařídil je splatit po skončení úvěru. Klientům se tak o tyto úroky úvěr nejenom prodlouží, ale i prodraží. 

 

Právě se děje

před 14 minutami

Schick si podle trenéra musí na návrat ještě několik týdnů počkat

Podle trenéra fotbalistů Leverkusenu Petera Bosze je návrat zraněného útočníka Patrika Schicka na hřiště otázkou několika týdnů. Čtyřiadvacetiletý český reprezentant, který nehraje od začátku října, nepřicestoval s Bayerem do Prahy, kde se německý celek utká ve čtvrtečním duelu 2. kola základní skupiny Evropské ligy s českým mistrem Slavií.

Schick v minulém ročníku hostoval z AS Řím v Lipsku. "Rudí býci" ale na něj kvůli ekonomickým dopadům pandemie koronaviru opci neuplatnili. Místo toho po českém hráči sáhl Leverkusen, který ho v září přivedl za více než 700 milionů korun.

V dresu Bayeru stihl Schick odehrát čtyři soutěžní duely, v nichž dal dva góly. Počátkem října si však v bundesligovém duelu se Stuttgartem lehce natrhl zadní stehenní sval a od té doby nehraje.

"Patrik zůstal v Leverkusenu. Trénuje, pracuje na své kondičce. Je to ještě otázka několika týdnů. Včera již s námi již trénoval, ale ještě si musí počkat, než bude moci nastoupit," řekl na dnešní tiskové videokonferenci šestapadesátiletý Nizozemec Bosz.

před 47 minutami

Výbuch plynu zničil rodinný dům v Tursku u Prahy. Tři lidé jsou zranění

V Tursku u Prahy vybuchl v rodinném domě plyn. Na místě jsou zatím tři zranění, jeden z toho těžce, další středně těžce. Nejméně jeden člověk je zavalený, dům je částečně zdemolován. Hasiči povolali speciální vyhledávácí tým, řekly ČTK mluvčí záchranné služby Petra Effenbergerová a hasičů Vladimíra Kereková.

Záchranáři mají na místě čtyři pozemní posádky, na místo letí také vrtulník. Hasiči na místo povolali speciální vyhledávací tým a sací bagr, který bude pomáhat s odstraňováním trosek domu.

před 1 hodinou

Ronaldo je na covid stále pozitivní, proti Messimu nenastoupí

Pětinásobný nejlepší fotbalista světa Cristiano Ronaldo chybí kvůli nákaze koronavirem v nominaci Juventusu na večerní zápas Ligy mistrů proti Barceloně. Na jeho očekávané souboje s hvězdou Katalánců Lionelem Messim tak tentokrát nedojde.

Pětatřicetiletý Ronaldo byl pozitivně testován na koronavirus před dvěma týdny v portugalské reprezentaci. Od té doby je v karanténě a nemá příznaky covidu-19, k návratu na trávník ale potřebuje negativní výsledek testu. Ten podle úterní informace televizní stanice Sky Sport Italia nepřinesly ani nejnovější odběry.

Hráč na sociálních sítích uvedl, že se cítí zdravotně zcela v pořádku, a přidal ostrou kritiku věrohodnosti PCR testů. Kvůli nákaze Ronaldo vynechal zatím tři zápasy Juventusu a turínský tým bez něj vyhrál pouze jednou.

Další zprávy