Banky si klienty žádající o odklad splátek brzy "proklepnou". Krize nahlodává bonitu

Kateřina Hovorková Kateřina Hovorková
16. 6. 2020 6:18
O odklad splátek úvěrů až na půl roku zatím požádalo banky 345 tisíc klientů. Nejpozději od listopadu ale budou muset všichni znovu začít splácet podle původního splátkového kalendáře. A tam banky očekávají problémy, řada lidí totiž ztratila zdroje příjmů.
Chudoba. Ilustrační foto
Chudoba. Ilustrační foto | Foto: Thinkstock

Podle údajů České bankovní asociace mají banky v odložených splátkách v současnosti zhruba 10 miliard korun. Lidé žádali nejčastěji o odklad spotřebitelských úvěrů, jedna čtvrtina žádostí se týkala hypoték, zhruba 10 procent žádostí tvořily úvěry podnikatelům.

Většina klientů požádala o odklad na šest měsíců. Někteří na základě pandemického Zákona o odkladu splátek, takzvaného moratoria, jiní se domluvili ještě před platností zákona přímo s bankou.

Každopádně platí, že nejpozději od listopadu budou muset znovu začít splácet původní částky. Jenže jak uvádí řada průzkumů, mnoho lidí přišlo kvůli nouzovému stavu o příjmy a jen stěží pokryjí běžné náklady.

A je tu i hrozba růstu nezaměstnanosti, která může podle ekonomů dosáhnout až deseti procent. V příštích měsících budou totiž možná propuštěny až statisíce lidí. Hlavní náraz přijde podle personalistů na podzim, až odezní současná záchranná opatření vlády.

Bez práce se spotřebitelský úvěr či hypotéka těžko splácí. "Pro banky je to riziko. Nikdo neví, jaké bude chování lidí, jaké budou sociální a ekonomické důsledky pandemie. Nikdo neví, kolik klientů začne po odkladu opět řádně splácet," říká Milan Voldřich, ředitel hypotečních úvěrů Raiffeisenbank.

K plošnému zkoumání bonity klientů docházet nebude, slibují banky

Podle šéfky Garančního systému finančního trhu Renáty Kadlecové se případné problémy se splácením úvěrů projeví na přelomu roku. Banky pak podle ní budou muset znovu prověřovat bonitu klientů, kteří nebudou, ať už z jakýchkoliv důvodů, schopni dostát závazkům. 

"Začne-li dlužník v listopadu splácet, není důvod cokoliv měnit, popřípadě přezkoumávat jeho bonitu, revidovat smlouvu nebo zařadit do rizikovější skupiny. Má-li dlužník obavu, že se dostane do potíží se splácením, ví například, že přijde o zaměstnání, je nejlepší obrátit se ihned na banku. Společně pak hledají způsob, jak situaci napravit," říká Vladimír Staňura z České bankovní asociace.

Pokud tedy někdo v listopadu splácet nezačne, banka zahájí obvyklý režim vymáhání pohledávky. Nejprve posílá klientovi upomínky. Pokud klient zareaguje, mohou se s bankou domluvit na restrukturalizaci dluhu.

"U klientů, u nichž bude snížená platební schopnost přetrvávat i po skončení odkladu, můžeme přistoupit k celé řadě konsolidačních kroků, jako je například prodloužení doby spatnosti úvěru, snížení měsíčních splátek, případně i další prodloužení odkladu. Ale do jaké míry bude úvěrová rizikovost klienta zvýšena, bude velmi individuální a bude to záviset na celkové úvěrové historii," uvedl Filip Hrubý z České spořitelny.

Jak ale dodal, banka předpokládá, že problém nebude velký. "Svědčí o tom i neustále rostoucí spotřeba vyjádřená rostoucími karetními transakcemi klientů," dodává Hrubý. 

V případě, že dlužník s bankou komunikovat nebude, může dojít až k zesplatnění celého úvěru a k vymáhání pohledávky mimosoudně nebo soudně. V případě hypotečních úvěrů může dojít i k prodeji nemovitosti.

"To je ale opravdu krajní řešení. Snažíme se nejprve s klienty najít řešení, aby k prodeji nemovitosti nedošlo. A pokud už k němu dojde, protože není jiná možnost, doporučíme klientovi, aby nemovitost prodal sám, protože dražba nemovitosti z naší strany je pro něj to nejméně výhodné řešení," dodává Voldřich z Raiffeisenbank. 

Velké množství dlužníků představuje pro banky riziko. "Očekáváme, že úvěrové instituce v rámci průběžného řízení rizik neustále monitorují rizikovost svých úvěrových pohledávek a v případě identifikace zvýšení rizika ho adekvátně pokryjí například navýšením opravných položek nebo kapitálového požadavku," uvedla tisková mluvčí České národní banky Petra Vodstrčilová.

Ačkoliv banky na dotaz Aktuálně.cz shodně uvedly, že nebudou plošně kontrolovat bonitu všech klientů, kteří o odklad požádali, protože v takovém množství žadatelů by to ani nedokázaly, svou roli mohou sehrát pohyby na účtu klienta. Pokud bude mít delší dobu nižší příjmy a nízké zůstatky, pro banku jde o signál, že může jít o rizikovějšího klienta. 

Zatímco případná restrukturalizace dluhu se propíše negativně do úvěrových registrů, žádost o odklad splátek v nich negativně zaznamenán nebude. Ale uvedení samotného faktu existence odkladu se dlužník v registru nevyhne. 

"Domnívám se, že v budoucnu budou banky při žádosti o hypotéku či refinancování brát v potaz, zda si klient v této době požádal o odklad splátek, či nikoliv. Může to být signál vypovídající o finanční rezervě klienta a doplňující údaj o jeho schopnosti splácet. Bonita se kontrolovala důkladně i před koronavirem a bude i po něm," upozorňuje Veronika Hegrová ze serveru Hyponamiru.cz.

K odkladům splátek úvěrů banky přistoupily na základě doporučení prezidia České bankovní asociace 12. března letošního roku. Až 17. dubna, tedy o více než měsíc později, vstoupil v platnost Zákon o odkladu splátek, který umožňuje žadatelům dotčeným koronavirem odložit splátky a úroky svých úvěrů až do 31. října 2020.

Už v dubnu se ozývaly hlasy, že vládní moratorium je zbytečné, a poukazovaly na to, že některé banky byly rozhodnuté žadatelům odpustit úroky po dobu odkladu. Odklad podle zákona úroky klientům ponechal a nařídil je splatit po skončení úvěru. Klientům se tak o tyto úroky úvěr nejenom prodlouží, ale i prodraží. 

 

Právě se děje

před 3 minutami

Rychlobruslařka Hrůzová Sejpalová byla pátá na ME na krátké dráze

Nejlepší česká rychlobruslařka na krátké dráze Michaela Hrůzová Sejpalová obsadila na mistrovství Evropy v Gdaňsku páté místo v závodu na 1500 metrů a zaznamenala nejlepší individuální výsledek v kariéře. Zvítězila Suzanne Schultingová z Nizozemska.

Hrůzová Sejpalová postoupila do finále z druhého místa v semifinálové jízdě, v níž jí k úspěchu pomohl i pád tří soupeřek. V boji o medaile ji od bronzu dělila sekunda.

Mezi muži se Zdeněk Sejpal probojoval do finále B, ve kterém skončil šestý, a celkově obsadil 13. místo.

před 32 minutami

Sáblíková byla na SP v Heerenveenu devátá v závodu na 1500 metrů

Rychlobruslařka Martina Sáblíková obsadila 9. místo v závodu na 1500 metrů na Světovém poháru v Heerenveenu. Z vítězství se radovala Brittany Boweová z USA. Druhá Češka na startu Nikola Zdráhalová zajela šestnáctý čas.

Třiatřicetiletá Sáblíková se v premiérovém SP v této sezoně představila v páté rozjížďce společně s Isabelle Weidemannovou z Kanady, porazila ji a zároveň vylepšila své letošní maximum z minulého týdne z vícebojařského ME. Svěřenkyně trenéra Petra Nováka zajela čas 1:55,48 minuty.

O devět let mladší Zdráhalová nastoupila na led v komplexu Thialf hned po reprezentační kolegyni a příliš se jí nedařilo. Za výkonem z minulého týdne zaostala o 0,89 sekundy.

Boweová se jako jediná dostala časem pod hranici 1:54 minuty. Druhá skončila domácí hvězda Ireen Wüstová, jež před týdnem nestartovala na kontinentálním šampionátu, protože se neprobojovala do nizozemského výběru. Třetí skončila čerstvá mistryně Evropy Antoinette de Jongová.

před 33 minutami

Český dvojbob skončil v závodě SP v Königssee čtrnáctý

Dominik Dvořák s Dominikem Suchým v závodě Světového poháru dvojbobů v Königssee obsadili 14. místo a v novém roce stále čekají na umístění v nejlepší desítce. Pro desáté vítězství v sezoně si dojel Francesco Friedrich z Německa.

Dvořák ve dvou jízdách zaznamenal celkový čas 1:40,27 a na vítěze ztratil přes sekundu a půl. Od desátého místa osmadvacetiletého pilota dělilo 13 setin sekundy. Český dvojbob potřetí za sebou skončil mimo nejlepší desítku, ve které naopak v prosinci nechyběl ve čtyřech závodech za sebou. Jeho maximem v ročníku je čtvrté místo.

Nadvládu v dosavadním průběhu Světového poháru potvrdil Friedrich, který si v Königssee dojel pro desáté vítězství v jedenácti závodech. Dnes vyhrál o dvě desetiny před krajanem Johannesem Lochnerem, třetí říčku obsadil už s téměř sekundovou ztrátou Benjamin Maier z Rakouska.

SP v jízdě na bobech v Königssee (Německo):

Muži - dvojboby: 1. Friedrich, Margis 1:38,69 (49,40+49,29), 2. Lochner, Franke (všichni Něm.) -0,20 (49,45+49,44), 3. Maier, Hubar (Rak.) -0,96 (49,81+49,84), …14. Dvořák, Suchý (ČR) -1,59 (50,31+49,97).

Průběžné pořadí SP (po 11 z 12 závodů): 1. Friedrich 2460 b., 2. Lochner 2269, 3. Vogt (Švýc.) 1794, 4. Dvořák 1688.

před 49 minutami

Norové při návratu do SP získali ve skiatlonu všech šest medailí

Norská reprezentace v běhu na lyžích při návratu do Světového poháru po téměř dvou měsících zcela ovládla skiatlon v Lahti. V závodě žen na 2×7,5 km zvítězila Therese Johaugová před Helene Marií Fossesholmovou a Heidi Wengovou. Jejich týmoví kolegové na dvojnásobné trati si rozebrali medaile v pořadí Emil Iversen, Sjur Röthe, Paal Golberg.

Závody SP v běhu na lyžích v Lahti (Finsko) - skiatlon:

Muži (2×15 km):

1. Iversen 1:10:18,4, 2. Röthe -0,4, 3. Golberg -6,6, 4. Krüger (všichni Nor.) -9,5, 5. Bolšunov (Rus.) -20,9, 6. Holund (Nor.) -28,7, 7. Cologna (Švýc.) -32,8, 8. Niskanen (Fin.) -33,0, 9. Burman (Švéd.) -35,8, 10. Moch (Něm.) -41,8.

Průběžné pořadí SP (po 18 z 28 závodů): 1. Bolšunov 1391, 2. Jakimuškin (Rus.) 660, 3. Manificat (Fr.) 588, 4. Melničenko 571, 5. Bělov 562, 6. Malcev (všichni Rus.) 525, …42. Novák 105, 77. Šeller 24, 91. Pechoušek 10, 94. Černý 10, 95. Kalivoda 8, 102. Fellner 5, 103. Knop (všichni ČR) 5.

Ženy (2×7,5 km):

1. Johaugová 37:45,1, 2. Fossesholmová -28,1, 3. H. Wengová (všechny Nor.) -29,6, 4. Anderssonová (Švéd.) 29,7, 5. Digginsová (USA) -30,1, 6. Něprjajevová (Rus.) -1:02,5, 7. Kallaová (Švéd.) -1:02,8, 8. Stadloberová (Rak.) -1:02,8, 9. Pärmäkoskiová (Fin.) -1:02,8, 10. Kalvaaová (Nor.) -1:07,4.

Průběžné pořadí SP (po 18 z 28 závodů): 1. Digginsová 991, 2. Brennanová (USA) 824, 3. Stupaková 802, 4. Sorinová (obě Rus.) 780, 5. Anderssonová 743, 6. Něprjajevová 715, …16. Razýmová 310, 38. Janatová 92, 46. Beranová 53, 65. Hynčicová 20, 73. P. Nováková (všechny ČR) 12.

Další zprávy