Česká pojišťovna již delší dobu oslovuje své klienty dopisem, ve kterém jim nabízí nové smlouvy s vyšší pojistnou ochranou a vyšším pojistným. Není to jen zastírání jiných skutečností?

Světový i domácí pojistný trh se po událostech v letech 2001 (11. září) a  2002 (další povodně) změnil. První změnu jsme zaznamenali u zajistitelů. Opakované povodně a historicky jedny z největších průmyslových škod způsobily, že doslova "přes noc" pojišťivny dramaticky změnily svůj přístup k České republice. Buď se z našeho trhu stáhly úplně nebo výrazným způsobem změnily pojistné podmínky.

Zlomovými se staly roky 2003 a 2004

Přelomovým rokem byl rok 2003, ale formálního naplnění se změnám u nás dostalo až letos, kdy byl přijat nový zákon o pojistné smlouvě. Bude platit od 1.1.2005. My tyto změny většinou vnímáme jen mimovolně, jako by šly mimo nás, ale uvnitř pojišťoven jsou změny zásadnější a mění celou jejich strukturu i fungování  - a hlavně, dotýkají  se velmi konkrétně i nás!

V EU s novou pojistnou smlouvou?

První "inspiraci" nabídla Česká pojišťovna. Už delší dobu oslovuje své klienty dopisem, ve kterém jim nabízí nové smlouvy s vyšší pojistnou ochranou a vyšším pojistným. Jistě zajímavé, zvláště, když nás o výhodách přesvědčují agenti České pojišťovny, ale

Vyšší pojistná ochrana a vyšší pojistné jsou určitě zajímavými nabídkami, protože sjednaná výše pojistné ochrany u starých smluv již neodpovídá současné cenové hladině a při vážnějším úrazu by plnění pojišťovny nepostačovalo ani k pokrytí  finančního propadu vzniklého následkem úrazu. Nicméně vlastníci starých smluv úrazového pojištění by se měli zajímat i o to, zda je pro ně úrazové pojištění ještě vůbec potřebné a zda nabídka České pojišťovny je pro ně určitě ta pravá.

Produkty úrazového pojištění dnes nabízí téměř každá pojišťovna. Proto existují i lepší nabídky, než jaké nabízí právě Česká pojišťovna. Některé pojišťovny dokáží úrazové pojištění "ušít" lépe na míru. Není totiž vždy nutné sjednávat celý balíček úrazového pojištění, jako u České pojišťovny, kdy je v jedné smlouvě zahrnuto krytí rizika smrti, trvalých následků úrazu i doby nezbytného léčení bez ohledu na to, zda daný klient všechny uvedené složky skutečně potřebuje.

Nový zákon o pojistné smlouvě

Především slaďuje  naše právo s právem EU. Lze ho charakterizovat velmi stručně: je jednoznačnější, přesnější a pokouší se účinněji eliminovat dvojí výklad. Jeden příklad za všechny, část první, hlava druhá: upravuje a hlavně upřesňuje charakteristiku a specifika škodových a obnosových pojištění. Stanovuje konkrétně například změny vlastnictví pojištěného majetku, hranice pojistného plnění a tzv. množné pojištění, soupojištění a vícenásobné pojištění, jakož i zachraňovací náklady a přechody práv.

V EU s novou smlouvou?

Ano, ale s rozmyslem. Už vzpomínanou Českou pojišťovnu například mnohem více než staré smlouvy úrazového pojištění "pálí" dříve uzavřené smlouvy životního pojištění. Argumentem pojišťovny pro sjednání nové smlouvy životního pojištění proto není nabídnout "jen" vyšší pojistnou ochranu, ale především zdůraznit neexistenci některých moderních prvků u starých smluv. Těmi mají být například platební prázdniny (možnost přerušení placení pojistného), flexibilita pojištění (širší možnosti přizpůsobit pojištění aktuálním životním situacím, apod.)

Vlastníkům starých smluv životního pojištění je tak při osobním pohovoru se zástupcem výše uvedené pojišťovny obvykle nabídnut převod aktuální kapitálové hodnoty pojištění (stavu úspor) na nový produkt Dynamik, který obsahuje vzpomínané modernější prvky.  Za normálních okolností by byl přechod na modernější produkt jistě zajímavý a opodstatněný, jenže  v tomto konkrétním případě se klientům jaksi "zapomíná zdůraznit" nižší garance minimálního zhodnocení rezervy pojištění (spořící složky), která činí 2 % p.a., a což je i o více než 5 procentních bodů méně než u původních smluv.

U Dynamiku se také neuplatňuje otevřená poplatková politika. Ta by měla být pro slušný  pojistný trh už samozřejmostí. Dynamik se tak stává takovým druhem kapitálového životního pojištění, kde pojištěným není sdělována ani pojistná částka pro případ dožití, ani relevantní poplatky nezbytné k posouzení efektivnosti tohoto pojištění.

Více racionality, méně líbivých slov

První diskuse pojišťovacích agentů a jejich klientů se obvykle nesou v pohodě  hezkých slovíček a frází o vzájemné důvěře a informovanosti. Ovšem realita je mnohdy úplně jiná. Ani klienti, ani pojišťovny nejsou žádní beránci. Praxe nemilosrdně ukazuje, že klienti často chtějí získat z vlastní škody více než bylo ujednáno a pojišťovny se zase snaží některé podstatné informace skrýt do pojistných podmínek a kalkulačních zásad. Vezměme proto prostě na vědomí, že současné pojišťovnictví je už jen a jen o obchodu a krásné zásady a myšlenky zakladatelů solidárního pojišťovnictví jsou už dávno minulostí.

V článku byly použity informace ze serveu Fincentrum.cz