Praha – Ani nový zákon o úvěrech pro spotřebitele, který připravilo ministerstvo financí a měl by začít platit v první polovině roku 2016, z trhu stoprocentně nevymaže neférové praktiky. Stále na něm budou moci legálně působit i silné firmy, které lidem opakovaně půjčují v rozporu s dobrými mravy. Příkladem takové firmy je Profi Credit miliardáře Davida Berana. Vyplývá to z rozhodnutí Finančního arbitra ČR i soudů.
Firma, která působí v Česku, na Slovensku, v Bulharsku a Polsku, totiž i po účinnosti zákona splní všechny nové podmínky. Má dostatečné množství kapitálu (jen letos vykáže provozní zisk přes dvě miliardy korun) a je například i členem nebankovního úvěrového registru, v němž prověřuje potenciální klienty.
Přesto ale půjčuje za podmínek, proti nimž mají výhrady nejen neziskové organizace pomáhající lidem ve finančních potížích. "Smlouva o úvěru je neplatná z důvodu nesrozumitelnosti a z důvodu rozporu s dobrými mravy," konstatoval také Finanční arbitr ČR ve sporu jednoho z klientů s firmou Profi Credit.
Za nemravnou považuje arbitr (v takzvaném předběžném právním názoru) smluvní odměnu sjednanou pro úvěrovou firmu. Za půjčených 91 tisíc na čtyři roky si Profi Credit vezme odměnu 139 400 korun.
Arbitrovi se nelíbí ani to, že smlouva je psaná miniaturním písmem a prakticky ji nelze přečíst bez použití lupy. "Nemožnost přečíst určitý text bez vynaložení zvláštního úsilí a bez využití zvláštních pomůcek je sama o sobě dostatečným důvodem pro konstatování neplatnosti smlouvy pro její nesrozumitelnost," uvádí arbitr v dokumentu, který má online deník Aktuálně.cz k dispozici.
Nemravné i podle soudů
Tento spor ještě nebyl definitivně ukončen. Profi Credit navrhuje smír, klient na něj však podle informací Aktuálně.cz nepřistoupí. V navrženém smíru společnost navrhuje, že klientovi vrátí 20 tisíc korun z celkových 54 tisíc, které zatím na odměnu ve splátkách uhradil. Pokud klient neustoupí a nechá vše na rozhodnutí Finančního arbitra, musela by mu firma zřejmě vrátit celou již zaplacenou odměnu.
Profi Credit takto nepostupuje poprvé a v minulosti s návrhem na smír vždy uspěl. "Sedm sporů proti společnosti Profi Credit skončilo zastavením řízení, neboť navrhovatel vzal návrh zpět," potvrzuje mluvčí Finančního arbitra Nelly Dederová. Přesné důvody sice nezná, ale v praxi neexistuje moc dalších důvodů pro stažení stížnosti než právě smír.
Na otázky online deníku Aktuálně.cz společnost Profi Credit ani po urgenci během týdne nereagovala. Z řízení u Finančního arbitra vyplývá, že s předběžnými závěry arbitra nesouhlasí, konkrétní důvody ale nelze zjistit - neuvedl je ani právník firmy během jednání. Společnost nicméně hrozí, že pokud klient nepřistoupí na smír a bude mu muset vrátit zaplacenou odměnu, obrátí se na soud.
Úspěch takové žaloby by ale byl nejistý. Například už v roce 2012 Vrchní soud v Olomouci potvrdil dřívější rozsudek olomouckého krajského soudu, který prohlásil za neplatnou další smlouvu Profi Creditu. I podle nich je sjednaná odměna pro úvěrovou firmu v rozporu s dobrými mravy (v konkrétním případě chtěla firma za půjčených 40 tisíc na tři roky odměnu 55 tisíc, sazba RPSN se tak pohybovala kolem 90 procent).
Dravá firma s rozhodčími doložkami
Přestože obě smlouvy pocházejí už z roku 2009, na podnikání této společnosti se - alespoň podle zástupců neziskových organizací, které řeší problémy předlužených lidí - nic zásadního nezměnilo. "Profi Credit sice nepatrně změnil smluvní podmínky, ale spíše v dílčích parametrech. Mírně snížil sankci, ale ve své podstatě zůstaly podmínky stejně neférové," říká Daniel Hůle ze sdružení Člověk v tísni. Podle něj je Profi Credit jednou z nejnebezpečnějších z velkých nebankovních společností.
"Jsou draví, netransparentní, mají nemravné sankce a de facto celý jejich obchodní model je neférový," tvrdí Hůle. Online deník Aktuálně.cz poskytl Profi Creditu prostor reagovat i na tento výrok, společnost však ani tentokrát nereagovala.
"Profi Credit navíc stále využívá pro klienty rizikové rozhodčí doložky, které ostatní splátkové společnosti již dávno nepoužívají," dodává David Šmejkal z Poradny při finanční tísni. Právě tyto doložky vedou podle Hůleho k tomu, že případné spory posuzuje rozhodce, který nikdy nezávisle nezhodnotí soulad sankcí Profi Creditu s dobrými mravy, tak jak to udělali například Finanční arbitr nebo olomoucké soudy. "V exekuci pak běžně vymáhají po klientech mnohonásobek původně půjčené částky," dodává Hůle.
Také rozhodčí doložky ve smlouvách Profi Creditu označil Nejvyšší soud nedávno za protiprávní. Dlužníci tak mohou exekuci vzešlou z rozhodnutí rozhodce napadnout u soudu. "Po zastavení exekuce sice jejich dluhy nemizí, ale významně se snižují o náklady exekutorů, advokátů a rozhodců. Mnohdy se však stanou soudně nevymahatelné, neboť se skládají z neplatných pokut a protiprávních úroků. Nezávislý soud, na rozdíl od soukromých rozhodců, totiž takové nároky věřitelům nikdy nepřizná," říká advokát Petr Němec ze služby ExekutorMáSmůlu.cz.
Šmejkal pak ještě upozorňuje na obzvláště rizikový revolvingový úvěr z dílny Profi Creditu, který se po splacení určité částky sám obnoví, aniž by došlo k novému posouzení schopnosti spotřebitele daný obnovený úvěr splácet. "Firma si tak vyrábí takříkajíc trvale udržitelné klienty," dodává.
Konec v asociaci kvůli neetickému chování
Právě díky aktivitám Šmejkalem vedené Poradny při finanční tísni hrozila Profi Creditu v roce 2012 velká ostuda v podobě vyloučení z České leasingové a finanční asociace (ČLFA). Ta přitom sdružuje v zásadě nejserióznější z nebankovních poskytovatelů úvěrů, označovaných též jako "značkové".
"Předali jsme asociaci fotografie, které dokazovaly porušení etických pravidel podnikání nebankovních poskytovatelů," říká Šmejkal. Konkrétně šlo o to, že zástupci Profi Creditu vylepili na dům, v němž bydlel jeden z dlužníků, informace o tom, že firmě nesplácí úvěr.
Generální tajemník ČLFA Jiří Pulz k tomu říká, že společnost Profi Credit sice vypověděla členství sama k 31. prosinci 2012, ale stalo se tak těsně předtím, než měla členská schůze hlasovat o jejím vyloučení.
A další problém má Profi Credit u České obchodní inspekce, která nyní dozoruje trh nebankovních půjček. Za poslední rok a tři čtvrtě ji kontrolovala třikrát. "Dvě kontroly byly se zjištěním (porušením zákona - pozn. red.). V jednom případě ještě byla pravomocně uložena pokuta 200 000 korun, protože firma neposkytla žadateli o půjčku informace k úvěru tak, jak to požaduje zákon," říká Jiří Fröhlich, mluvčí České obchodní inspekce. Ve druhém případě ještě rozhodnutí nenabylo právní moci.
"Hlavní riziko vidím v tom, že Profi Credit bude jednou z mála nemravných firem, která s velkou pravděpodobností získá akreditaci i v případě, že projde nový zákon o úvěru," zdůrazňuje Hůle.
Přidejte si nás na Facebook a dozvíte se včas další aktuality a rady! Osobní finance Aktuálně.cz.
