Od 1. května 2004 mohou banky nabízet svým klientům tzv. americkou hypotéku. O co jde?

Americká hypotéka v podstatě představuje neúčelový úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Dosavadní nabídka hypotečních bank, která se zaměřovala pouze na účelově omezené poskytování úvěrů na nemovitost, se nyní rozrůstá i na poskytování úvěrů neúčelových.

banka	úroková sazba	procento z ceny nemovitosti	doba splácení	max. výše úvěru
HVB	5,13%	60%	15 let	60 % hodnoty nemovitosti
Raiffeisenbank	6,35%	70%	max. 20 let	max 30 mil.
KB	7,02%	70%	max. 10 let	200 tis. - 1 mil.
ČSOB	6,56%	80%	max. 20 let	dle hodnoty nemovitosti
Česká spořitelna	4,90%	90%	max. 20 let	150 tis. - výše

Uvedené banky dříve nemohly tento druh neúčelových úvěrů financovat emisí hypotečních zástavních listů. A právě toto omezení je od 1. května roku 2004 ze zákona odstraněno.

Jak americká  hypotéka funguje?

Banky, které již tento typ neúčelového úvěru nabízí, slibují změnu podmínek k lepšímu. Americké hypotéky by měly být poskytovány na delší dobu a na nižší úrok, než je tomu u současných neúčelových úvěrů jištěných nemovitostí.

Úroková sazba ovšem nebude nižší než u běžných typů účelových hypoték. Banky zamýšlejí stanovení úrokové diference ve výši 1,5 až 2 %. Vyšší úrokovou sazbu zdůvodňují vyšší rizikovostí a nabídkou možnosti kdykoli úvěr splatit.

V současné době o novém produktu uvažuje Česká spořitelna. Českomoravská hypoteční banka se chystá představit svou americkou hypotéku do konce prvního pololetí. GE Capital Bank připraví nový typ úvěru v průběhu letošního roku.

Dalším kritériem, které se pravděpodobně zvýší oproti současně nabízeným typům neúčelových spotřebních úvěrů jištěných nemovitostí, je výše hodnoty zastavované nemovitosti, kterou banka bude ochotna poskytnout.

Poplatky

Zvedat se budou také poplatky spojené s procesem schvalování a realizace americké hypotéky. Americká hypotéka bude administrativně náročnější než běžný spotřebitelský úvěr. Stejně jako u klasické hypotéky, i zde bude muset žadatel prokázat dostatečnou výši příjmu, doložit odhad nemovitosti a vklad zástavního práva do katastru nemovitostí.

Americké hypoteční úvěry budou tedy představovat jistý mezistupeň (co se týče výše úrokových sazeb, délky doby splatnosti a procentní výše hodnoty zastavované nemovitosti) mezi klasickým hypotečních úvěrem a současně nabízeným neúčelovým spotřebním úvěrem jištěným zástavním právem k nemovitosti.

Přichází konkurence jiným produktům?

Nových amerických hypoték, na které si spotřebitelé budou moci pořídit třeba auto či vybavit byt, se společnosti, v jejichž hlavním nabídkovém spektru produktů se tyto účely v současné době pohybují, neobávají.

Leasingové společnosti či stavební spořitelny mají oproti nově vznikajícímu konkurenčnímu produktu stále své výhody. Jednou z nich je například rychlost vyřízení potřebných schvalovacích formalit. Doba schvalování úvěrů, která se bude u amerických hypoték pohybovat okolo jednoho měsíce, představuje u těchto konkurenčních společností pouze několik minut.

Také psychologické hledisko bude v konkurenčním prostředí hrát významnou roli. V České republice existuje stále jen malá skupina obyvatel, kteří vlastní více nemovitostí a budou jednu z nich moci použít k zástavě. Oproti tomu jen málokterá domácnost disponující jedinou vlastní nemovitostí bude ochotna kvůli novému autu zastavit střechu nad hlavou.

Pro koho je produkt určen?

Jaká tedy bude cílová skupina obyvatel mající zájem o americkou hypotéku? Především noví vlastníci družstevních bytů. Pořízení družstevního bytu totiž dosud nemohlo být financováno hypotékou, protože družstevní byt nepředstavuje nemovitost.

V této situaci bude také žadatel drobně zvýhodněn co se týče úrokové sazby či délky doby splatnosti. Uvede-li totiž zájemce o úvěr jako důvod řešení bytové potřeby, posoudí banka úvěr jako účelovou americkou hypotéku a klienta odmění lepšími úvěrovými podmínkami.

Hypoteční banky si tedy od nového produktu neslibují vznik nového úvěrového boomu, ale spíše udržení toho stávajícího. Pro spotřebitele znamená nová americká hypotéka rozšíření dostupných produktů a tím pádem i zkvalitnění úvěrového trhu.

TIP: Navštivte naši přílohu NOVÉ BYDLENÍ