Online rozhovor - Konkurence na trhu s životním pojištěním se přiostřuje, kvalita nových produktů roste, rozšiřuje se jejich nabídka. V prodeji jasně dominuje investiční životní pojištění.

Dnes již na trhu objevíme produkty, které klientům nabízejí v investičním životním pojištění jak nižší poplatky či zvýhodněné tarify, tak i aktivně spravovaná portfolia fondů nebo garantovaná zhodnocení typická pro klasická kapitálová pojištění. 

Podle čeho vybírat životní pojištění? Dotkne se daňová reforma majitelů životních pojistek?

Na vaše dotazy odpovídal Filip Král, zodpovědný za tvorbu produktů pojištění osob v Kooperativě, jejíž produkt investičního životního pojištění Perspektiva byl nedávno oceněn titulem Životní pojištění roku.

Odpovězeno: 22. 11. | 10:01Autor: Lukáš

Otázka: Dobrý den. Chtěl bych se zeptat na váš názor na některé rádoby pojišťováky, kteří jsou ochotni při vidině provize naslibovat lidem horydoly.Sám jsem takových lidí potkal více než méně.Jak se pojišťovna v těchto případech k takovým lidem staví?Jste např. ochotni nevýhodné smlouvy zpětně zrušit?Díky

Filip Král, Kooperativa: Dobrý den, pojišťovna své obchodní zástupce pravidelně školí a neseriózní jednání určitě nepodporuje. V případě, že se prokáže sdělení nepravdivých informací ze strany pojišťovny, lze takovou smlouvu pochopitelně vypovědět.

Odpovězeno: 22. 11. | 10:04Autor: Petr Novotný

Otázka: Dobrý den, chtěl bych Vás požádat o informaci: v současné době (hledal jsem před asi 2 lety-tehdy nenašel) existuje na českém trhu pojistka , která mě pojistí a zabezpečí tak rodinu v případě smrti (např. autonehoda) a zároveň pokryje i ztrátu zaměstnání z důvodu závažnějšího zdravotního problému ?

Filip Král, Kooperativa: Na trhu jistě existují smlouvy, kombinující možnost krytí rizika smrti a rizika pracovní neschopnosti či velmi vážných onemocnění. Na trhu lze pojistit i ztrátu zaměstnání, ale pravdou je, že toto pojištění není příliš rozšířené. Návaznost ztráty zaměstnání na zdravotní problém pokud vím nelze dnes na českém trhu pojistit.

Odpovězeno: 22. 11. | 10:06Autor: george

Otázka: Co pravděpodobně udělá s investičním životním pojištěním "v pokročilé fázi" přechod na euro?

Filip Král, Kooperativa: Přechod na euro s investičním pojištěním a s pojištěním obecně téměř jistě nic neudělá, veškeré údaje budou přepočteny pevným kurzem.

Odpovězeno: 22. 11. | 10:09Autor: Svatopluk

Otázka: Dobrý den, stará lidová moudrost praví nesvěřovat finance pojišťovnám nad rámec rizikového pojištění. Každá taková spořící investice je v takovém případě prodělečná.
Proč by to nemělo platit i dnes?

Filip Král, Kooperativa: Prodělečnost různých druhů investic je sporná, záleží především na finančních potřebách konkrétního člověka a jeho postoji k riziku - jiná lidová moudrost praví že není špatných produktů, pouze špatně zvolených. Často se navíc zapomíná na primární účel pojištění krytí rizika závažných událostí. Od prvního dne pojištění je pojištěná osoba kryta ze strany pojišťovny na sjednanou pojistnou částku, což v případě investic neplatí. Pro český pojistný trh pak platí, že je konsolidovaný a majetkově chráněný přítomností velkých, převážně zahraničních, kapitálově silných společností, což dále snižuje riziko investice.

Odpovězeno: 22. 11. | 10:12Autor: Tomas

Otázka: Pokud se chcete pojistit, dáte si rizikovou pojistku. Pokud chcete skutečně investovat a zhodnotit peníze, je investiční nebo kapitálové životní pojištění tou nejhorší variantou. To vám řekne každý skutečný odborník na finance. Pojistky jsou předražené - poplatky, provize atd..

Filip Král, Kooperativa: Srovnání pojištění a přímých investic není zcela korektní, neboť se zapomíná na primární účel pojištění - krytí rizika. Srovnání dle ceny tak může být zavádějící, neboť nemusí zohledňovat například podmínky výplaty pojistného plnění v případě škodní události. Dle mého názoru má například investiční pojištění na trhu své místo, především díky své komplexnosti. Značná část populace ráda pořídí "vše na jednom místě". Často pak platí, že v rámci investičního pojištění lze pořídit krytí rizik levněji než samostatně.

Odpovězeno: 22. 11. | 10:17Autor: Hynek

Otázka: Dobrý den, změní se po daňové reformě výhodnost investičního životního pojištění z hlediska snížení daňového základu? Jsem OSVČ, příjmy za rok 2006 jsem zdaňoval nejvyšší sazbou - tam přišlo snížení vhod. Díky.

Filip Král, Kooperativa: Závisí na úhlu pohledu. Výhoda odpočtení až 12 000 Kč nadále zůstává. Snížení daňové sazby přináší nižší daňovou povinnost (zaplatíte méně na daních) a tím pádem logicky i nižší relativní zvýhodnění pro životní pojištění především pro vyšší příjmové skupiny ("méně ušetříte").

Odpovězeno: 22. 11. | 10:20Autor: Viktorka

Otázka: Dobry den. Pred pul rokem jsem brala hypoteku a musela jsem uzavrit zivotni pojisteni. Chtela bych se zeptat jake pojisteni v tomto pripade byste doporucil.Dekuji a pekny den.

Filip Král, Kooperativa: Pro kombinaci s hypotékou je klíčové především krytí neschopnosti splácet úvěr - zásadní je krytí rizika smrti, proto základní by mělo být sjednání rizikového pojištění (v ideálním případě s pojistnou částkou kopírující zbývající výši úvěru). Záleží pak na preferencích, jestli k tomuto základnímu krytí zvolíte doplňkové pojištění např. vážných onemocnění nebo pracovní neschopnosti.

Odpovězeno: 22. 11. | 10:22Autor: Daria

Otázka: Svým dvěma dětem jsem v jejich dospělosti založila inv.živ.pojištění u Allianz spolu s úraz.pojištěním do 60 let věku.Zvolila jsem správně? Anebo existuje lepší zajištění a mám smlouvy vypovědět,IŽP platím 2 roky/500 Kč+úraz měsíčně na jedno dítě.Děkuji.

Filip Král, Kooperativa: Obecně se k takovéto otázce dá těžko vyjádřit, bylo by potřeba znát detailněji jednak Vaše konkrétní finanční potřeby a současně podmínky daného pojištění. Vypovídat investiční pojištění po krátké době však bývá zpravidla nevýhodné.

Odpovězeno: 22. 11. | 10:26Autor: Marcela

Otázka: Dobrý den, v březnu syn ukončí 18 let. Chtěla bych mu uzavřít nové pojištění.Jelikož zdravotní reforma přinese spoustu změn v poplatcích u lékaře a při hospitalizaci,existuje pojištění umožňující pojistit se pro případ hospitalizace při nemoci a ne úrazu? (denní plnění při hospitalizaci)

Filip Král, Kooperativa: Obecně existuje na trhu krytí rizika hospitalizace z jakékoli příčiny a nebo hospitalizace následkem úrazu. Hospitalizaci výhradně následkem nemoci pokud vím na českém trhu nelze sjednat.

Odpovězeno: 22. 11. | 10:29Autor: Magda

Otázka: Domnívám se, že životní pojištění se pro většinu lidí nehodí (nepotřebují jej) a jde spíše o dobrý byznys pro finanční poradce. Lepší jsou investice + pojištění zvlášť. Souhlasíte?

Filip Král, Kooperativa: Podle mého názoru má životní pojištění jistě na trhu své místo. Domnívám se, že exituje spousta lidí, kteří rádi sjednají komplexní pojistnou ochranu v kombinaci se spořením či investováním v rámci jedné smlouvy. Jinde než v pojišťovně tuto kombinaci nepořídíte.

Odpovězeno: 22. 11. | 10:32Autor: Jaana

Otázka: Proč si myslíte, že jste ten pravý pro doporučování správné inv. životní pojistky, když pracujete v Kooperativě?Asi by se měl k tomuto tématu vyjadřovat člověk, který dělá třeba makléře a nepreferuje svou pojišťovnu.

Filip Král, Kooperativa: Rozumím Vaším obavám, snažím se odpovídat maximálně objektivně. Domníváte se, že makléři jsou obecně nezávislí? :-)

Odpovězeno: 22. 11. | 10:34Autor: Jirka

Otázka: Mám uzavřeno KŽP cca 10 let. Během let se zhoršuje informování pojišťovny. V dubnu mi pouze oznámí, že měla zisk např. 5%. Z toho údaje však nevím, kolik z toho mám já. Pro průhlednost chci spořící složku snížit na min. částku a zbytek do původní sumy doplácet jako mimoř. vklad. Budu z toho mít víc?

Filip Král, Kooperativa: Nemohu mluvit za jiné pojišťovny, naše společnost informuje klienty o podílech na zisku pro konkrétní smlouvy. Na Vaši druhou otázku lze odpovědět pouze ve smyslu, že záleží na nastavení daného produktu (jak je nakládáno s mimořádnými vklady).

Odpovězeno: 22. 11. | 10:39Autor: JirkaS

Otázka: Jaké životní pojištění by jste mi doporučil pro 17tiletou dceru? Jak nevýhodné (prodělěčné) je úrazové připojištění? Děkuji

Filip Král, Kooperativa: Závisí na konkrétních finančních a "pojistných" potřebách / zájmech Vaší dcery. Úrazové pojištění bych zcela jistě neoznačil za prodělečné, je klasickým příkladem pojištění, nesloužícího ke spoření a zhodnocování prostředků, ale ke krytí rizika úrazu (nejčastěji smrti a trvalých následků úrazu) a tím pádem k výplatě plnění v případě škody.

Odpovězeno: 22. 11. | 10:43Autor: neznalá

Otázka: Nemáte dojem, že Vaše pojištění Perspektiva až podezřele kopíruje pojištění Dynamik od České pojišťovny?

Filip Král, Kooperativa: Tento dojem nesdílím, Perspektiva je investiční životní pojištění (narozdíl od Dynamiku) a je podstatně transparentnější. Klient v pojištění Perspektiva vždy ví, jakými poplatky je jeho pojištění zatíženo.

Odpovězeno: 22. 11. | 10:49Autor: Elek

Otázka: Jak se žije pojišťováckejm nenažerům z peněz lidí, který z nějakého důvodu musí ukončit tzv. spořící pojistku a zjistěj že tři roky vám sypali pojistné do chřtánu zadara a zpátky nedostanou ani kačku?

Vy jste takový hroší kůžičky k pohledání co?

Filip Král, Kooperativa: Odpovím asi v tom smyslu, že pojistné není "zadara", neboť pojištění je služba, poskytující Vám pojistnou ochranu od prvního okamžiku bez ohledu na zaplacené pojistné. Ani samotné sjednání pojištění pak není zdarma, pojišťovna vynakládá náklady, které si následně rozpočítává na sjednanou dobu trvání pojištění. Předčasné ukončení smlouvy bývá mj. z tohoto důvodu nevýhodné, se smlouvou přitom lze často pracovat i jiným způsobem (snížením pojistného, přechodem do stavu bez placení pojistného aj.)

Odpovězeno: 22. 11. | 10:54Autor: Janička

Otázka: Prosím poraďte - z mého pohledu je lepší uzavřít penzijní připojištění a k tomu pouze úrazové (rizikové) pojištění. Jako spoření je určitě PF lepší než IŽP. Nebo je to špatně??

Filip Král, Kooperativa: Výhodnost penzijního připojištění je dána především rozdílným přístupem státu k tomuto pojištění (přímým příspěvkem až do výše 150 Kč). Daňová reforma podmínky částečně narovnává (při úhradě pojistného zaměstnavatelem), otázkou je, jaké podmínky stát nastaví v budoucnu. Určitě bych Vám doporučil rozložení rizika investice mezi více subjektů (pojištění, penzijní fondy). Záleží pak také na Vaší ochotě riskovat, PF má zatím podmínky investování nastaveny relativně přísně a s IŽP můžete dosáhnout vyšších výnosů.

Odpovězeno: 22. 11. | 10:59Autor: Karel

Otázka: Dobrý den,měl jsem půjčku pojištěnou u sp.Cardif.Při uzavírání jsem nebyl tázán,zda jsem v částečném inval.důchodu a "vesele" platil. Dlouhodobá prac.nesch.mě však donutila zažádat o pojištění,nemám však na něj nárok z důvodu právě část.inv.Mohu se nějak bránit?
důvodu částečné invalidity té částeč

Filip Král, Kooperativa: Rozumím-li Vaší otázce správně, problém je nenaplění podmínky přiznání plného invalidního důchodu pro výplatu plnění u dané pojišťovny. Pak závisí na jejích pojistných podmínkách, zda máte na pojistné plnění nárok.

Odpovězeno: 22. 11. | 11:00Autor: beranka

Otázka: Dobrý den,
prosím ráda bych věděla, jestli radíte lidem jez z pohledu Kooperativy a tudíž v její prospěch a nebo všeobecně tak jak to činí nezávislí finanční makléři, kteří vesměs radí klientům jen v prospěch klientů. Děkuji za odpověď.

Filip Král, Kooperativa: Již jsem odpovídal, snažím se o maximální objektivitu.

Odpovězeno: 22. 11. | 11:07Autor: Zuzka

Otázka: Lidi při dnešním zdražování už na pojistky nebudou mít peníze. Jakou perspektivu vidíte v pojisťovnictví?

Filip Král, Kooperativa: Přestože v konkrétních případech tomu tak být nemusí, životní úroveň v ČR všeobecně stoupá, oproti západní Evropě přitom máme stále ještě velmi nízkou propojištěnost. Mnoho pojistných smluv je navíc uzavřeno na nízké pojistné částky, které neodpovídají skutečným potřebám lidí při nenadálé kritické situaci. PERSPEKTIVU tak vidím velmi dobře. :-)

Odpovězeno: 22. 11. | 11:10Autor: Petr

Otázka: Dobrý den,
mám investiční životní pojištění 4BN a chtěl jsem se zeptat jakou částku si mohu odečíst z daňového základu a za jakých podmínek a jak to bude příští rok? Slyšel jsem, že by to mohlo být až 24tis.

Filip Král, Kooperativa: Z daňového základu si můžete nadále odečíst 12 000 Kč, zmíněných 24 000 Kč je limit pro životní pojištění s příspěvkem zaměstnavatele. Z 24 000, hrazených zaměstnavatelem za soukromé životní pojištění zaměstnance, neplatí zaměstnanec daň z příjmu ani sociální a zdravotní pojištění. Uvedený limit je nově sloučen s penzijním připojištěním.

Odpovězeno: 22. 11. | 11:15Autor: Tomáš H.

Otázka: Dobrý den. Mám sjednaný hypoteční úvěr, životní pojištění však nikoliv. Nyní bych toto rád "napravil" - vyplatí se více klasické životní pojištění anebo kapitálové? Dodávám, že výše pojištění by měla být cca 5 mil. Kč a doba poj. 10 let, můj věk je 59 let. Díky za odpověď.

Filip Král, Kooperativa: Je vhodné především pokrýt riziko smrti, volba mezi klasickým (rizikovým) pojištěním a kapitálovým (resp. investičním) pojištěním záleží na Vaší finanční situaci a volných finančních prostředcích. Za určitých podmínek může být výhodnější kapitálové pojištění. Rizikové pojištění je ve Vašem případě určitou "minimalistickou" variantou.

Odpovězeno: 22. 11. | 11:23Autor: Zdeněk

Otázka: Dobrý den.Prosím o Váš názor na ihned splatný důchod/ING/,okamžitý důch.program/CP/,Renta profit/Kooperativa/.Děkuji.

Filip Král, Kooperativa: Uvedené produkty nejsou zcela porovnatelné, Renta Profit neumožňuje okamžitou výplatu vložených prostředků, je určena spíše pro jejich výnosnější zhodnocování. Ihned splatný důchod nabízí Kooperativa v produktu Renta Garant. Porovnání ihned splatných důchodů závisí na věku, pohlaví a dalších parametrech. Pro konkrétní porovnání bych doporučoval si nechat udělat nebídku od uvedených pojišťoven. Přitom je třeba zohlednit, že dosažené zhodnocení je sice důležitým faktorem, ale není jediným.

Odpovězeno: 22. 11. | 11:30Autor: martin

Otázka: Dobrý den,mám u Kooperativy již 4roky pojistnou smlouvu pro kapit.živ.pojištění 2TW-RENDITE PLUS.Uvažuji o změně produktu,ale nevim zda tuto smlouvu by nebylo dobré zachovat nebo uplně předělat.Děkuji

Filip Král, Kooperativa: Historicky se v případě Rendite Plus jedná o jeden z nejoblíbenějších produktů na trhu, předčasné ukončení bych jistě nedoporučoval (garantované zhodnocení je podstatně vyšší než v současné době na trhu nabízené). Proto bych spíše volil kombinaci s jiným produktem, který bude dobře vyhovovat Vaší současné životní a finanční situaci.

Děkuji všem čtenářům za položené otázky. Přeji příjemný zbytek dne. F.Král