Pojištění proti terorismu? U některých smluv máte smůlu, ukazuje porovnání pojišťoven

Jiří Hovorka Jiří Hovorka
26. 11. 2015 5:47
Online deník Aktuálně.cz prozkoumal podmínky jednotlivých pojišťoven týkající se obětí teroristického útoku. U životního pojištění by pozůstalí nedostali peníze od 14 z 20 pojišťoven - jde o takzvanou výluku. U cestovního pojištění naopak platí, že většina pojišťoven kryje i následky teroristických činů.
Ilustrační snímek.
Ilustrační snímek. | Foto: Reuters

Praha – Přestože cestovní pojištění má pokrývat riziko náhodných zranění, některé pojišťovny z něj vylučují škody vzniklé při teroristickém útoku. Vyplývá to z pojistných podmínek, které podrobně prozkoumal online deník Aktuálně.cz.

Ještě větší omezení pak mají u životního pojištění - to si přitom lidé sjednávají, aby v případě nezaviněné smrti či trvalé invalidity byla jejich rodina finančně zajištěna. Pokud by ovšem k takové újmě došlo v důsledku teroristického činu, úhradu ze životního pojištění by nevyplácelo hned čtrnáct z dvaceti pojišťoven, které životní pojištění nabízí.

Cestovní pojištění většinou pomůže

Začněme produktem, který si lidé sjednávají právě při turistické cestě do zahraničí - tedy cestovním pojištěním. Z šestnácti pojišťoven, jejichž podmínky jsme prozkoumali, jich osm automaticky kompletně kryje i následky případných teroristických činů (do výše sjednaných pojistných limitů).

Dalších šest pojišťoven pak obětem teroristického útoku uhradí alespoň léčebné výlohy. To znamená, že by zaplatily například ošetření v dané zemi nebo převoz do České republiky. Už by ale neposkytovaly jednorázové odškodnění v případě smrti či trvalých následků.

Zbývající dvě pojišťovny - Maxima a Wüstenrot - pak mají teroristický útok v takzvaných výlukách, takže se na něj cestovní pojištění vůbec nevztahuje.

Zdůrazňujeme, že jsme zkoumali podmínky u aktuálně nabízených pojištění. U dříve sjednaných smluv se tedy podmínky mohou lišit, proto nedoporučujeme hned po přečtení tohoto textu případně rušit smlouvy u pojišťoven, které teď následky teroristických útoků nekryjí. Vždy se ve své pojišťovně nejprve zeptejte, zda vaše pojištění toto riziko kryje. Zvláště to platí u životního pojištění s investiční či spořicí složkou, kde by mohlo být předčasné vypovězení smlouvy nevýhodné.

Kryjí následky teroristických činů? (Podrobné podmínky u jednotlivých pojišťoven najdete v samostatné grafice.)

Pojišťovna Cestovní pojištění Životní pojištění
Aegon nenabízí ne
Allianz jen pojištění léčebných výloh ne
Axa ano ano
Česká podnikatelská pojišťovna ano ne
Česká pojišťovna ano ne
ČSOB Pojišťovna jen pojištění léčebných výloh ne
Direct Pojišťovna ano ne (úrazové pojištění)
Ergo jen pojištění léčebných výloh ne
Evropská pojišťovna ano nenabízí
Generali jen pojištění léčebných výloh ano
Hasičská vzájemná pojišťovna ano ne (úrazové pojištění)
Komerční pojišťovna jen pojištění léčebných výloh ne
Kooperativa jen pojištění léčebných výloh ne
Maxima ne ne (úrazové pojištění)
MetLife nenabízí ano
NN nenabízí ne
Pojišťovna Česká spořitelny nenabízí ano
Pojišťovna VZP ano ano (úrazové pojištění)
Slavia jen pojištění léčebných výloh ne
Uniqa ano ano (ne u připojištění vč. úrazového pojištění)
Wüstenrot ne ne

Zdroj: pojistné podmínky na webech pojišťoven

Není to běžná vražda

Obecně platí, že pojistit se lze proti náhodným událostem, které nezavinil sám "poškozený". Je tedy pochopitelné, že mezi takzvané výluky patří cesty do oblastí, které jsou na seznamu válečných zón nebo rizikových oblastí - představu o nich si lze udělat například z webu ERV Evropské pojišťovny. Běžné cíle českých turistů ani západoevropské státy na tomto seznamu nejsou.

Proč tedy pojišťovny tak často neproplácejí u životního pojištění následky teroristických útoků? "Krytí tohoto rizika nenabízejí ani zajišťovny," říká Milan Káňa, mluvčí pojišťovny Kooperativa. Zajišťovny jsou zjednodušeně řečeno "pojišťovny pojišťoven".

"V současné situaci zvažujeme, jak to řešit, a plánujeme tuto otázku nastolit také při jednání se zajišťovnami před koncem roku. Nicméně i v případě úspěšného jednání by bylo možné toto riziko zapracovat do pojistek až v příštím roce," dodává mluvčí Kooperativy.

A proč vůbec pojišťovny a zajišťovny rozlišují mezi následky "běžné" vraždy a teroristického útoku? "Motivem vraždy je zabít konkrétní osobu, zatímco teroristický čin má cíl zabít pokud možno co největší počet osob. Určitou roli tedy hraje kumulace rizika," odpovídá Helena Dušková, mluvčí Wüstenrotu. Také tato pojišťovna vylučuje plnění v souvislosti s teroristickými činy, protože tyto události jí nekryje zajistitel.

Jak ale pojišťovny v praxi rozlišují mezi masovou vraždou a terorismem? Ne vždy je to zřejmé na první pohled. Pomoci by měla definice, kterou mají - každá pojišťovna trochu odlišně - ve svých obchodních podmínkách. Často je terorismus definován jako "vědomé a cílené násilí proti civilnímu obyvatelstvu s politickými nebo ideologickými cíli", "násilné jednání motivované zejména politicky, sociálně, ideologicky nebo nábožensky", "násilný čin poškozující lidský život, majetek či infrastrukturu s úmyslem ovlivnit vládu nebo zastrašovat veřejnost nebo její část." Neshody ve výkladu by musel - tak jako u jiných pojištění - řešit soud.

Pozor na ministerská varování

U všech pojišťoven samozřejmě platí, že nekryjí následky teroristického činu v případě, že se pojištěný sám na teroristickém útoku podílel.

Vedle seznamu válečných zón či rizikových oblastí je potřeba dát pozor i na varování, která vydávají ministerstvo zahraničí nebo některé mezinárodní organizace.

"Pokud ministerstvo zahraničí nebo Světová zdravotnická organizace (WHO) výslovně nedoporučují do vybraných zemí cestovat kvůli hrozbě teroristických útoků a cestovatel se tam přesto vydá, pojištění mu případy vzniklé z teroristické činnosti nekryje. Jinými slovy – do takto rizikových oblastí by se v daný moment vůbec vydávat neměl," vysvětluje Jan Marek, mluvčí Direct Pojišťovny.

Jiná situace je, pokud se člověk na takovém místě ocitl už před vydáním varování. "Pak cestovní pojištění samozřejmě tyto následky kryje,“ dodává Marek.

Jak je to nyní konkrétně s Francií, kde byl 13. listopadu vyhlášen stav nouze? "Podle tohoto doporučení mohou občané ČR do země i nadále cestovat, pouze mají dbát maximální opatrnosti, vyhýbat se místům s větší koncentrací osob a řídit se všemi pokyny bezpečnostních orgánů. Proto je pro tuto chvíli možné klienty pojišťovat, ale je potřeba, aby před cestou sledovali aktuální informace na stánkách ministerstva zahraničí," odpovídá Halina Trsková, ředitelka odboru obchod a marketing VZP Pojišťovny.

"Pokud se na stránkách objeví nová informace, že ministerstvo nedoporučuje vycestovat a klient by přesto do označené oblasti vycestoval, pak by v případě škodné události neměl právo na pojistné plnění,“ dodává Trsková.

Stejné je to i v případě Belgie, k níž vydalo české ministerstvo zahraničí doporučení 18. listopadu. Občané Česka by se podle něj měli "vyhýbat místům zvýšené koncentrace osob v hlavním městě, jako jsou koncerty, sportovní události, obchodní centra, nádraží, letiště nebo prostředky hromadné dopravy".

Pojištění se tedy na Belgii dále vztahuje, pokud by ale lidé nedbali aktuálního doporučení a k teroristickému útoku by došlo například ve zmíněném obchodním centru, pak by pojišťovny měly důvod, proč pojistné nevyplácet, a záleželo by, jak by celý případ posoudily.

Podrobný přehled podle jednotlivých pojišťoven najdete v samostatné grafice.

Přidejte si nás na Facebook a dozvíte se včas další aktuality a rady! Osobní finance Aktuálně.cz.

 

Právě se děje

před 29 minutami

Allertová skončila v Taškentu v prvním kole

Tenistka Denisa Allertová se rozloučila s turnajem WTA v Taškentu v prvním kole. Nestačila na vítězku tamního podniku z roku 2008 Rumunku Soranu Cirsteaovou a osmé nasazené soupeřce podlehla 1:6, 4:6.

Šestadvacetiletá Allertová, 254. hráčka žebříčku, v prvním setu za stavu 0:5 odvrátila "kanára". Druhou sadu začala brejkem na 2:0, poté však podání neudržela a v devátém gamu znovu. Po návratu do elitních turnajů z okruhu ITF prohrála potřetí v řadě první zápas.

V Taškentu dnes nastoupí ještě úspěšná kvalifikantka Tereza Martincová, v úterý pak Kristýna Plíšková, nasazená jako pětka.

Další zprávy