Zatímco průměrná mzda dosahovala koncem roku 31 646 korun, průměrný důchod činil 11 850 korun. Je proto zřejmé, že udržet si v penzi solidní životní úroveň není snadné. Jak se tedy na stáří zabezpečit?
"Na stáří bychom si měli odkládat alespoň 10 % svých příjmů, ideálně hned od první výplaty," radí Lukáš Urbánek, konzultant společnosti Partners.
Máte na výběr
Během aktivního pracovního života by mělo být samozřejmostí vhodně investovat tak, abyste byli na stáří dostatečně připraveni. Existuje však i řada produktů, které na zabezpečení v důchodovém věku přímo cílí. Vedle povinného základního důchodového pojištění se jedná o doplňkové penzijní spoření podporované státem.
Další vhodnou možností jsou investice do podílových fondů. S ohledem na dlouhodobost investice na stáří se vyplatí vsadit hlavně na dynamickou investiční strategii. Mnozí lidé uvažují také o stavebním spoření. To ale není ta správná cesta - hodí se spíše na střednědobé spoření, ideálně na 6 let. Mnohdy nabízené životní pojištění je pak naprosto nevhodné, jedná se o pojistku, která jako investiční produkt vychází oproti fondům velmi draze a nevýhodně.
"K tomu, abychom se na důchod připravili, můžeme využít doplňkového penzijního spoření, které je podporované státem, a můžeme tak získat pravidelný měsíční příspěvek a využít daňových úlev. Alternativou může být přímá investice do podílových fondů a na dlouhou dobu se určitě vyplatí dynamičtější strategie," doplňuje Lukáš Urbánek.
Lukáš Urbánek (*1980)
Ve společnosti Partners působí od roku 2008 na pozici VIP finančního poradce a společně s týmem provozuje VIP poradenskou kancelář ve Zlíně.
V roce 2011 se stal držitelem prestižního mezinárodního certifikátu European Financial Advisor - €FATM, který vlastní pouze několik desítek lidí v České republice.
Je také oficiálním školitelem v projektu Den finanční gramotnosti a projektu Nenech se dojit.
Není penzijko jako penzijko
Původní penzijní připojištění, takzvaný III. pilíř, v současné době funguje víceméně za původních podmínek. Garantuje návratnost vložených prostředků, nárok na státní příspěvek nebo možnost nechat si vyplatit polovinu prostředků po 15 letech, takzvaná výsluhová penze. Do těchto fondů ale již dnes nemůžete vstupovat.
V nově vzniklých účastnických fondech doplňkového penzijního spoření si klient volí preferovanou investiční strategii. Může tedy investovat konzervativně, vyváženě i dynamicky, což se odráží na výši výnosů a míře rizika. Platí zde stejné podmínky pro státní příspěvek a daňové odpočty jako u transformovaných fondů, liší se však poplatky za správu a neexistuje možnost výsluhové penze ani zákonem stanovená garance.
Kolik si spořit
Výše pravidelných plateb závisí na tom, kolik let vám zbývá do důchodu a jaká je cílová částka. V tabulce najdete orientační výpočet, kolik procent čistého příjmu je potřeba spořit, když chcete odejít do penze v 65 letech a pro případ, že se v penzi spokojíte se snížením příjmů o 10 %. Pro ilustraci se využilo doplňkové penzijní spoření s maximální státní podporou a zhodnocením prostředků ve výši 4 % nad inflaci, tj. dynamickou strategií penzijního fondu.
| Hrubá mzda | 25 000 Kč | 30 000 Kč | 35 000 Kč | 40 000 Kč |
| Věk zahájení spoření | ||||
| 30 | 5% | 5% | 6% | 6% |
| 35 | 6% | 7% | 7% | 8% |
| 40 | 8% | 8% | 9% | 10% |
| 45 | 10% | 11% | 12% | 13% |
| 50 | 15% | 17% | 18% | 19% |
5 tipů ke zhodnocení peněz na stáří
1. Tip: Začněte včas
Česká populace stárne a spoléhat na penzijní systém je spíše hazard s vlastní životní úrovní. Finanční zajištění na stáří vezměte do svých rukou a odkládejte peníze nejlépe hned s první výplatou. Začít je samozřejmě možné kdykoli, ale dosažení cílové částky bude o to náročnější.
2. Tip: Porazte inflaci
Inflace je největším nepřítelem každého střadatele. Průměrná roční míra inflace za rok 2017 dosáhla 2,5 %. Překonat ji v době prakticky nulových úrokových sazeb dokážou jen některé investiční nástroje.
3. Tip: Zapojte zaměstnavatele
Stále více firem poskytuje svým zaměstnancům také příspěvky na penzijní spoření coby firemní benefit. Ideálně tak lze dostat nejen státní příspěvek, ale také platbu od zaměstnavatele a ve výsledku pak dostat mnohem víc.
4. Tip: Nespoléhejte na jeden produkt, diverzifikujte
Více než jinde je u spoření na důchod nutné dodržet pravidlo: nespoléhat na jediný investiční nástroj. V úvahu přichází účastnické fondy doplňkového penzijního spoření, stavební spoření se státní podporou, standardní podílové fondy s vyváženou nebo dynamickou investiční strategií a případně také investice do nemovitosti k pronájmu.
5. Tip: Nechte si poradit.
Nastavit si správnou strategii není triviální záležitost. Musíte znát státem podporované programy se všemi jejich výhodami i omezeními. Orientovat se na investičních trzích, v nabídkách jednotlivých penzijních společností, ale také v příslušných rizicích. Vzhledem k dlouhodobosti penzijního finančního plánu a případných závazků se vyplatí obrátit se na spolehlivého finančního poradce.
