První půjčka zdarma naláká, a pak zdraží. Žebříček ukazuje, kde si nepůjčovat peníze

Kateřina Hovorková Kateřina Hovorková
23. 6. 2022 6:03
Člověk v tísni zveřejnil nový Index odpovědného úvěrování, který srovnává podmínky malých nezajištěných půjček bankovních i nebankovních společností na českém trhu. V době, kdy s penězi nevychází stále více domácností, index upozorňuje na mnohdy skrytá rizika. Varuje například před první půjčkou zdarma, která může v současnosti dostat do potíží řadu lidí.
Foto: Provident

Podle odhadů se už třetina domácností dostává pod hranici příjmové chudoby nebo má nízké příjmy a úspory maximálně na jeden měsíc. Počet lidí s finančními problémy se bude podle expertů zvyšovat, a tím přibude i žadatelů o půjčky.

"Udržet rodinný rozpočet v plusu je čím dál tím obtížnější. Rostou nejen ceny energií, ale nahoru jdou i potraviny, pohonné hmoty a řada dalších položek. O půjčce proto začínají uvažovat i lidé, kteří to v minulosti dělat nemuseli," říká David Borges, analytik Člověka v tísni a autor Indexu odpovědného úvěrování.

Podle něj lze očekávat, že banky, které obecně poskytují půjčky za přijatelných cenových podmínek, zpřísní přístup k úvěrování, zejména pokud by začala růst nezaměstnanost. "Zájemci o bankovní půjčky se pak začnou přesouvat k nebankovním společnostem, což může lidem způsobit potíže, na které nyní upozorňujeme," domnívá se Borges.

Aktuální index se zaměřil na úvěry sloužící ke krátkodobému překlenutí nedostatku financí: kreditní karty, kontokorenty, revolvingy a internetové mikropůjčky. Posuzuje celkem 42 společností, z toho je 13 bank, ostatní jsou nebankovní společnosti. 

Nabízené půjčky autoři zkoumali podle 15 různých parametrů rozdělených do tří oblastí. První zahrnuje náklady - kolik lidé za úvěr zaplatí, co je bude stát případné prodloužení o tři měsíce a jaké náklady budou muset hradit při neschopnosti splácet. Právě tyto náklady mají ve výsledném hodnocení nejvyšší váhu. 

Index odpovědného úvěrování, červen 2022
Index odpovědného úvěrování, červen 2022 | Foto: Člověk v tísni

Ve druhé části žebříček hodnotí transparentnost, tedy rozsah a přehlednost poskytovaných informací. Ve třetí části pak posuzuje klientskou vstřícnost a odpovědné úvěrování, tedy jak důkladně společnost posuzuje schopnost půjčku splatit. 

Index dělí poskytovatele malých půjček do pěti skupin skrze hvězdy. "Čím víc hvězd, tím lepší služba, tedy odpovědnější poskytovatel. Ke společnostem, které v našem žebříčku nemají žádnou hvězdu, či obdrželi pouze jednu nebo dvě, bychom pro půjčku jít nedoporučovali. Tři nebo čtyři hvězdy pak ukazují na solidní standard," vysvětluje Daniel Hůle, vedoucí programu dluhového poradenství.

Rozdíl v cenách půjčky je i desetinásobný

Při porovnávání nákladů na půjčky vycházeli autoři z modelového příkladu, kdy si člověk potřebuje půjčit 10 tisíc korun na jeden měsíc. 

Už v minulých letech index ukázal, že ceny různých společností za totožnou půjčku se od sebe výrazně liší. Zatímco za měsíční půjčku prostřednictvím kreditní karty či kontokorentu zaplatíte nejvýše pár stovek, více než polovina mikropůjček vás přijde na dva tisíce korun nebo i více.

Kontokorent vyčerpaný do výše 10 tisíc se splatností 30 dnů stojí podle indexu u jedenácti společností od 141 do 220 korun. Za kreditní kartu s limitem ve výši 10 tisíc korun se splatností 30 dnů zaplatí žadatelé u devíti společností od 116 do 357 korun. 

Index odpovědného úvěrování, červen 2022
Index odpovědného úvěrování, červen 2022 | Foto: Člověk v tísni

Za jednorázově splatnou desetitisícovou půjčku na 30 dnů zaplatí u jednatřiceti společností od 71 korun až do 4 450 korun. "Na rozdíl od kontokorentů a kreditek je v případě mikropůjček nesmírně důležité, kdo ji poskytuje," podotýká dále Borges.

Důležité podle něj je, zda mají společnosti na webových stránkách informace pro zákazníky, kteří se dostanou do potíží. Tedy zda nabízejí návod pro dlužníky, kteří se snaží problémy řešit a potřebují vědět, jak postupovat a koho kontaktovat.

"Přístup věřitelů se hodně liší. Některé společnosti s takovou eventualitou zřejmě vůbec nepočítají. Jiné pro tento případ uvádějí alespoň kontakty. Ty nejlepší mají na webu informace o možnostech, které klient má, a to včetně vysvětlení, co pro něj například snížení splátky znamená," uvádí Borges, podle něhož se taková "vstřícnost" vyplácí - lidé jsou pak totiž většinou schopni své závazky splnit, byť o něco později. 

Hry s promlčecími lhůtami

V indexu se autoři zaměřili také na to, zda společnosti vymáhají promlčené pohledávky a jestli neprodlužují zákonnou tříletou promlčecí lhůtu.

"Narazili jsme na prodloužení na 5 a 6 let - Zapujcky.eu a SOS Credit, ale i na 15 let, konkrétně u Oberbank. Takový postup je sice legální, ale z našeho pohledu velmi neetický. Představte si, že ve třiceti splatíte půjčku a o 15 let později za vámi věřitel přijde s tím, že je třeba doplatit například sankční úrok. To by banka snad neměla mít ani zapotřebí," hodnotí tuto praxi Borges.

Oberbank už v minulosti kvůli tomuto ujednání ve smlouvě skončila v indexu na konci žebříčku. Pro online deník Aktuálně.cz instituce uvedla, že spotřebitelské úvěry v malých částkách poskytuje zcela okrajově a výhradně svým stávajícím a dlouhodobě prověřeným klientům jako benefit k hypotečnímu financování.

"V naší smluvní dokumentaci máme takto sjednanou promlčecí lhůtu pro veškeré dluhy obou smluvních stran. Není to tedy v žádném případě ujednání v neprospěch klienta-spotřebitele, neboť i klient může v případě jemu vzniklého nároku, například nároku na započtení pohledávky klienta vůči bance nebo na náhradu jemu případně vzniklé škody způsobené bankou, své právo uplatnit po dobu až 15 let od vzniku nároku. Jde tedy o oboustranně výhodné ujednání," uvedla tehdy banka. 

"Nechci slevu zadarmo"

V hodnocení se letos poprvé objevilo i to, zda poskytovatel nabízí první půjčku zdarma. Taková nabídka zní sice atraktivně, ale podle Borgese jen na první pohled. Společnosti, které s touto nabídkou přicházejí, jsou totiž téměř vždy velmi drahé.

"Jejich roční úrokové sazby obvykle přesahují 300 procent. Lidé si v domnění, že ušetří, půjčí zdarma deset tisíc, zaplatí dlužný nájem či energie, ale na vrácení celé splátky za měsíc mít nebudou. Půjčku si proto musí prodloužit, půjčí si třeba osm tisíc, ale za takový úrok, že příští splátka je už 11 tisíc. Tu opět nesplatí, následuje další prodloužení a další vysoké úroky," popisuje Borges běžný model dluhové spirály.

Spíše než půjčkou by lidé podle odborníků měli finanční nedostatek řešit jinak. "Stojí za to zvážit, zda by nebylo možné si dočasně přibrat nějakou brigádu nebo jestli bych nenašel jiné zaměstnání za více peněz. A pokud jsem na tom tak, že po zaplacení účtů a jídla mi nic moc nezůstává, je namístě zažádat si o příspěvek na bydlení. A měl bych si ověřit, jestli nemám nárok na sociální dávky," uzavírá Hůle.

 

Pokud jste v článku zaznamenali chybu nebo překlep, dejte nám, prosím, vědět prostřednictvím kontaktního formuláře. Děkujeme!

Právě se děje

před 13 minutami

ČOI zjistila během karlovarského festivalu pochybení u poloviny restaurací 

Česká obchodní inspekce provedla v Karlových Varech od začátku letošního ročníku filmového festivalu zatím tři desítky kontrol restaurací a barů. Pochybení inspektoři zjistili téměř v polovině případů. Nejčastějším prohřeškem bylo nedodržení míry u nápojů a hmotnosti u pokrmů. O průběžném výsledku kontrol dnes informoval web iROZHLAS.cz a Česká televize.

V jedné z restaurací v centru Karlových Varů byl inspektorům naúčtovaný džbánek vody, který ale obsluha nepřinesla. V dalším z kontrolovaných podniků zase nenalili správnou míru alkoholických nápojů.

Podle České televize se pokuty zatím nejčastěji pohybovaly mezi 5000 a 7000 korunami. Ve správním řízení to může být až pět milionů korun, dodala ČT.

Zdroj: ČTK
před 2 hodinami

Francie chystá úplné znárodnění EDF. Zadlužená firma musí prodávat proud se slevou

Francouzská vláda chystá úplné znárodnění energetické společnosti EDF, uvedla dnes podle agentury Reuters premiérka Élisabeth Borneová. Akcie společnosti po jejím výroku prudce zpevnily. Francouzský stát nyní vlastní 84 procent akcií tohoto zadluženého jaderného giganta.

"Potvrzuji vám dnes, že stát má v úmyslu kontrolovat 100 procent kapitálu EDF," uvedla Borneová ve svém projevu v dolní komoře parlamentu. V promluvě formulovala priority své menšinové vlády.

Společnost EDF nabrala zpoždění a překročila rozpočet při stavbě jaderných elektráren ve Francii a v Británii. Potýká se také s korozí u některých svých stárnoucích reaktorů. Polovina jejích reaktorů ve Francii je nyní mimo provoz.

Energetický podnik dále poškodilo vládou nastavené pravidlo, podle něhož musí elektřinu prodávat konkurentům se slevou. Nařízení přišlo před dubnovými prezidentskými volbami, v nichž Emmanuel Macron obhajoval mandát. Podle Reuters se tak snažil odvrátit hněv veřejnosti kvůli rostoucím účtům za energii.

EDF odhaduje ušlý zisk na 18,5 miliardy eur (458,4 miliardy Kč) a předpokládá, že prodej elektřiny se slevou ji bude stát kolem 10,2 miliardy eur. Její dluh se letos zvýší o 40 procent na více než 61 miliard eur, napsala agentura Reuters.

Zdroj: ČTK
před 2 hodinami

Počet potvrzených obětí nedělního sesuvu ledovce v italských Alpách vzrostl na devět

Čtyři osoby už identifikovali jejich příbuzní, pět dosud ne, oznámil dnes šéf Tridentské provincie Maurizio Fugatti. Česká diplomacie již v úterý potvrdila, že mezi oběťmi jsou dva čeští občané. Sedm osob utrpělo zranění, některá jsou vážná. Pravděpodobně tři osoby se ještě pohřešují, konečný počet mrtvých se tak může vyšplhat na dvanáct. Pátrání po obětech se odehrává ve velmi složitých podmínkách a rovněž identifikace pozůstatků není jednoduchá.

Záchranáři zapojili do pátrání i vrtulníky a bezpilotní letouny. Podle italského deníku La Repubblica se dronům podařilo vypátrat pozůstatky dvou osob, které nejspíš patří mezi dosud pohřešované horolezce.

Drony rovněž objevily pozůstatky ženy, není však jasné, zda jde o již potvrzenou oběť či osobu pohřešovanou. Nalezené pozůstatky je nyní potřeba důkladně prozkoumat a identifikovat.

Další zprávy